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「二高一短」 美元利變保單夯

2021-01-10 02:19經濟日報 記者陳怡慈╱台北報導
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新台幣對美元頻見「27」字頭,美元利變保單再掀銷售熱潮。壽險業者指出,覺得股債房都變貴,買不下手的理財族,可以考慮宣告利率高一點、繳費年期短一點、解約金高一點的「二高一短」保單,還能幫中央銀行穩匯。(延伸閱讀:美元利變發燒 元大長富增利宣告利率上看3.2%

新台幣對美元上周盤中交易多次出現「27」字頭,央行在臉書上要大家同舟共濟、穩定匯市一起來。壽險業者表示,民眾買美元保單,如果用新台幣換成美元購買,在賺取比定存高一些本息的同時,還可當起央行的穩匯小天使。

金管會保險局推動身故給付門檻法則,要求壽險公司的CSM(保險合約服務邊際)必須大於零,即便有這些措施,市面上仍有宣告利率介於2.85%至3.3%、繳費年期不超過六年、保本情況還不錯(指「解約金高於總繳保費」)的美元利變保單可以選擇。

包括AIA友邦、新光、安聯、國泰、遠雄、元大、全球、第一金、中國、台銀、三商美邦人壽等,都有上述相關商品。壽險業者透露,部分保單賣相佳,助攻該公司的美元保單在某些通路初年保費(FYP)占比高達九成以上。

他表示,隨著新台幣盤中「27」字頭將在今年第1季成為常態、國內中產階級手上閒錢多,「二高一短」保單後市可期。

壽險公司精算部門主管提醒,美元利變保單的宣告利率不等於投資報酬率,宣告利率愈高,利變保單的增值回饋分享金愈大,但增值回饋分享金只是保戶能拿回金額的一部分。

保戶能從利變保單領取的金額,叫做解約金,其包含增值回饋分享金、現金價值、解約費用等三大塊,如果保單的附加費用或解約費用都高,就算宣告利率很高,能拿回的解約金並不高,保單的投資報酬率(又稱IRR)實際上並不高。

這也是為何有壽險公司的宣告利率不到3%,但美元利變保單依舊狂銷,還賣了新台幣上百億元。業者說,理財族挑美元利變,如果不會算IRR,至少要「宣告利率、繳費年期、解約金」,三者一起看。

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