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勞保年金財務破洞大 學者呼籲推三層改革

2018-09-12 08:50經濟日報 記者林安妮/台北報導

勞保年金財務壓力大,上班族想要老後過著從容有餘的生活,得要現在開始盤算。 路透
勞保年金財務壓力大,上班族想要老後過著從容有餘的生活,得要現在開始盤算。 路透

「勞保年金的財務破洞,已經不是給個200億、一千億就能救得起來。如果沒有大改,效果有限,大改了,勞工又很傷,」政大風險管理與保險學系教授黃泓智點出,政府在此刻推動勞保年改的困境。

他補充,假設十年前,就能看到現在的危機來改,以當時現金流入遠大於流出,相信改革的效果會比較好。可惜,十年前改革沒有發生,現在則是愈晚,改革愈困難。

根據國家年金改革委員會資料顯示,今年是勞保年金支出大於收入的一年,雖然餘額還有7,668億元,不過,隨著台灣人口結構走向高齡化、少子化,未來十年,基金就會因為領的人多,繳的人少,在2027年發生「見底」的終局。

一般說來,任何一個國家,都不大可能讓政府開辦的社會保險破產,害人民領不到退休金。但是,改革勢在必行,從過往各國改革年金制度的軌跡來看,改革的方法不外乎,額外挹注資金、基金本身做開源節流,以及更為常見的「多繳、少領、延後退」。

數位部內容中心/製作
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一刀切 25歲公務員恐繳得比領得多

「先前政府推動的公教年改,走的路就是:多繳、少領、延後退。」黃泓智說。

他形容,政府推動公教年改是一刀切,全體公教人員都被砍,老的退休公務員待遇變差了,但是,傷得最重的,還是年輕公教人員。

政大風險管理與保險學系教授黃泓智 報系資料照
政大風險管理與保險學系教授黃泓智 報系資料照
公教人員的退休金組成,如同勞工朋友第一層具社會保險金概念的勞保與第二層具職業年金概念的勞退,分為第一層的公保,與第二層的退撫。

黃泓智表示,不管是公保、退撫,公教人員平常就自提了不少錢,從口袋裡拿出來提撥的金額幾乎是勞工的三倍。改革上路後,以後的費率還會再提高到18%,等到十幾年後財務危機再來時,有可能還要再改、再砍,「以一位25歲的公務員來說,等到他退休要領錢時,很可能發生繳的比領的多。」

他反問,如果你已預見未來的公教退休金,會一砍再砍,還要當公務員嗎?當優秀人員都不願加入公務體系,或是急著從公務體系逃走,又有誰能好好幫國家制訂好的政策呢?

他認為,為了留住現在以及未來的「金頭腦」,政府應當對60多萬人的公教族群另作考量,例如想辦法從外面引進財源,而不是同一個基金池一改再改,把池子改得愈來愈小。

降勞保年改痛苦 推三層改革

至於牽涉到一千多萬人的勞保年金改革,黃泓智則說,勞保已錯失了十年前最好的黃金改革期,現在任何一個時刻要改,都是痛苦的。

不過,為了降低痛苦,他建議,當政府砍第一層年金時,也要有相應措施鼓勵民眾「充實」第二層勞退跟第三層自己存的退休金,「第一層少了,但是第二層、第三層變多了,感覺就不那麼痛苦了。」

他也說,根據勞退新制的設計,雇主每月會提撥薪資的6%到個人帳戶,若是自己也提撥6%,就是兩倍的錢,時間一久,不用太嚴苛計算投報率,都有機會領得比軍公教多。

只可惜,根據勞保局資料顯示,這幾年,勞退新制個人自願提繳比率僅6%多,比率偏低。

黃泓智建議,擔心賠錢的人可選擇預設基金,這類基金多是由專家設計、政府嚴格審核,根...
黃泓智建議,擔心賠錢的人可選擇預設基金,這類基金多是由專家設計、政府嚴格審核,根據人的生命周期作資產配置。 本報系資料庫

過去曾做分析調查的黃泓智說,沒有自提的人,約有20幾趴不知道可以自提;知道可以自提的人當中,又有20幾趴的人不知道勞退新制自提,可享有遞延課稅的好處,另外還有30幾趴的人,更偏好自己操作投資,因此沒提。

他建議,政府要鼓勵勞退自提,除了要多宣導外,在制度上,也可把現在的自願提繳要勾選,改為不提才需要勾選、簽名,另外,也可仿效國外做法,開放勞退新制自選平台。

他說,過去很多人反對開放自選,是擔心有人不懂投資,把退休金賠光。但是,開放自選只是提供政府現有操作以外的選擇,「擔心賠錢的人,不妨選擇預設基金,這一類的基金多是由專家設計、政府嚴格審核,根據人的生命周期作資產配置,年輕時重積極,晚年回歸保守。」

至於在第三層自己存的部份,黃泓智建議,不妨提供帳戶稅負優惠,鼓勵國人自存退休金。

年改不忘照顧真弱勢

黃泓智表示,正如軍公教年改,可能讓現在及未來的年輕公務員,成為改革下的弱勢,一旦勞保三層年金改革一起動起來,也要注意保障快退休勞工朋友的老後生活,「這些人恐怕來不及存夠第二、第三層退休金就退休了,政府一定要特別重視他們的處境,砍第一層的時候,不能砍太多。」

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勞保年金 退休金

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