專家教你保／壽險增值回饋金 穩定現金流

你打算幾歲退休？根據勞動部最新調查統計，台灣多數勞工預期的退休年齡平均為61.3歲，退休年齡正逐年往後延，而國人平均壽命已達80.86歲，換言之，退休後會有近20年沒有工作收入，但日常生活開銷以及醫療照護等等，都需要花錢，若沒有做好個人財務規劃，收入不足的長壽生活恐將成為退休後的最大風險。

據經濟合作暨發展組織（OECD）建議，退休後所得替代率至少要達到七成，才能維持退休前的生活水準。若以每月薪資新台幣6.5萬元為例，退休後所得替代率4.5萬元，20年的退休生活所需至少1,080萬元，若拉長到30年則需準備1,620萬元。

台灣已邁入高齡化社會，據調查指出，64歲以下的民眾有超過四成表示，未來退休後有繼續工作的打算；而據勞動部資料顯示，近十年來65歲以上就業者增加了49.3%；再則，勞保年金改革迫在眉睫，要想安心悠退，就要更積極地規劃退休生活所需的財富準備。

國人退休年齡延後，在不確定的環境下，如何利用有限資產為自己打造穩定自在的退休生活，是各世代族群都無法迴避的重要課題。退休金規劃的兩個主要關鍵，一是有紀律的「定額累積」，另一則是要「趁早規劃」。

「時間」是財務規劃的最大利器。小資族身處三低時代，較重視即時行樂，認為退休離自己還很遙遠 ; 而三明治族，上有老下有小，往往會因龐大的家庭開銷和貸款負擔而忽視自身財務規劃的重要性，這二個族群所面臨到的共通問題是可支配所得少。

因此，建議這二個族群不僅要節流，更要懂得創造「被動收入」。趁早選擇穩定且有增值空間的壽險商品，透過定時定額小額投入，將資金累積時間拉長，透過「增值回饋金」的機制，長期下來產生的複利效果將相當驚人。

而工作多年的單身族、頂客族、屆退族和橘色世代，通常具一定的儲蓄基礎。由於退休後不再有穩定的收入來源，建議可提早將部分資產投入至短年期的壽險商品，同時，透過增值回饋金機制，定額投入資金愈多，創造出的複利效果就愈大，既能享有保障，還能讓原有資產有再次增值的機會，繳費期滿後，每年也能領取穩定的現金流，達到退休後財富自主的目標。

隨著醫療水準、生活品質的提升，國人平均壽命仍將持續上升。不論哪一個族群世代，面對退休金的課題，愈早規劃，愈能享受「晚美」人生。

（本文由中國人壽資深副總經理李正偉提供，記者夏淑賢整理）