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在留學顧問中心工作的Amber，40歲才開始思考退休金準備。辦公室就在台北車站附近，生活開銷壓力大，在柴米油鹽與房租房貸的夾縫中，每個月最多只能擠出5000元來存退休金。本以為這樣勉強還行，專家卻為她捏把冷汗，到底跟Amber一樣40歲才開始，每個月需要存多少？
問題1、想太久才行動 浪費複利青春
長期追蹤國內退休生態變化，政治大學金融系教授楊曉文發現，台灣人普遍認為37到40歲是開始存退休金的「理想起點」；但實際上，真正開始行動的平均年齡落卻在45.15歲。
這代表許多人在職場奮戰了15到20年，才終於開始準備退休；「這非常可惜」，楊曉文說，「20年的複利時間價值就這樣被浪費掉了」。
造成這種理想與現實之間長達6年落差的主因，包括通膨、家庭支出、房貸壓力等經濟現實。
以Amber為例，從25歲工作到65歲退休，有40年時間可以準備，但她在40歲才起步，等於錯過了前三分之一的累積期。
政大商學院與台灣人壽合作，從2020年起進行「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查，今年邁入第六年，這次調查顯示，退休後期望的生活費平均是每月3萬9901元；但是回歸現實面，預估能存到的僅3萬2778元；也就是理想與現實之間出現了7000多元的差距。
原因之一是，每月能存超過1萬元的人，不到二成；甚至有近一半的人連5000元都存不下來。
問題2、太晚存也存不夠 月存一萬太難了
以Amber40歲才開始存退休金，而且每個月存5000元情況來看，退休後每個月能花的錢，遠遠達不到多數人期望的接近4萬元水準。
楊曉文以每個月存5000元，65歲退休，平均餘命為20年，也就是活到85歲來計算。
假設報酬率和通膨率都是4%，25歲開始存的人，65歲退休後，每個月可以花費的金額是2萬4624元。
但如果40歲才開始存，退休後每個月就只有1萬711元可以花。
如果報酬率4%，通膨率降為2％時；25歲開始行動的人，退休後每月有2萬9782元可以花用；40歲才存的人，則有1萬2957元。
對策1、盡可能提早存 一工作就存最完美
同樣都是努力存錢，但早起步的結果，可以比晚起步的多出一倍的退休金；多年來觀察，楊曉文發現，多數人存退休金時的通病就是「太慢與太少」；不論是2萬4624元或者2萬9782元，都與理想中的3萬9901元有不小的落差。
但也不用太灰心，因為我們還有勞保老年年金，以目前平均每月給付1.9萬元來說，再加上勞退新制帳戶裡的錢，有機會達到理想的退休生活水準；但關鍵是你得提早從25歲開始存。
像Amber這樣，40歲才開始，每個月僅存5000元，就算加上勞保年金的1.9萬元，以及勞退新制，還是沒有辦法達到每個月3萬9901元的生活費目標。更何況如果Amber到85歲以後還繼續活著，恐怕更加捉襟見肘。
另外，楊曉文提醒，勞保財務缺口長期惡化早已不是新聞，改革腳步與替代率調降都有可能會發生。若將勞保年金當成退休主糧，等同把晚年交給未知的政策風向。
對策2、早點存又存多一點 火力更強
但是如果Amber把每個月存的錢提高到1萬元，情況又會不一樣了。
同樣的假設前提是報酬率與通膨率皆為4%，25歲起每個月存1萬元，65歲以後，每個月可以支用的金額為4萬9248元；40歲才存，每個月可動支金額則是2萬1422元。
如果通膨率降到2％，25歲就及早行動，將來每個月可以動支5萬9574元；40歲才開始，則也有2萬5914元。
「這完全體現了現在能存多少，決定你未來能過怎樣的生活」，楊曉文說。
下一篇就來學：「勞保13兆黑洞不能靠！從25歲開始你得這樣存」，一起來解密為什麼專家說：要讓退休生活無虞，最好從25歲開始，每個月至少存8300元。
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