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金融數位專案 有套利空間

2020-02-23 23:58經濟日報 記者夏淑賢/台北報導

凱基銀行的低利線上信貸,意外出現套利空間。 (本報系資料庫)
凱基銀行的低利線上信貸,意外出現套利空間。 (本報系資料庫)
新冠肺炎疫情延燒,為可以宅在家不出門就進行的數位金融交易加溫,加以純網銀即將開業,各家銀行都強打數位通路行銷,不僅活存或者定存給高於市場行情的利率,小額信貸也提供優惠低利,甚至有銀行提供超低利率,比存款利率還要低,意外形成套利空間。

銀行賺取存放利差收益,存款利率定價理應低於放款利率,但是在數位通路上則不一定百分百如此,也因此意外形成套利空間,也就是說,客戶端反過來有機會以借來的低利資金,賺取高利存款的利差,或者成為投資理財的本錢,擴大槓桿賺取更高報酬。

凱基銀行最近強打與特定電信業者合作的低利線上信貸,以兩年優惠期僅計息0.01%,免收開辦費與提前清償違約金等優惠搶市,等於借8萬元一年利息只需要付8塊錢,由於利率超便宜,不像多數的個人信貸一加上開辦費計算總費用年百分率就往上跳,比貸款利率要翻兩番。

因此,凱基銀行也發現,該專案也吸引到不少打算運用該筆低利資金投入高利定存、聰明賺利差的年輕客群。

尤其當銀行推出高利定存等專案,多半都會針對數位通路網銀、行動銀行,提供起存門檻低到通常不過新台幣數千元不等的特殊方案,方便小資族線上存高利定存,因此,凱基銀行與電信業合作低利信貸專案,信貸額度限定最高8萬元,轉作網銀高利定存也高於起存門檻。

還有銀行的數位通路,即使不做高利定存,只是活存也一樣給高利,比方遠東銀行的數位次品牌bankee,活存基本就給利息0.6%,如果結合社群粉絲一起存形成一圈,自己當圈主,還有可能最高活存利息2.6%,若有本事取得低利資金,只是活存都有利差可賺。

銀行業者指出,借錢理財不論只是最保守的存款套利,或者是作為投資本錢,都要留意風險。

以凱基銀該超低利方案來看,因為要搭配電信門號,貸款額度和電信資費綁在一起,如果不是剛好用得上電信門號,則資費也是成本,就不是貸款利率0.01%那麼低且單純。

另外,倘若要轉換外幣高利定存,利息固然更高,匯率風險也要考量,投資股票或基金等標的,風險更須留意。

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