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經濟解析/純網銀來了誰才是最大的鯰魚?金管會三大挑戰

2019-08-01 13:53經濟日報 記者邱金蘭╱即時報導

金管會昨宣布「純網路銀行」開放名單,由三家競標者連線銀行(LINE Bank)、...
金管會昨宣布「純網路銀行」開放名單,由三家競標者連線銀行(LINE Bank)、將來銀行、樂天銀行「人人有獎」獲得執照,也宣告台灣開啟「純網銀元年」。 報系資料照

純網銀放榜了,金管會政策決定三家都上,並期許純網銀能帶動創新,發揮「鯰魚效應」,而鯰魚要活得夠久,才能激弱變強,產生作用,接下來不但這三家要面對生存考驗,監理機關也將面臨不小挑戰。(延伸閱讀:意外! 純網銀三家都上榜)

金管會公布純網銀許可設立名單,沒有「幾家歡樂、幾家愁」,而是「皆大歡喜」,然而放榜隔天,股價並沒有出現全面慶祝行情,部分金融股股東的股價甚至下跌。

畢竟純網銀設立初期須投入相當大的成本,金管會預估損益兩平至少要三到五年,純網銀拿到執照,也是考驗的開始。

對金管會來說,放榜結果,沒有「為何誰上、為何誰不上」的紛擾,撇開專業面考量,或許三家全上是最佳策略,但不管市場上有各種政治面傳聞,或「二家變三家」的真正原因為何,對監理機關來說,名單公布了,挑戰才剛開始。

接下來,金管會將面臨的挑戰,包括第一、純網銀都是線上業務,資安一旦出狀況,將無法維持金融機構最基本的「營運不中斷」,從未檢查過純網銀的金檢人力,未來在資安相關專業的提升,將是新的挑戰。

第二、在日常監理上,除資安問題外,流動性管理也必須更快速,利益衝突的防範,也是另一挑戰。

純網銀線上業務等於24小時運作,存戶手指一按,資金就移出,監理機關對純網銀存放款等變化,必須即時掌握並迅速因應。

除此,三家純網銀除樂天國際外,另兩家背後都有不少銀行大、小股東,這些銀行股東將指派董事到純網銀,金管會雖要求須派外部人,但被銀行指派到純網銀的董事,依舊可以將純網銀相關訊息告訴銀行,未來在個案監理上如何防堵利益衝突,是新的挑戰。

第三、因應純網銀開放,金管會已陸續放寬資料委外、線上業務限制,純網銀全是線上業務,主管機關未來在數位金融業務等法規限制上,必須趕上純網銀發展趨勢,若綁太多,純網銀就難以施展。

法規的鬆綁,對金管會是更大的挑戰,如果限制太多,純網銀無法展現活動力,鯰魚效應也就出不來。純網銀來了,能否帶動創新及相關產業發展,最大的鯰魚恐怕是金管會自己。

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