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生活中每天都有大大小小的意外發生,一再凸顯了保險的重要性。但保險如何買才正確?又該買多少呢?在此建議民眾可參考六大訣竅,可為自己節省荷包,又能增添補足最齊全的保障。
第一,早買早省錢:愈年輕投保,保險費愈便宜,而且愈早買,享受的保障期限更長。
第二,先定期後終身:應該「重保障輕儲蓄」,並掌握「先定期後終身」原則。因為終身保險保障時間長,保險費比定期險貴,可以先以便宜的定期險打底,待收入穩定,並有一定經濟基礎後,再加保終身型保險,補足保障缺口。
第三,循序漸進投保:壽險、意外險、醫療險、重大傷病險、長期照顧險是人身保障必備五大險種,涵蓋身故、意外、疾病三大風險。如果無法一次到位,可以根據預算、配置順序投保。由於年輕人活動力強、愛騎機車,發生意外機率較高,意外險將是第一順序;若是家中經濟主要來源,除了意外險,也要買壽險,預防一人倒全家倒;再來循序漸進配置:醫療手術險、重大傷病險、長照險,避免自己生病、受傷或失能,壓垮家庭經濟。
第四,保得好也保得夠:保險費該花多少?可根據自身財務狀況及需求,合理評估保險費用。一是「雙十原則」,每年繳交保險費不超過年收入十分之一,保險金額是年收入十倍,例如年收入120萬元,每年可花12萬元買保險;二是預算真的很少,可以年收入5%至8%規劃保障,等經濟能力充裕,再提高預算強化保障。
第五,多帳戶管理法:一次要拿一萬、兩萬元繳交保險費,不少年輕人或許覺得心痛。此時不妨運用多帳戶管理法,銀行母帳戶下加開子帳戶,再依自身需求將不同用途的資金分類,例如貸款、旅遊金、保險、投資等,有些子帳戶可以設定自動轉入,每個月薪水入帳時,系統會自動將錢分別存入不同用途的子帳戶,如此一來,每個月存一千、兩千到保險帳戶,即可無痛繳交保險費。
第六,定期保單健診:投保後,應每隔三至五年可以做一次保單健診,確認保險是否符合當下需求,除了透過「保險存摺」線上查詢平台外,也可使用新壽「保單鑑定師」線上自主保單健診服務,運用光學字元辨識(OCR)與自然語言處理(NLP)技術,只要用手機拍攝現有保單,即可彙整既有保單的保障概況,產出專屬分析結果,非常方便。(本文由新光人壽副總經理陳國揚提供,記者戴玉翔採訪整理)
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