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台灣將於2025年邁入超高齡社會,長期照護問題成為一大挑戰;對此,國內保險公司推出了各式的長照險,民眾該如何選擇、才能符合自身需求、降低經濟與生活上的壓力?
壽險業者分析,長照險除基本的長期照顧一次金及長期照顧分期金外,各家保險公司提供的保單理賠,主要有幾點差異,例如,分期金理賠次數上限、是否還本、有無其他保障項目,繳費年期與投保年齡限制,附約與豁免保費等機制。
業者指出,每家公司的最高理賠次數不同,最多是15至20期;常見給付方式為按年給付和按月給付,其中,按年給付可一次拿到較高的理賠金額,運用上較為靈活。其次則是有無「還本」,也就是若保戶沒有申請理賠,當身故或契約滿期時,保險公司將會退還所繳總保費。「不還本」則是沒有申請理賠,保費也不會退還。具有還本內容的保單保費會比沒有還本的保單更高。
第三,除長期照顧保障外,是否還有其他保障,有些商品會有完全失能、意外失能等保障。第四為繳費年期與投保年齡,不同公司保單有不同配置,常見的繳費年期有10、15、20、30年期,而不同的繳費年期可能有不同的投保年齡限制,繳費年期愈長,投保年齡就會限制在更低的年紀。
最後則是附約與豁免保費,有些公司會提供附約選擇,內容可能為失能保障、手術醫療等,附約保費計算方式不同,可能是一年一約或隨年齡上升而適度提高保費;另外,多數長照險在被保人被診斷符合長期照顧狀態或因疾病、傷害導致第一級至第六級失能程度後,可免繳後續保險費用,但契約仍然有效,稱為豁免保費條款。
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