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失能風險年輕化 調查:主要照顧者平均年數為7.8年

提要

國人最擔心的失能障礙NO.1竟是飲食障礙…該如何做好失能風險保障規劃?

本文共1261字

經濟日報 小花平台保險+

隨著醫療水準不斷提升,國人健康意識抬頭,加上運動風氣盛行,不論年輕老少、愈來愈重視生活品質,今天國人更長壽了!

根據內政部最新公布「109年簡易生命表」顯示,國人平均壽命為81.3歲,其中男性78.1歲、女性84.7歲,皆寫下歷年新高紀錄;如果將其與全球壽命相較更顯突出,全球男性平均壽命70.2歲、女性75歲,台灣男、女性則分別高於全球平均水準7.9歲及9.7歲。

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如果進一步以直轄市來看,國人平均壽命以台北市的84.1歲最高,其餘依序為新北市、桃園市、台中市、台南市及高雄市;而男、女性平均壽命也是台北市最高且有從北至南「遞減」的趨勢。

統計:主要照顧者平均照顧年數為7.8年

受到少子化、醫療科技進步的影響,眾所周知,台灣少子化、人口老化速度較日本有過之而無不及,加上近來社會風氣的變遷及國人意識形態的轉變,選擇不婚、不生的比例逐年增加,愈來愈多人開始擔心自己老無所依、成為家庭的負擔……,隨之而來的就是近來受到高度關注的長期照護風險意識逐漸抬頭。

根據經濟日報報導,國人最害怕自己上了年紀後會有的失能問題,居其首位的就是「飲食」障礙,其次是「如廁」障礙及「移位」障礙,在在顯示了國人對於老後的生活自理能力高度關注與擔憂。

根據衛福部統計指出,主要家庭照顧者平均照顧年數為7.8年、接近8年,照顧者年齡愈高、平均照顧年數愈高;所謂「照顧者」就是照顧人的人,當他們年齡愈大還在照顧人,那就表示被照顧者活得愈久;換句話說,被照顧者活多久,照顧者就照顧多久,以照顧者未滿45歲為例,平均照顧年數為6.16年,到了65歲以上時,平均照顧年數則延長為8.24年。

對此,小花平台保險顧問提出一個最容易被忽略的觀點:隨著近來失能風險有年輕化趨勢,一旦年紀輕輕因為疾病或是意外不幸造成身體終身失能,需要長期看護的時間恐怕要比平均數字的7.8年還要多更多,怎能不防?「長照需求不再是老年人的專利,愈來愈多青壯年族群不幸失能,可能更需要長期照護需求。」

以終身險為主約+高保額定期附約拉高保障

小花平台保險顧問進一步說明,比較令人擔心的是,如果是在年輕時就發生失能狀態,假設以還能活10至20年的時間來看,光是照護費用以數百萬元計算;加上如果又為一個家庭的主要經濟支柱,那麼原先預期的經濟損失就要翻倍再翻倍,「絕不是一般家庭可以負擔得起的!」

小花平台保險顧問建議,一般受薪階級在有限的預算下,想要以終身險一次買足保障「應該是不太可能的!」一般來說,終身險通常是「主約」,雖然能保障終身,但是要買到足夠的保障額度則需要花費相當高的保費,而定期險通常都是「附約」,反之能用較低保費買到高保障額度,缺點則是必須搭配主約購買。

因此,一般受薪階級在身上可用資金有限的情況下,最聰明的做法就是:保一張低保額的終身險當作主約,再用高保額的定期附約去提高保障,一來確保醫療支出及財務上不造成他人的負擔,同時也能減輕子女照顧費用支出的壓力,「正在努力工作、拚事業且背負家庭責任的青壯年族群,尤其需要提早準備『長照存款』以減輕照護衝擊。」

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