房市金檢出動1／大老闆信貸幾千萬說要買股票 結果投入不動產 房市管制有破口

房市交易量下滑，但打炒房壓力未解，金管會金檢發現，有銀行受理客戶鉅額信用貸款，客戶說資金是要用來買股票，卻投入不動產市場。銀行授信有疏失，也可能藉此規避不動產放款天條上限及中央銀行要求的管控措施。

金管會去年下半年對金融機構進行的金檢發現，有銀行在辦理鉅額信用貸款時，徵審及貸後管理作業不夠審慎，被列入金檢缺失。

客戶說要借錢 結果全拿去蓋房子

據了解，缺失的案情主要有兩類，第一，有客戶跟A銀行申辦「鉅額」信用貸款，金額高達好幾千萬元以上，客戶跟銀行說借款目的是要投資國內股票，實際上卻把貸到的錢，匯到B銀行去償還「興建不動產貸款」。

知情人士表示，通常信用貸款的金額不太會這麼高，檢查人員覺得異常，於是進一步追查金流，才發現錢全部都拿去還在B銀行借的建築貸款。

第二種是，同樣以投資股票為借款目的，跟銀行借了鉅額的信用貸款，結果卻把資金轉到自家建設公司的帳戶。

知情人士表示，這兩類的關鍵都在「鉅額」的無擔保信用貸款，可以跟銀行借到上千萬元的信貸，代表借款戶的財力雄厚，銀行才敢借，但銀行錢放貸出去後，資金卻流向房市而非股市。

由於信用貸款的利率比較高，銀行有可能為了業績目標，而忽略辦理授信案該有的徵審作業及貸後管理。

但也不排除，銀行是因為不動產放款額度滿水位了，建議客戶這樣做，以避開不動產放款天條，也就是銀行法第72條之2規定，銀行辦理住宅建築及企業建築放款的總額，不得超存款總餘額及金融債券發售額和的30%。

天條看似水位趨緩 建商借錢還是難

尤其這幾年在政府一連串打炒房措施下，部分建商的資金吃緊，以第二種案例為例，借戶本身就是建設公司老闆，以信貸名義跟銀行借了大筆資金，再轉到自己公司帳戶，很明顯就是提供公司周轉用。

如果用建設公司名義直接跟銀行借周轉金貸款，依規定必須計入銀行法72之2，就會占掉銀行不動產放款天條的額度，銀行為了控管天條水位，可能就不太願意借或能借的額度有限。

改由建設公司老闆以個人名義借信用貸款，形式上就可以不用列入不動產貸款，只要不被金檢查到就沒事。

金管會官員表示，把這類案件列金檢缺失，主要是提醒金融機構注意，應確實了解借戶資金用途及徵提佐證資料，落實查證借戶撥款資金流向及實際用途，並依金管會規定，計入銀行法72之2限額控管。

根據金管會資料，到今年1月底止，本國銀行72之2的水位已經降至26.44%；而中央銀行統計也顯示，銀行不動產放款占總放款比重，也就是不動產放款集中度，也從近期高點去年6月底的37.61%，降至今年1月的37.12%。

不動產放款天條的水位跟集中度都已經趨緩，為何銀行要藉投資股市的信貸來規避？

一位民營銀行高層表示，最近市場資金的確有比較鬆，銀行存款變多，計算天條30%上限的「分母」增加了，「分子」也就是可以承作的不動產放款水位就會跟著上升，但對銀行來說，銀行法72之2及央行要求銀行自主控管不動產貸款量的「壓力」仍在。

以不動產天條水位來說，我現在是在26%的安全水位，如果客戶新承作案件一直進來，沒多久可能就到27%，甚至到28%的警戒線，所以對銀行來說，會儘量鼓勵客戶用投資理財方式籌錢，「能閃開的就儘量閃」。

更何況，央行要求銀行的自主管制，是要每季控管，不動產放款的量還是得做好控制，以免碰觸到銀行法跟央行的紅線。

銀行要客戶切結 實際難追查

除了要控制符合法令及央行的要求外，一位公股銀行主管表示，雖然近來市場買氣降溫，但這二、三年仍是交屋旺季，一個建案一完工就是好幾百戶的貸款需求，房貸現在是新青安、首購優先，而除了房貸，企業購置廠房貸款，也都算在不動產貸款裡，這些也會占掉額度。

一位銀行業者坦言，這種72之2的破口的確存在。銀行會要求客戶申請信用貸款時，要切結貸到的資金不能拿去買不動產，但如果客戶是把錢匯到另外一家銀行，例如在A銀行借大額信貸，再把錢匯到B銀行，A銀行就查不到B銀行之後的資金用途了。

所以在A銀行簽的切結，只是形式，只要一跨出A銀行就是死角，實務上銀行就很難追蹤別家銀行的金流。

但這種規避作法，一旦被金檢查到，肯定列缺失。銀行業者透露，除了金管會金檢外，央行最近來檢查不動產放款業務，也有揪出這類案件。

銀行業者說，央行這波金檢查的很緊，幾乎是全面性查核，去了很多家銀行，每到一家銀行就抽查一些不動產貸款案，會不會被逮到就碰運氣了。

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