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政府最新規劃「0至18歲國家一起養」，透過成長津貼、兒少投資帳戶等措施，減輕家庭育兒負擔，也引發外界熱烈討論。有人開始計算孩子從出生到成年究竟能領到多少補助，也有人質疑每月數千元補助是否足以改變台灣長期少子化問題。
專家畫重點
1、重點不在立即催生，而在理財向下紮根
政治大學風險管理與保險學系教授黃泓智表示，這項政策值得關注的議題，不在於能否立即提高生育率，而是台灣首次嘗試將投資理財與長期資產累積概念導入兒少福利制度。若未來兒少投資帳戶制度順利推動，孩子成年後有機會累積36萬元以上資產，更早建立儲蓄與投資觀念。
目前外界討論最多的焦點，是每月5,000元成長津貼究竟能為家庭帶來多少實質幫助。但黃泓智認為，過去社會討論育兒政策時，大多聚焦在現金補助、托育補貼或教育支出減免，但這次規劃中的兒少帳戶，則是希望讓孩子從小就開始建立資產累積概念。
根據目前規劃，政府推動的「0至18歲成長津貼」採取分階段支持策略，不僅著眼於減輕家長眼前的育兒壓力，更透過強制儲蓄與投資機制，為下一代儲備未來的經濟資本。
在政策設計上，學齡前階段每月給予家長5,000元直接運用，以應對早期育兒開銷。待孩子進入學齡後，支持力道延續，但改採「二分法」：每月5,000元補助中，2,500元持續維持現金發放供家庭調度，另外2,500元則存入專屬的「TISA兒少帳戶」。若以12年長期累積計算，單計投入本金即達36萬元，這筆資金將作為孩子未來升學、就業或創業的起步基礎。
2、重點不在第一桶金有多少，而在時間複利效果
黃泓智表示，「TISA兒少帳戶」等於是讓所有的年輕人，可以提早進入投資。畢竟投資最重要的因素之一並不是投入金額高低，而是時間長短。愈早開始累積，複利效果愈能發揮作用，因此若能在兒童時期就建立專屬帳戶，將有助於未來長期資產形成。
這也是國際上不少國家推動兒童信託基金、兒童投資帳戶或教育儲蓄帳戶的重要原因。透過制度設計，協助下一代從成年前就開始接觸儲蓄與投資，而不是等到出社會後才開始學習理財。
3、重點不在現在，而在可延伸第三層退休金
黃泓智強調，兒少投資帳戶最大的價值，其實是第三層退休金。目前退休制度通常被區分為三個層次。第一層是勞保年金等社會保險制度，第二層是勞工退休金等職業退休金制度，第三層則是個人自主進行的退休儲蓄與投資。
黃泓智表示，過去可能很多年輕人沒有儲蓄或退休金觀念，現在政府直接幫年輕人存一筆，從小建立定期投入與長期投資的習慣，未來成年後再持續透過相關制度累積資產，對退休準備將有很大幫助。
在他看來，許多人之所以退休準備不足，並非完全沒有投資能力，而是開始得太晚。當投資期間被壓縮到二、三十年時，複利效果自然受到限制。如果能夠從更年輕的階段開始累積，未來資產成長空間將完全不同。
本金+報酬率 足夠年輕人起步
TISA兒少投資帳戶的資金規畫，從6-18歲，成年階段將累積至少36萬元。黃泓智指出，這數字是以「本金」為基礎的保守估計。進一步試算，如果用4%的報酬率去算的話，大概就有45萬元。雖然具體的投資工具、運作方式及管理機制，仍待政府公布細節，但黃泓智認為，無論這筆錢未來是用作大學教育基金、生活費或創業基金，「對年輕人來說，這筆資產已具備實質意義，能提供關鍵的起步支持。」
針對外界質疑，認為政府應將資源全數投入托育與幼教體系，而非直接發放現金，黃泓智則持保留態度。他認為育兒需求多元，並非僅限於幼教支出，直接賦予家庭財務彈性，反倒更能解決實際困難。
黃泓智說，養小孩要花的錢有百百種，從尿布、奶粉、醫療保健，到課後照顧及交通支出，每個家庭的痛點不盡相同。若將補助侷限在特定用途，反而可能削弱政策效益。他認為，一筆錢分兩道讓家長自由使用，彈性也比較大。他建議，若托育資源不足，政府應透過專門政策補強，無需將其與成長津貼強行綁定。
不過政策能否扭轉少子化，黃泓智坦言，單一政策難以發揮立竿見影的效果。年輕世代面臨房價高漲、薪資停滯及育兒成本攀升的多重壓力，不是單一個政策就可以完全解決。他認為，即便0至18歲成長津貼無法成為改善出生率的唯一關鍵，但若能實質減輕家長負擔，並協助孩子建立資產累積的觀念，已為台灣的兒少福利開創了新篇章。
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