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挑戰退休後年領50萬股利 這3個存股大招要記起來

2020-03-19 17:38經濟日報 數位部內容中心/製作

好用的理財工具可以幫助存股人更輕鬆達成退休後的長期投資目標。 路透
好用的理財工具可以幫助存股人更輕鬆達成退休後的長期投資目標。 路透

有些年輕朋友覺得退休還很久,想到要存錢還要研究理財投資就好累好有壓力,乾脆不要想,等哪天有錢了再來規畫儲蓄。今天,我們來聊聊,想要建立個人穩定的退休財務保障,小資族或上班受薪族朋友,可以怎麼做?

【你的存股計畫,防疫了嗎?】點我看經濟日報最新專題

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看完這篇,你會得到:

1、接下來的20年,不用當苦行僧拚命工作且縮衣節食

2、有好用的理財工具幫我們更輕鬆達成退休後的長期投資目標

談到退休,第一個問題是,要存多少退休金才夠?

退休後少了扶養孩子與房貸,一般來說,每月4萬元的生活費,即足以維持中層生活水平所需(主計總處2018年資料顯示,全台平均每人每月消費支出約2.2萬元,最高的台北市是2萬8千餘元),換句話說,一年大約需要50萬元的生活費。

如果要擁有足夠的退休收入,將金錢放定存,則用「利率回推」(2020年2月約1.1%利率)估算,需要4,500萬元的存款,才能達成每年50萬的利息收入,不過,這是大多數受薪階級一生難以達到的儲蓄金額。

但如果積極理財,投資指數型ETF承受適當的市場平均風險,若以長期報酬率為7%來試算(2008-2019台股加權指數還原權值年化報酬率約7%),存到約700萬元就能達到,大大縮小退休財務目標的困難度。

接下來,要告訴你存好ETF有三招,懂了這三招,馬上就可以建立起自己的簡單的投資策略了。

第一招、認識景氣環境

存退休金需要長期規畫與執行,中間必然會經歷大小景氣循環,因此要先了解目前景氣在投資時鐘的哪一個階段, 不同景氣階段,選擇適當的商品才容易順勢搭上大波段行情。

景氣時鐘循環圖,是由水平軸的物價增長,與垂直軸的經濟增長所構成。它主要透過2個判斷法則組成4個景氣階段,分別是:

1、景氣復甦:GDP成長明顯,此時是「股票為王」好時代

2、景氣過熱:通膨開始增長,投資可多看週期價值型股票與商品原料

3、景氣停滯:要留意是否發生經濟危機,此時是現金與商品為王時代

4、景氣衰退:此刻要關注降息周期,債券為王、現金次之

投資的第一步,就是要認識景氣,跟著景氣做投資。 數位部內容中心/製作
投資的第一步,就是要認識景氣,跟著景氣做投資。 數位部內容中心/製作

第二招、做好股債資產配置

在過去數十年,金融市場已證明,大多數的個股與主動式基金的績效都很難打敗股票指數ETF,因此可以選擇前景看好的市場股票指數ETF商品。

定期定額存股與ETF是近年討論長期投資時的顯學,紀律與微笑曲線更是人人朗朗上口的投資心法,但這樣就妥當了嗎?

一般說來,指數ETF除了長期績效穩健,還可以提供市場內部分散性,但面對系統性風險與景氣周期循環仍有大幅回檔的可能,因此應該留意股票、債券、商品的分散性。

建議投資人依照不同年齡階段採用不同的股債商品配重,投資大師約翰柏格曾經給過一個簡單的股債配置公式,假設你的年紀為30歲,則債券的配置可為30%,股票則為100減掉年紀的70%。

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算給你看 資產分配很重要

以下是我們用台灣投資人最熟悉的ETF:元大台灣50(0050)ETF與主流的美債20年期ETF (代號TLT)來驗證柏格的公式是否有效?我們回測股債配置不同權重的效果,看看股債配置的重要性與差別在哪。

第一步:先來看看0050ETF還原權值股價圖(2008年至今)

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第二步:來比較0050與美債TLT走勢比較

由於兩者價格不同,我們經過基準處理,下圖代表從2008年分別投入100元,兩者價值變化,黃色是美債,藍色是0050。

美債ETF由於近幾年公債價格因降息而一路上漲,因此累積漲幅比起股市指數也不遜色,出現TLT比0050漲幅更大的情況。

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但是,值得關注的也在於,在全球股市動盪的時候,兩者走勢明顯不同。當股市面臨風險下跌,則債市上漲,因此過去在股市幾次崩跌時給予非常好的資產配置效果。

接下來讓我們實際回測三種股債配置的效果

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由於近幾年公債價格因降息而一路上漲,但未來股債分配的作法可能不一定是績效最好的策略,但我們想分享的重點是,股債平衡的作法,股債進行配置的績效,會比單獨持有指數ETF的績效穩健,也意味著抗風險能力較強。這就像替你的股票資產買保險。

如黃色與綠色線,在面對風險時,都比紅色的下跌少,這就是長期投資所必須優先考慮的,穩健的報酬是長期財務規劃能成功的重要因素。

第三招、借助科技工具省力又有紀律

聽了這麼多存股撇步,大家照著做必然能提高投資勝率,但難題也出現在,一般人的生活,每天忙於工作,已不容易時時關注金融市場與景氣動態,更遑論要客觀合理做出投資判斷,這時該怎麼辦?

感謝科技,今日的我們可以借重智能投資工具,達到投資風險平衡目的,同時科技工具還可以幫我們長期紀律操作,定期定額買進。

如果以年報酬率7%試算,針對想認真存退休金的人來說,每月定期定額投資14,000元,為期20年,則到期後預期資產總額將有7,335,516元(投入3,360,000元,預期獲利為3,735,516)。

這樣,就可實現文章一開始提到,儲蓄價值700多萬元的被動收入資產。若每年以6-7%資本收益或股息計算,已相當足以支撐大多數人的退休生活費用。

說到這邊,是否也覺得退休規畫並沒有這麼遙不可及呢?

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