「二高一短」美元利變保單夯

2021-01-10 02:19經濟日報記者陳怡慈╱台北報導

美元

新台幣對美元頻見「27」字頭，美元利變保單再掀銷售熱潮。壽險業者指出，覺得股債房都變貴，買不下手的理財族，可以考慮宣告利率高一點、繳費年期短一點、解約金高一點的「二高一短」保單，還能幫中央銀行穩匯。（延伸閱讀：美元利變發燒元大長富增利宣告利率上看3.2%）

新台幣對美元上周盤中交易多次出現「27」字頭，央行在臉書上要大家同舟共濟、穩定匯市一起來。壽險業者表示，民眾買美元保單，如果用新台幣換成美元購買，在賺取比定存高一些本息的同時，還可當起央行的穩匯小天使。

金管會保險局推動身故給付門檻法則，要求壽險公司的CSM（保險合約服務邊際）必須大於零，即便有這些措施，市面上仍有宣告利率介於2.85%至3.3%、繳費年期不超過六年、保本情況還不錯（指「解約金高於總繳保費」）的美元利變保單可以選擇。

包括AIA友邦、新光、安聯、國泰、遠雄、元大、全球、第一金、中國、台銀、三商美邦人壽等，都有上述相關商品。壽險業者透露，部分保單賣相佳，助攻該公司的美元保單在某些通路初年保費（FYP）占比高達九成以上。

他表示，隨著新台幣盤中「27」字頭將在今年第1季成為常態、國內中產階級手上閒錢多，「二高一短」保單後市可期。

壽險公司精算部門主管提醒，美元利變保單的宣告利率不等於投資報酬率，宣告利率愈高，利變保單的增值回饋分享金愈大，但增值回饋分享金只是保戶能拿回金額的一部分。

保戶能從利變保單領取的金額，叫做解約金，其包含增值回饋分享金、現金價值、解約費用等三大塊，如果保單的附加費用或解約費用都高，就算宣告利率很高，能拿回的解約金並不高，保單的投資報酬率（又稱IRR）實際上並不高。

這也是為何有壽險公司的宣告利率不到3%，但美元利變保單依舊狂銷，還賣了新台幣上百億元。業者說，理財族挑美元利變，如果不會算IRR，至少要「宣告利率、繳費年期、解約金」，三者一起看。

美元壽險業投資中央銀行發燒

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