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數位理財通/發展金融科技 強化風險防護

2020-08-15 05:58經濟日報 記者 陳美君

數位金融時代,銀行經營型態面臨強大挑戰。台北外匯市場發展基金會報告指出,金融科技(FinTechs)與BigTechs蓬勃發展,逐步侵蝕傳統銀行業務並衝擊銀行營運模式,面對金融環境變化,銀行應儘早預擬對策,包括靈活調整經營策略、培育人才及快速因應消費者需求等,因應金融科技發展的挑戰。

台北外匯市場發展基金會專題研究:「數位金融環境下銀行經營型態的演變與對策」(作者中央銀行金融業務檢查處謝人俊、林耀傑)指出,科技進步引發數位革命,激勵金融創新,進而驅動金融數位化。

伴隨自動櫃員機(ATM)、網路銀行、行動銀行及純網路銀行的漸次發展,銀行自傳統的實體據點提供業務(或服務),轉向虛實並存的經營方式,未來金融服務勢將無所不在。創新科技應用於金融服務,為傳統銀行帶來新發展機會,亦潛藏著未知風險。

該報告認為,金融科技不斷創新,刺激金融環境持續改變,促使銀行經營型態在最近數年發生明顯變化,從以實體分行為通路的Bank 1.0,進化到銀行服務無所不在的Bank4.0,金融服務功能與民眾日常生活亦逐漸緊密結合且層面擴大。

過去十年間,FinTechs及BigTechs逐漸崛起,填補傳統金融服務不足的缺口,尤其是BigTechs具備「DNA」-數據分析(data analytics)、網路外部性(network externalities),以及多元商業活動(interwoven activities)等條件,正逐漸涉入及改變傳統金融中介方式,並侵蝕傳統銀行業務,其對金融市場公平競爭及金融穩定的影響,已引起各國金融監理機關密切關注,FinTechs及BigTechs須提高法遵意識及風險管理機制外,落實「負責任的創新」為必要的經營守則。

傳統銀行積極因應金融環境變化的挑戰,進行數位化轉型,靈活調整其經營策略與組織文化、應用新科技以因應消費者需求多元且快速變化,除此之外,亦須留意金融科技發展下,可能衍生的未知風險並預為綢繆。

因應金融科技快速發展,中央銀行已成立研究小組密切關注金融科技發展,並督促財金公司建構行動支付基礎設施、適切調整純網路銀行相關管理機制,及嘗試應用新科技於央行政策分析、業務操作及監理作業,期掌握金融科技對金融體系造成的影響。

該報告認為,發行數位通貨是極具挑戰性的議題,且近年受到虛擬通貨的啟發,以及為探索區塊鏈或DLT(分散式帳本)的應用潛力,國際間許多央行陸續投入央行數位通貨(CBDC)的研究,但大多數央行認為發行CBDC的可能性不高,僅有少數央行考量在近期內發行CBDC,未來發行CBDC仍然是個熱門的議題。

因應金融科技發展,央行已成立「數位金融研究小組」,下設「央行數位貨幣研究計畫專案小組」以及「金融科技工作小組」,積極研議應用金融科技於央行業務的可行性或進行概念驗證。

金融科技 銀行業 創新
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