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海外旅遊中風衍生醫療運送費 有哪些旅平險會理賠?

圖為桃園機場出國人潮。記者季相儒/攝影
圖為桃園機場出國人潮。記者季相儒/攝影

本文共2378字

經濟日報 記者楊筱筠/台北報導

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知名部落客5月底在網路上披露,近日在歐洲知名旅遊景點,協助中風台灣團團員搭乘醫療直升機,從旅遊小島回該國本島醫院救治,但團員投保的某產險旅平險,當下產險業務員回應,因病人並非飛回台灣治療,針對島與島之間產生的醫療專機費用,無法理賠。衍伸旅平險「海外緊急救助」怎麼選?哪幾張最有保障?

旅遊海外的人擔心,如果人在海外,不幸遭逢意外或是疾病,需要動用到昂貴的海外緊急救助直升機或醫療專機,動輒數十萬的費用,哪些保單限制條件較為貼近民間,可以透過保單出險理賠金分散相關風險?

海外緊急救助四大考量

國人出國旅遊,對於不幸動用「海外緊急救助」,通常有四大考量。第一,意外或是重大疾病造成?第二,護送醫療直升機的往返地點;第三,支付的範圍,僅包含醫療專機費用,或是涵蓋所有隨行醫護人員以及所需醫療設備費用?第四,親友從台灣出發到當地的費用,是否有支付?

橫掃國內知名產險業者推出的旅平險保單,國泰產享樂遊海外旅行綜合保險、新光產物個人旅行綜合保險附加海外緊急援助費用保險以及兆豐產旅平險,針對「海外緊急救助」保障相對完整。

「國泰產享樂遊海外旅行綜合保險」的「醫療轉送費用」出險至少有兩大條件,必須是重大傷病住院,同時是救助機構專屬醫師以及被保險人主治醫師認定必須有醫療轉送需求。而需進行醫療轉送時,對於護送被保險人至最近能提供適當醫療照顧之醫療院所,或其指定之國內醫療院所所安排空中或地面運輸工具及隨行醫護人員和所需醫療設備等費用。也就是並未限制,保戶一定需回台灣境內治療,才能領到理賠金。

三大產險旅平險海外急難救助
三大產險旅平險海外急難救助

新光產的「緊急醫療轉送費用」出險則至少有四大條件,包括:1.發生海外急難救助事故,包含意外傷害或疾病,導致被保險人身故或經當地合格醫生診斷必須住院治療7天以上事故;2. 保險期間內,3.發生承保事故時,經援助服務機構專屬醫師及被保險人主治醫師診斷,需進行緊急醫療轉送;4.應將其轉送至能提供適當照顧最近醫院或返回國內接受醫療時。

對此轉送所需費用,包括安排運輸或運送過程中必要醫療服務及醫療用品所需費用,由新光產簽約的援助服務機構,安排適宜的空中或地面交通工具運送方式,運送方式及地點,則由該援助服務機構依被保險人傷病情況判定。

兆豐產的海外急難救助費用附加條款,保險範圍明文規定,在境外遭遇「意外傷害事故」或「發生突發疾病」而致死亡,或傷病經當地醫療機構以書面證明必須留置治療7日以上者,經當地合法立案之救援組織或國際救援組織安排,對被保險人或其親友所支出的五大費用,包括親友前往探視或處理後事的費用、未成年子女返國費用、醫療轉送費用、遺體或是骨灰運送費用以及喪葬費用。

其中,投保人最關注的「醫療轉送費用」,則需要符合以下條件,1.被保險人經當地合法立案救援組織,或國際救援組織專屬醫師及被保險人當地醫療機構主治醫師,診斷認為當地醫療設備不足以提供被保險人完整醫療照顧,需進行醫療轉送,2.因護送被保險人至最近能提供適當醫療照顧醫療機構,或其指定國內醫療機構,所安排空中、地面或水上運輸工具及隨行醫護人員和所需醫療設備等費用。

緊急救護轉送保障注意五大點

磊山保經業務總監沈昕妘解釋,保戶在海外動用的緊急醫療救護與醫療轉送等,是保險公司與特約機構簽約,保險公司再將旅平險保單出售給保戶,保戶出國不幸遇到需要動用緊急救護時候,根據保單條款,洽詢保險公司配合的機構,機構再聯絡保險公司,確認保戶身分以及保單條款是否涵蓋相關緊急支出,之後出動救護保戶。

沈昕妘說,假設緊急救護保單條款,只涵蓋意外造成產生的醫療轉送費用,但因救人為上,即便是突發疾病造成需要緊急救援或醫療轉送,救護機構仍然會協助,但後續仍會向保險公司請款,假設條款只涵蓋到意外,就會產生代墊費用支出,保戶必須支付。

其次,要注意旅平險的醫療轉送費用通常是限額提供,相關運送產生支出費用如果超過保單限額範圍,通常是5,000美元到1.5萬美元,保戶就必須自己支付;第三,必須找到自己投保保單所配合的機構,出國前,可以搜尋保險公司配合的海外救援急難電話;第四,通常在理賠時候,會確認保戶在海外發生疾病的6個月前,是否曾經生過相同疾病或是服用慢性處方簽。

第五,緊急救護涵蓋搜救以及救護費用,通常不會保障攀岩、滑翔翼、跳傘、滑雪等等運動,假設民眾要前往海外滑雪,就必須投保特定活動險。

保險業者則建議,保戶只要拿到保單條款,都必須認真看完,因為後續理賠會以保單條款為主,產險公司網路公布的懶人包僅是提供保戶理解,最終理賠與否,會根據保單條款以及保險業者而定。

緊急醫療運送要怎麼理賠?

對於被部落客指稱,島與島之間產生的醫療專機費用,旅平險保單無法理賠,富邦產後續回應,強調只要是「保戶因遭受意外事故或突發疾病,所衍生的相關搜救、移送或需透過空中/地面運輸等緊急醫療轉送,不論是在旅遊當地或須轉送回國的費用都有包含在內。理賠以突發疾病認定所衍生的相關費用,不以遭受意外事故為前提主張。」

同時富邦產在官網上加註文字,緊急醫療轉送包含直升機等費用,等同對旅平險保戶放寬理賠認定,也算是已經投保富邦產旅平險保戶福音。

惟富邦產旅平險現階段於官網公開的條款,其中「緊急救援費用」的「移送費用」與「搜索救助」規範,僅限定「被保險人因遭遇前條意外災難事故,對於搜索、救助或移送被保險人行為所生之費用。」以及「移送費用」的「為移送被保險人遺體返回其中華民國境內之住居所,或將被保險患者轉送回前述住 居所所須之費用,但若被保險人原所預定之交通工具票證仍可使用或可辦理退款者,須予以扣除。」

富邦產對此擴大解讀,最新回應,指出本事故中風屬突發疾病,若保戶因遭受中風之突發疾病,所衍生的相關搜救、移送或需透過空中/地面運輸等緊急醫療轉送,不論是在旅遊當地或須轉送回國的費用都有包含在內。理賠以突發疾病認定所衍生的相關費用,不以意外事故為前提主張。

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