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退休金危機 1/全球退休金排名台灣倒數第九 共伴健保、長照危機 總統大選後誰來拆彈?

台灣最近在全球退休金評比中,位居後段班,專家認為,關鍵原因包括,政府財務壓力大,個人退休金存不夠,世代不公,以及高齡貧困退休金極度不足。記者杜建重/攝影
台灣最近在全球退休金評比中,位居後段班,專家認為,關鍵原因包括,政府財務壓力大,個人退休金存不夠,世代不公,以及高齡貧困退休金極度不足。記者杜建重/攝影

本文共2157字

經濟日報 記者仝澤蓉/台北報導

人力資源顧問業者美世(Mercer)、特許金融協會(CFA)近期公布《全球退休金指數》 ,台灣在這項排名位列第39名,不僅低於日本的第30名,也低於中國大陸的第35名。這項評比,主要考核退休金制度的「充足性」(Adequacy),「可持續性」(Sustainability)與完整性(Integrity)。

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在今年47個受評國家中,荷蘭拔得頭籌,東亞國家多表現不彰,南韓甚至還低到第42名,東亞多國在七個等級中,同列C段班。

報告還給台灣三個建議,一是台灣應努力提高最貧困高齡族群的最低支持水準,二是引進規定,將部分退休金給付視為收入來源;三是,由於預期夀命增加,應逐步提高領取國民退休金的年紀,且同步提高老年人的勞動參與率。

台灣排名39 高齡保障不足

台灣在全球退休金大評比中,位居後段班,甚至還遜於中國大陸,對此,中華民國退休金協會常務理事、政治大學風險管理與保險學系特聘教授黃泓智表示,不會太意外。

他直指台灣拿到低分的四大關鍵原因,政府財務壓力大,個人退休金存不夠,世代不公,以及高齡貧困退休金極度不足。

他以這次擠下丹麥重返第一的荷蘭來做比較,第一名的荷蘭,退休金在第一層的社會安全支柱,可月領約當新台幣3-4萬元,而且照顧了99%的人口;反觀我們的第一層支柱國民年金 ,目前平均月請領金額3,918元,非常的少。

根據世界銀行1994年提出的多層式老年經濟保障模式,退休金有三大支柱,第一層支柱是強制性社會安全制度,第二層支柱是職業退休金制度,第三層支柱就是民眾依個人需求自行儲蓄理財。

台灣退休金制度危機怎麼來

1、高齡、少子化同步發作 種龍眼樹來的全是「老工」

到底退休金制度危機怎麼來的?從人口結構來看就可以知道。從數據來看,台灣將在2025年進入超高齡社會,也就是老年人口占比大於20%。

「亞洲各國都浮現高齡化社會問題,但是台灣邁入超高齡社會的速度全世界最快」,台灣人壽通路營業總處處長廖俊禎說。

黃泓智也舉了一個例子,他高齡86歲父親,有天心血來潮想在鄉下的住家附近種龍眼樹,結果請來的工人也是老人,後來還得再層層外包出去,才順利把龍眼樹種好;後來這100多棵龍眼樹老人家自己沒辦法管,想要找人接管,但是卻遲遲找不到人,這就是台灣人口老化的縮影,在鄉下地方尤其嚴重。

「我們目前大約2300萬人,這也是台灣人口數最高的階段」,黃泓智說,台灣曾經在40年前,每年新生兒多達41.4萬人,現在剩下13萬多人,50年後只有不到8萬人,「估計50年後,台灣會只剩下1,620萬人 」 。

從15-65歲的人口分布來看,我們人口紅利10年前最高,當時是74%,現在慢慢降到70%,未來50年後會降到47.8%;這代表的是無論退休金還是健保制度,「繳錢」的人都會越來越少。

2、大量人口即將退休 能幫繳錢的「分母」卻變少了

另一方面,65歲以上的退休人口,在1971年時候只占3%,可是在未來50年會提高43.6%,成長了13倍。

「可以想像以後繳錢的人很少,花錢的人很多,我們健保和長照都是實支實付,這也是未來財務缺口會很大的原因」,黃泓智說。

我國健保是採總額預算制,近四年總額成長率持續下滑,顯示台灣對於醫療投資不足,這會...
我國健保是採總額預算制,近四年總額成長率持續下滑,顯示台灣對於醫療投資不足,這會造成醫療品質變差。 記者林伯東/攝影

退休金不足 共伴健保、長照危機

1、健保支出看增,醫療投資不足

過去六年當中,健保有五年是支出大於收入的(2017-2021年),根據推估20年後的2050年,健保當年度的財務缺口會有3,250億元,財務危險直接影響的是醫療品質下降。

目前台灣醫療支出占GDP是6%,鄰近的韓國這幾年持續增加 ,已經將近9%,其他先進國家例如日本、德國、加拿大,則大概落在11%-12%。

此外,我國健保是採總額預算制,近四年總額成長率持續下滑,顯示台灣對於醫療投資不足,這會造成醫療品質變差,包括現在的缺藥、醫護人員短少,都是醫療品質逐漸低落的現象。

2、人不夠,老了誰來顧

隨著台灣人口老化,需要長照的人口逐漸增加,2018年需要長照的人口占總人口比率3.6%,推估到2060年將達10.5%,以占比來看,成長三倍。

根據衛福部推估,現在因為照顧失能家人影響到工作的有230萬人,長照基金的主要財源的稅賦都是機會稅,穩定性和長期性不足。又因為目前長照待遇與工作條件不佳,照服人員成長幅度有限。

需要長照的人增加,照護人員沒有增加,因為需求大於供給,長照住宿機構品質普遍不佳,成為台灣人老後不可言喻之痛。

總統大選後 誰來拆彈?

根據推估,三大退休金國民年金保險、公教退撫舊制退休金、勞工保險,距離財務缺口年限分別為29年、18年和5年。

勞保財務品質逐年惡化,如果都不進行改革,費率不變,虧錢都由政府來補,推估勞保5年後(2028年)破產時,政府當年度要補2360億元 ,財務缺口逐年擴大,到2048年政府一年要補8000億元。

勞保8000億元,加上前面提到的健保缺口3250億元。黃泓智提醒,我國一年總預算2兆元,如果不改革,屆時政府每年至少要花上兆元去補足勞保 、健保、長照的財務缺口。

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