保險避雷針/理專亂賣？退休夫妻花4千萬買保單，費用被扣1千多萬，賠到保單都快沒了（上）

又有銀行理專亂賣保單給老人，有一對老夫妻，先生82歲、太太75歲，兩人跟銀行買了四張投資型保單，保費繳了4,000萬元，光是費用就被扣了1,245萬元，後來投資嚴重虧損、保單可能失效，兩老才發現問題嚴重！

故事是這樣的，82歲的老鄧跟75歲老伴，退休後，原本都把錢放在荷蘭銀行，七年多前因荷蘭銀行撤離台灣，他們想公股銀行比較安心可靠，就把存款轉到一家公股銀行。

沒多久，這家公股銀行理專主動打電話找上老鄧說，可以幫他們做理財服務，賺比較多的收益，最後幫他們買了四張投資型保單，一張躉繳保費1,000萬元，總共花了4,000萬元。

五年後的某天，理專突然來電說，這四張保單因投資虧損嚴重，加上每個月要扣高額費用、風險很大，再這樣下去保單可能會失效。

老鄧聽了大驚失色，去年2月就帶著老伴一起到銀行了解情況。銀行說明，這七年來，因保單被扣取高額危險保費及帳戶管理行政費等費用等，加上投資虧損，還有保單配息領回也都是由本金支出，導致保單價值嚴重減損。

保單嚴重虧損 跟理專當初講的不一樣

兩老覺得這怎麼跟當初理專講的完全不一樣，如果一開始，就知道有這麼高的成本風險，怎麼可能拿畢生積蓄去投資。因不滿意銀行跟保險公司的申訴處理說明，兩人去年5月跟金融消費評議中心申請評議。

評議過程，銀行跟保險公司都主張，當初理專推薦保單時，都有依規定做兩人的投資風險屬性評量作業，評估結果風險屬性都是積極型（RR5）客戶。

而且，要保書、重要事項告知書、商品風險揭露告知書、商品特性告知書及商品適格性確認表等，兩人也都有親自簽名，確認已了解並願意承擔投資風險。

還有，老鄧投保時有高血壓、糖尿病等病史，太太也有糖尿病，因此保險公司核保時有說明，危險保額的保障費用部分，必須加費，分別加收當期保障費用的125%、100%，才能投保，並從保單帳戶價值扣除。

兩人仍決定購買，並在各項要保文件簽名，保險公司認為，老鄧投保時雖然已經超過70歲，但非不識字，有大學畢業學歷，太太也是高職畢業，應有了解所投保的保險商品架構的能力。

評議中心揪出 銀行4大疑點 

但評議中心在評議過程中，仍找出銀行銷售端的四大疑點。

1、老人家填表，有多處不合理，理專、銀行都沒深究？

包括第一，在KYC（認識客戶）方面，從以下跡象可以看出，風險屬性評量表，是否是由兩老在自由意志下自行填答，還是由銀行人員代為勾選後，再交由兩人簽名，不無疑問。

例如兩人做風險屬性評估時，一人70幾歲、一人將近70歲，結果都被評為可以承受最高投資風險的「積極型」，這麼高齡的投資風險屬性為「積極型」，似乎有違一般社會常情。

除此，作答內容也有諸多不合理，例如兩人都勾選「退休」，但年收入及投資資金來源，卻勾選「100萬元以上」及「薪資、租金及其他資本」，這兩項都是最高分的選項，卻沒有勾選分數相對低的「儲蓄所得」及「退休金」。

矛盾之處是，既然是退休了，收入來源勾選「『薪資』、租金及其他資本」，銀行負責評估的人也未跟兩人進一步確認，主要投資的資金來源究竟是什麼？

對於一些不合理的地方，也未向兩老確認或取得相關證明文件，顯示，銀行後台主管在這項評量表上的核章，也是流於形式。

2、積極型保單，警語的字卻很小

第二，理專招攬時，提供的保險商品廣告文宣中，有關「警語」的文字細小，例如「所有投資皆具投資風險，最大可能損失為本金之全部」的文字，未見明顯、粗黑，或不同的文字或顏色呈現。

尤其這四張投資型保單，都是投資風險等級屬「積極型」（RR5）的人才能購買的商品，對於投資風險相關警語更需嚴謹，才能使消費者有充足資訊，加以判斷是否投保。

因此，銀行未依相關規定，對具有「風險」的金融商品內容，以「顯著之方式表達」予以揭露。

3、銀行有詳細講述，管理費用會到上千萬？

第三，投資型保單中的壽險保障部分，需繳交的保障費用，也就是危險保費部分，會隨著年齡增長愈來愈高，兩人投保時都是高齡者，保障費用更可觀，後續甚至有可能因遭扣除高額危險保費，導致保單價值減少而有保單失效之虞。

躉繳4,000萬元的四張保單，要支付的管理費用及保障費用，合計就高達1,245多萬元，如果理專有詳實解說，兩人是否仍會同意投保，不無疑問。

雖然銀行主張兩人都有在重要事項告知書上簽名，但兩人投保時已高齡，依其智識、理解能力等，可能未必理解所簽署文件上的內容及意義，因此很難以兩人簽名，就認定銀行已履行對商品重要內容、風險等說明義務。

4、理專推薦老人買危險保費過高保單，未落實KYP

第四，金融從業人員必須對推薦的商品必須落實KYP（了解商品），才能將正確金融商品推薦給適合的消費者。

兩人投保的這四張變額萬能壽險的投資型保單，壽險保障部分的保費，是根據「經驗生命表」計算，年紀愈大，要繳交的「危險保費」費率愈高，被保險人生存時間愈長，應繳交的保費就愈多。

如果選擇的投資標的表現不佳，保單價值就會下跌，屆時投資人能拿到的保險理賠也會減少；除此，配息金額可能來自投資本金，導致保單價值減損。這些都是金融從業人員對變額萬能壽險投資型保單，應具有的基本KYP。

銀行理專在銷售時，到底有沒有真正了解商品，落實適合度，把合適的商品賣給合適的對象，也讓人有疑義。