懂保險／為什麼我該開始保險規劃？為人生這五大層面撐起保護傘

「為什麼我該開始保險規劃？」「保險規劃和人生階段有什麼關係？」富邦人壽南神通訊處業務經理吳峻誠分析，人生各階段都會面臨許多不確定風險，為規避風險來臨時對生活品質造成衝擊，包括財務保障、家庭責任、退休規劃、資產保護與子女教育基金等五大層面，均可透過保險規劃，為人生撐起一把「保護傘」。

吳峻誠表示，「各個人生階段都需要進行保險規劃。」首先是個人財務保障，在面對突發事件產生經濟壓力時，例如遭遇意外急需醫療費用，或罹患重大疾病等，突如其來的大筆支出，可能打亂原有的財務計劃，透過適當的保險規劃可達到保障財務健全的功能。

其次是善盡家庭責任。成家立業後，可能是「上有老、下有小」的三明治族群，透過保險規劃，特別是壽險，可確保風險降臨時，導致原為家庭經濟支柱無法再提供家庭經濟來源，家庭其他成員依舊能得到保障、不至於讓生活陷入困境。

第三個是退休規劃；適當保險規劃，例如年金保險，可讓未來退休後仍握有穩定的現金流，確保銀髮族退休後的生活品質。

第四個為資產保護；除了壽險外，財產保險也很重要，例如房產或車子等資產，在受到損害時可降低損失。

第五個是子女教育基金；現代人普遍晚婚晚生且少子化，父母親可運用保險，為自己的下一代籌措教育等基金。

吳峻誠認為，所有人從出生開始，就要認清「風險」這個概念。他有個客戶在孩子出生時沒有在第一時間投保，後續小孩診斷出先天性心臟病，因已確診，未來已難以投保，這也是為什麼，最好在孩子一出生，就要做好保險規劃的原因。

吳峻誠說，自己對保險也有深切的體會，在讀高中時，身為家庭主婦的母親罹患乳癌，當時全家五口一張保單都沒有，後續治療花費兩年時間，需要自費購買標靶等藥物，花費超過百萬元，從小缺乏保險觀念的一家人，等到家人罹病後才開始體會到，保險規劃有多重要。

至於人生各個階段需要哪些不同的保障，吳峻誠建議，20至30歲左右的青年期，因剛入社會開始工作，在經濟基礎還未十分穩定時，意外險與醫療保險是首要選擇。

若是30歲以上至50多歲的中年期，通常已經成家立業了、經濟壓力較大，甚至可能有房貸與車貸，基於家庭責任一定要規劃足夠的壽險及重大傷病險，「哪天不小心跑去和上帝喝咖啡了，至少可以確保家人不會面臨經濟困難。」若已有子女，也可加保利變型保單，協助籌措未來的子女教育基金。

若為50歲以上的壯年期，可進一步納入長照險，未來有長照需求時更無後顧之憂。此外也可透過具有月現金流的投資型保單、利變型保單進行退休金規劃；在這個階段，壽險也非常重要，打拚大半輩子的成果，善用分紅保單的壽險規劃，就可運用保險槓桿的力量將資產放大，將財富好好傳承給下一代。