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「這是一種高強度聚焦的超音波技術，術後幾個小時，你就可以下床活動。」聽到醫師這麼說，53歲的單身姑姑美玲（化名）鬆了一口氣；但隨之而來的，是另一個現實問題，這麼先進的醫療方式，保險到底賠不賠？
未婚、獨居在台北工作多年的美玲，生活自立自理，唯獨生病時較難找到可以輪班照顧的家人，幾個月前她因為婦科疾病就醫檢查，才發現有子宮肌瘤問題。醫師建議她可選擇海扶刀 (HIFU) 治療，不需剖腹、沒有傷口，最重要的是復原期短，最適合她這種沒有家人照顧，又不方便請假太久的上班族。
海扶刀 （或海芙刀） 是一種高強度聚焦超音波技術，也是近年婦科常見的治療方式，透過聚焦超音波能量，在體內進行消融處理，廣泛用於子宮肌瘤、子宮腺肌症等良性腫瘤。
由於治療過程沒有刀口，屬於「無創」醫療，加上是新式技術，價格自然不菲，療程費用通常落在20萬至 30萬元之間。若沒有保險理賠，往往讓不少病患卻步，也因此衍生出一連串醫療保險爭議。
海扶刀免住院？醫療保險拒賠
近年來，至少已有三起與海扶刀相關的醫療險理賠糾紛進入法院，巧合的是，這三件案件全都發生在同一家保險公司。
這些保險糾紛的爭議焦點，幾乎都集中在同一個問題上；保戶接受海扶刀治療後，向保險公司申請理賠，但保險公司以「非必要住院」為由拒絕給付。
尤其在實支實付醫療險中，保險公司主張，海扶刀屬於門診處置，不符住院手術或住院雜費的理賠要件，因此拒賠。
保戶向金融消費評議中心提出申訴，結果卻同樣令人失望；評議中心所諮詢的醫療顧問認為，海扶刀治療「並不需要住院」，因此在評議程序中，保戶幾乎都「輸」了。 不滿的保戶因此一狀告向法院，結果卻出現大逆轉。
法院審理時，分別函詢台大醫院、成大醫院等大型醫學中心，得到的回覆都是，無論是海扶刀或海芙刀手術，皆存在住院一到三天的必要性，以利觀察是否有術後併發症；法院因此判決，保險公司應依約給付相關的保險金。
爭點：住院是否有必要性
保險法專家、北宇管理顧問公司總經理劉北元指出，海扶刀在保險實務上最大的爭議，就在於「是否具有住院必要性」。
他直言，「除非保單本身有理賠門診處置，否則如果沒有住院，保險公司的立場就是不賠」。
從目前申訴未果、最後鬧上法院的案例來看，司法實務的見解，幾乎與保險業及評議中心完全相反。
劉北元感慨，同樣是醫師，意見卻像來自「平行時空」，保險公司和評議中心醫療顧問都認為不需要住院，但是法院諮詢教學中心的意見卻認為需要住院。
磊山保經天同營運處協理葉庭吟表示，海扶刀是無創手術，因此可能會被認為不用住院；如果不用住院，就屬於門診手術範圍，實支實付醫療險的門診手術理賠則有「列表式」和「概括式」的區分，概括式理賠範圍較廣，涵蓋多數醫療項目，而列表式則僅限於特定健保支付項目，例如全民健康保險支付標準第二部（西醫）第二章（特定診療）第七節（手術） 的規定（簡稱健保2-2-7）。
新醫療技術或未列名自費項目，概括式通常仍有理賠空間，但列表式則可能無法理賠，尤其當保單寫明，手術必須符合健保2-2-7才理賠時，海扶刀因不屬於2-2-7範圍，就會有不賠的風險。
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