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疫後「長新冠」風險升溫!這張保單不能不知

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疫後「長新冠」風險升溫!這張保單不能不知

 現代保險雜誌/提供
現代保險雜誌/提供

本文共1179字

《現代保險雜誌》 文/何楷平

國內本土疫情升溫,掀起一波防疫險搶購潮,防疫險保費收入達27.9億元,但隨著疫情擴大,理賠金額上看54.8億元,是保費收入的兩倍之多。在龐大的理賠壓力之下,市售防疫險已全數下架,儘管目前尚有100多萬張保單正在核保途中,但至少防疫險之亂,已算是暫時告一段落。

如今防疫險全數下架,但新冠病毒並沒有就此打住,在與病毒共存的趨勢下,民眾仍然得面對染疫風險;面對蠢蠢欲動的旅遊解封,已經賠到怕的保險業者,對旅平險、旅遊防疫險等的承保態度也更趨謹慎,此舉也間接證實,即便走向與病毒共存,疫情風險仍然是一大隱憂。

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防疫險全數下架,消費者還能買什麼保險,保障未來染疫的醫療風險,甚至是不幸染疫導致的「長新冠」風險?

由於新冠肺炎屬於第五類法定傳染病,在健保給付的範圍,自費額度並不高;若有自費項目,可憑醫療單據申請實支實付醫療險理賠。住院日額醫療險因為是定額給付,若因染疫而有住院事實,以住院天數為給付依據,可做為填補因住院無法工作導致的薪資損失。

但光是實支實付和住院醫療,恐怕還不夠。事實上,有不少染疫者在採檢呈陰性之後,仍然呈現某些症狀,除了肺部纖維化、嗅覺或味覺損傷,常見的還包括呼吸易喘、持續咳嗽、關節疼痛、胸悶胸痛、心肺功能下降、腎功能下降、記憶力、專注力下降、腦霧、皮疹、掉髮等。而這就是世界衛生組織WHO在2021年提出「長期新冠肺炎」(Post-COVID-19 Syndrome),簡稱「長新冠」。

世衛指出,所謂的長新冠患者,通常在染疫後的3個月內,出現疲勞、記憶力變差或呼吸困難等症狀,並持續數週、數月甚至長達1年。

據國外統計,染疫後近6成患者會存有後遺者,且無法回到染疫前的健康狀態,尤其有些重症患者還得面對肺纖維化、部分器官受損,甚至長期依賴呼吸器等問題。醫師指出,肺纖維化是自體免疫系統攻擊病毒,肺發炎後留下的結痂,而死掉的肺泡不會再生,會影響肺部功能。此外,曾有一名男性重症病人,因染疫引發腦炎,遺留嚴重的中樞神經障礙後遺症,甚至有患者出現心肺功能衰退、肝腎功能損傷,這些都是染疫後的長新冠潛在風險。

針對上述可能無法復原的長新冠症狀、器官功能受損或障礙,若嚴重情況到符合健保的重大傷病,這時如果有重大傷病保險,就有機會獲得保險保障。舉例來說,若不幸確診新冠肺炎且須仰賴呼吸器時,若符合健保署重大傷病證明的申請條件,被保險人可透過一次給付保險金,補足休養期間的收入來源,同時減輕家庭經濟負擔。

另外,若患者染疫後出現肺部功能受損,或身體其他器官存在功能遺存障害,經一定期間治療後確認已無法恢復狀態,則按「失能程度與保險金給付表」理賠的失能扶助險,也會依失能等級給付一次性失能金及失能生活扶助金,轉嫁日常開銷、醫療費,以及因失能喪失工作能力導致的收入損失。

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