懂保險／「又老又病又不會死...」長照險有多重要？該怎麼規劃投保？

台灣面臨少子化危機，不久後還將邁入超高齡化社會，長照成為全民都須面臨的重要課題。長照險有多重要？該如何評估投保？富邦人壽東盛通訊處業務襄理黃藍瑩表示，長照是「又老又病又不會死」，「我們與長照的距離」比想像更近，小時候父母照顧小孩長大，老了能寄望孩子回家照顧父母嗎？若為老伴互相照顧，是否有足夠的能力與體力，還是有心卻無力？

黃藍瑩認為，沒有事先規劃好長照險、預留下未來可能需要的開支，光靠一筆退休養老金，很容易挪作他用，等到老了需要被照顧，才發現手頭沒有足夠的現金，只能大幅降低生活品質因應。

投保長照險有多重要？首先，可提供財務保障，用以應對老年生活中可能面臨的長期照護需求，例如高昂的照護費用。隨著年齡增長，銀髮族容易面臨失智或失能甚至需要被長期照護的風險，相對的照護的費用就會增加。為了避免過多的支出及壓力，建議在年輕時候預先購買長照險。

其次，長照險可減輕家人的負擔。俗話說「久病床前無孝子」，有了長照險，家庭成員在經濟上不需承擔過多的壓力，也可減少在時間經歷上的負擔，不會因為錢的困擾讓家人反目成仇。最重要的是長照險是為了保障老年的生活品質，能在失能或需要長期被照顧時提供經濟支持，確保生活質量，避免因為經濟困難而被迫降低生活標準，儘管生活不是為了錢，但想要的生活都是需要錢來支應的。

許多人有的疑問是，已經購買醫療險，還需要另外投保長照險嗎？答案是肯定的。黃藍瑩說，醫療險和長照險有不同的保障重點，兩者可互補。單純的醫療險可能不足以涵蓋長期照護的需求，一般而言，醫療費用通常是指針對短期住院的費用，長照險則是針對長期失能或有照護需求時彌補所需花費。

長照需求時間通常很長，許多慢性疾病或老年性失能情況都需要長期照護，而這部分的費用一般醫療險並無法滿足，照護需求多樣且持久長期照護，可能包含專業護理居家看護或療養費用，這些費用在長期累積後會相當龐大，單靠醫療險難以完全負擔，因此醫療險與長照險的功能不同，搭配使用，將可為健康風險提供更全面的保障。

至於長照險的理賠範圍是什麼？黃藍瑩解釋，壽險公司是以「巴氏量表」來做失能評估，像無法自行進食、穿衣、洗澡、如廁、移動、上下床等日常活動，或需要他人協助來維持生活，經由巴氏量表評估後符合就能申請。另外，因重大疾病或受傷後的長期照護導致永久性失能，長照險會提供給付用於長期看護等需求。

年輕時需要購買長照險嗎？黃藍瑩說，年輕族群可評估自身的健康狀況與家族病史，若有家族成員曾經長期失能或罹患慢性疾病，擔心自己未來發生類似情況或風險相對較高，就要提早購買長照險會更有保障，目前健康狀況良好且年齡較輕，保費會較便宜，提早購買可以鎖定較低保費和最佳的保障。

因此，年輕族群可考慮目前的經濟狀況，以及每月支配的預算，在不影響日常生活的前提下考慮購買，預算有限的小資族建議先從基本保障著手，未來再隨著收入增長逐步增加保額。若為家庭主要經濟支柱，購買長照險更為重要，可避免未來失能時，對家庭的財務造成巨大衝擊，已有足夠的醫療險、重大疾病等保障，長照險將可完善個人健康保險組合，針對長期的照護需求進行更全面的保障。