懂保險／富邦重大傷病險一次給付靈活調度 生病醫療有保障

全民健保上路至今滿30年，拜科技與醫藥進步延長壽命，卻未能延長健康，重大傷病卡領證數約增5倍，家戶自費醫療占比成長6成，而台灣的「癌症時鐘」已快轉至每4分2秒就有一人罹癌，同時癌症也已連續42年蟬聯國人十大死因之首，因此近年來重大傷病險越來越受到保戶重視。富邦人壽富鴻通訊處業務經理林東慶分享過往經驗，提出民眾在「醫療前中後」三個不同階段以及不同年齡，如何配置規劃重大傷病險，提高自身保障。

根據台灣癌症基金會「2023台灣癌症家庭照護負擔大調查」顯示，癌友自費醫療比率達64%，約66%自費藥物負擔在30萬元以上、甚至有約25%超過百萬。早期醫療治療以住院醫療為主，近年來新式標靶藥物治療、放射線治療、細胞療法等精準治療，不一定需要住院診療，且對大多數民眾來說，自費醫療項目往往造成影響家庭經濟狀況的來源之一。

林東慶指出，每個保險的商品設計的背後一定有想要解決的問題，早期保險公司推出的重大疾病險，有七大保障項目，包含癌症(重度)、急性心肌梗塞(重度)、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後障礙(重度)、癱瘓(重度)、重大器官移植或造血幹細胞移植；但是隨著科技在進步，新型疾病也陸續出現，因此保險公司近年推出重大傷病險，是以健保署認定的重大傷病項目為主，保障範圍涵蓋癌症、慢性腎衰竭、重大燒燙傷、慢性精神疾病等約300多種疾病。

林東慶表示，重大傷病險屬於「一次給付型」的險種，只要符合理賠條件，保險公司就會一次性給付一筆理賠金額，而民眾在「醫療前中後」三個不同階段，也能透過重大傷病險進行保障，在醫療前期，這一筆理賠金可以協助民眾安心治療，不用擔心工作、房貸、車貸等生活開銷問題；在醫療過程中，若出現醫療險無法完全負擔的情況下，也可透過理賠金進行治療；當療程結束，回家休養的階段，則可用來購買營養品、看護費等，民眾可以按照需求來自由地使用這筆理賠金，讓生活無後顧之憂。

重大傷病險有許多種類，主要的差異在於「保險期間」和「給付方式」不同，分為定期／終身，依照給付內容看是否還本、是否有身故保障、台幣／外幣等來區分。林東慶建議， 20至30歲的年輕世代，可以先求有再求好，因此可以先挑選定期型重大傷病險，保費會較便宜，但會隨著年齡調整，等到收入提高，則建議盡早換成終身型；40至50歲的壯世代，有了穩定的經濟後，就會開始考慮退休，因此可挑選還本型重大傷病險增加保障。

林東慶指出，民眾在投保重大傷病險時，有五大關鍵要留意，第一，由於重大傷病險理賠後契約終止，因此通常只能領取一次，建議一次性買足額度，再搭配傳統防癌險，用於住院醫療、手術、門診等；第二，重大傷病險額度建議是年薪的兩倍；第三，重大傷病險是可以選擇一次性給付與分期給付；第四，若是之前有購買相關商品，可以先了解保單內容、保障範圍等，詢問業務員是否需要更新；第五，重大傷病險涵蓋癌症、疾病、重傷，各自有不同的等待期，癌症的等待期通常為90天，其他疾病／傷病等待期為30天，意外傷病則無需等待期。