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大陸經濟情勢惡化、房市頻出狀況，外界關注本國銀行大陸曝險情況，根據金管會統計，大陸曝險已連續四年多下探歷史新低，但銀行業者資料卻顯示，國銀大陸分行及子行業務並未同步衰退，「人和業務都還在」，為什麼呢？
國銀大陸奮鬥記 2／不能偏食台商生意？國銀大陸據點緊縮陸企授信 引發當地監理機關關切
根據金管會最新資料，到今年6月底止，國銀大陸地區曝險額度降至1兆102億元，占淨值比重為24%，兩個數字都是歷年新低。其中，曝險額度是連續兩年半來到史上新低，而占淨值比重則是連續四年半刷新低。
24%，跟十年前的58%相比，確確實實腰斬了。
國銀大陸曝險降至新低 生意卻較四年前成長
依金管會規定，銀行在大陸地區的授信、投資等部位，也就是大陸曝險金額，不能超過淨值1倍。對於個別銀行若大陸曝險超過淨值80%，金管會就會列警示，特別關注。事實上，從2019年以來，就沒有個別銀行超過這個比重。
兩岸關係惡化，大陸經濟不好，殃及國銀大陸曝險降不停，但啟人疑竇之處也在於，銀行的大陸生意變少了，多位在大陸設有據點的銀行業者卻都說，業務並沒有明顯變少，人力也沒有縮減。
一位設子行的銀行主管說，「我們子行的資產規模穩定成長，各項業務都按計畫正常開展，並維持穩定的人力水準，沒有減少」。
另一家有子行的銀行高層也說，資產規模還是有增加，五家子行合計約八、九千億元，跟四年前相比，還成長了四成多。
存款規模方面，去年以來微幅減少，但五家子行合計仍有5,000多億元，跟四年前相比有三成長的增幅。
這位高層說，存款微幅減少主要是因為，中資銀行配合政府信貸政策，壓低人民幣放款利率搶客，造成台資銀行大陸子行整體放款「量與價」下降。配合放款部位的下降，適當調節存款部位，以降低利息支出，最大化整體獲利。
放款方面，去年一度微幅減少，但今年上半年又迅速回增，目前五家子行放款規模合計仍有三、四千億元，跟四年前相比也有近三成的成長幅度。
至於大陸分行方面，一位設分行的銀行高層也說，「風險控管上會提防，但人沒有減少活動，業務也沒減少」。
尤其民營銀行，不像公股銀行有比較大的政治層面壓力，既然到大陸設了據點、投入成本，還是要努力做生意，商業考量業務並沒有萎縮。
這位高層說，目前國銀大陸分行的放款規模合計應該有2,000多億元，以這幾年的變化來看，算有成長，跟四年前相比也增加二成多。
關鍵因素1、曝險大降主要來自OBU
但去年以來大陸分行的存款的確有減少。為何國銀大陸分行存款略降、放款持續成長？一位公股銀行主管分析，有不少台商聯貸案，今年上半年陸續動撥，所以放款增加。
至於存款就比較難講，因為客戶如果有建廠、付薪資、貨款等資金需求，錢就領走了，剩餘的錢才會放銀行，完全要看台商客戶在大陸營運及資金調度需求情況。
這位主管說，台資銀行在大陸很難像在國內一樣，用高利就可以吸收到存款，利率拚不過大陸當地的銀行，因為當地的銀行據點分布多，台資銀行的據點少，對存款客戶相對不方便，加上大陸分行又有只能吸收大額存款的限制。
所以到目前為止，國銀在大陸分行的存款餘額，合計都還不到1,000億元，遠不如大陸子行。
總之，整體而言，不論是大陸子行或分行，業務並沒有明顯減少，尤其放款仍持續成長。
為何國銀在大陸地區的曝險額度連續下降，但國銀在大陸營運據點，業務卻未同步衰退？
知情官員分析，主要原因有兩個，第一，根據金管會的了解，國銀大陸地區曝險額度的減少，主要來自國際金融業務分行（OBU），而非大陸分行或子行。
官員說，銀行可以對大陸地區做授信、投資，除了在大陸設立的分行或子行外，在大陸沒有據點的銀行，一樣可以透過OBU或大陸地區以外的海外分行，對大陸辦理授信或投資。
金管會統計的國銀對大陸地區曝險總額度，以今年上半年為例有1兆102億元，統計對象為38家本國銀行，而目前實際上有大陸地區曝險的銀行是有35家，三家純網銀則還沒有。
這35家銀行中只有13家在大陸有已經開業的分行或子行，其餘22家銀行，都是透過OBU或海外分行對大陸地區做授信或投資。
知情官員說，OBU不是在大陸設立的據點，較無法迅速精準掌握大陸當地市場狀況，因此，當大陸經濟出現狀況時，授信緊縮速度會更快更大。
而在大陸設有據點的銀行，對當地授信客戶的DD（盡職調查）、風控都可以更到位，而既然投入成本設點經營了，生意還是得繼續做。
關鍵因素2、精挑風險移轉案件 免計入曝險
第二個原因是，不少大陸分行做了一些風險移轉、不必計入大陸曝險額度計算的授信業務。
根據金管會規定，國銀在大陸子行因最大風險就是在母行投入設立子行的資本金，因此，除了母行投資大陸子行資本金要計入大陸曝險計算外，子行在大陸承作的授信業務是不用計入大陸曝險額度。
但大陸分行的情況不同，授信額度必須計入大陸曝險額度計算。
一位曾任大陸分行經理的銀行主管說，大陸房地開發商接連出事，大家又擔心大陸經濟下行風險，加上解封後，消費力道縮減，這幾年國銀對大陸地區授信相對謹慎保守，立委也不斷關切，所以國銀大陸曝險一直降，而大陸分行的也儘量做一些風險移轉的授信案。
所謂風險移轉的授信案，像是由信評條件好的母公司做保證，因風險已移轉到母公司，依規定，就不用計入大陸曝險額度計算。
這位主管強調，現在在大陸的授信案，都是儘量以台資背景的企業為主，尤其是以風險移轉的授信案為優先，對於資本支出較大的客戶，若需要資金，也會儘量用聯貸方式，同業共襄盛舉，一方面分散風險，另方面也可以控制曝險額度。
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