專家教你保/善用房貸壽險 填補保障缺口

據法國巴黎保險集團「2021全球保障型保險消費者調查報告」指出，台灣消費者願意申辦貸款之首要原因是「購屋需求」，而罹患重疾、失能、意外事故是台灣消費者擔心無法償還貸款的主因。台灣房屋目前自有率高達八成，房屋貸款已成為民眾生活中的最大開銷。台灣已邁向高齡化社會，然而國人房屋自有率高，保障卻普遍不足之情況下，倘若不幸遭逢重大事故，龐大的貸款餘額恐將造成家庭負擔，無法保障家人後續生活。

房貸壽險能填補個人在償還房屋貸款期間的保障缺口，萬一貸款人在貸款期間因疾病或意外而導致身故或完全失能，保險公司會依保戶之指定將理賠金支付給銀行，幫借款人償還房貸，若還有剩餘的保險金，則支付給指定受益人，能給予自己和家人完整的保障。法國巴黎人壽看到國人的保障需求，推出「法商法國巴黎人壽以愛成家定期壽險」，讓房屋貸款者在預算有限之下，也能擁有全方位的人身保險保障。

據衛生福利部2021年資料顯示，癌症已連續41年蟬聯國人十大死因第一位，而「事故傷害」則排名第七，首要死因為「運輸事故」占近45%。「法商法國巴黎人壽以愛成家定期壽險」涵蓋身故、完全失能、特定意外傷害身故、重大燒燙傷及傷害失能安養保險金保障外，並提供癌症保障。凡初次被診斷罹患癌症的保戶，憑醫師診斷證明即可獲得特定部位癌症保險理賠金整筆一次給付，得以安心接受治療。此外，若搭乘海、陸、空公共交通工具而遭逢意外身故，該商品亦提供「特定意外傷害身故」最高達三倍保額的理賠給付。

房貸壽保險商品分為「平準型」與「遞減型」二種，保障項目與內容均相同，不同之處在於「平準型」的保額於保險期間內不會因每年房貸餘額之減少而降低，在保障足額的前提下，理賠金將優先支付房貸餘額，剩餘金額還能用以支應家庭生活所需；而「遞減型」則是隨著每年房貸餘額之減少，保險保障額度也隨之降低，因此保費會較便宜。兩者並無優劣之分，端看貸款者自身需求、人生階段及家庭狀況考量即可。

（本文由法國巴黎人壽業務訓練部協理許志騰提供，記者齊瑞甄整理）