專家教你保/完善車險保障 採321+1架構

無論是新車或中古車，每年年底都是購車旺季。民眾選購車輛的過程中，除了詳細瞭解車輛新、舊年式的差異與優惠金額，規劃保險也是購車環節中相當重要的一環，但卻時常被忽略或轉嫁他人代為處理。

若要替自己的愛車妥善規劃一份完整的保險，讓行車更有保障更安心，車險商品規劃時，要掌握最適合自身需求而非最便宜的原則，首先，在替自己的愛車購買車險前，務必先瞭解清楚自身風險及需求，最基本的保障就是法令規範需投保的強制險，接著，考量手上的預算、用車習慣、愛車狀況，以及發生事故後自身的財務負擔能力等，釐清後再進行車險相關規劃。最後檢視生活中可能的潛在危險情境，逐一規劃合適的保險商品。

現行市面上車險商品多元，建議可挑選汽機車完整保障組合，組合已將行車時可能面臨的風險都考量進去，為增加民眾投保彈性，亦針對汽、機車提供不同的投保組合，讓民眾能依照不同的車種、車齡、預算、進口、國產、使用頻率等面向進行最適選擇。

究竟民眾要如何分析自身保險需求？要如何挑選可強化上路保護力的保險商品？建議可以採取「321+1」的架構進行車險保障分析。所謂的「321+1」架構，即依序從最基礎、最容易遇到的風險，一層一層分析把關可能面臨的風險，進而產出量身訂做的商品，輕鬆保好險。

車險「321+1」保障分析最基層的「3」，指的就是「對方傷害」、「對方財損」及「超額責任」等三面向保障，其中「對方傷害」除強制險外，建議同步搭配第三人體傷保障，保障對方人身安全；而「對方財損」因為強制險不賠償此項損失，故第三人財損保障不可或缺；另「超額責任」可用超額責任險搭配，升級對車外第三人（對方傷害、財損）的保障。

至於車險「321+1」保障分析第二層的「2」，則從「我方傷害」及「我方財損」雙管齊下強化保障，前者主要提升駕駛人、乘客的保護力，如駕駛人傷害險及乘客傷害險；後者則針對車輛毀損或遭偷竊，可透過「車體險」、「竊盜險」來分擔事故發生時所衍生的車輛損失費用。

而車險「321+1」保障最上層的「1+1」，則是加強「我方其他保障」及「對方其他保障」，如道路救援險及慰問金保險，建議消費者可再依自身的需求，選擇適宜的商品，適度將風險轉嫁給保險公司，提高用車保障。（本文由國泰產險副總孫騰敏提供，記者齊瑞甄整理）