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國人8.5年薪水不吃不喝全付醫療費 小心健保不付先部署

本文共1564字

經濟日報 記者葉憶如/即時報導

台灣受薪族薪資普遍低迷,國人醫療支出卻持續增加。2019年國人平均每人每年醫療保健支出(NHE)為新台幣52,486元,若以國人平均壽命81.3歲及平均月薪4.2萬元試算,國人一生醫療費用約為427萬,相當於有8.5年的薪水,不吃不喝全都花費在醫療上。儘管台灣有健保制度提供基本保障,但隨著醫療技術、醫材不斷推陳出新,想獲得到更好的醫療品質及治療,光靠健保給付可能不足,民眾還必須自行負擔差額。

富邦人壽執行副總董采苓建議,民眾可以先透過保單健檢盤點自身保障缺口,並掌握「打基底、穩大局、顧長遠」3要訣,逐步建構完整的醫療保障:首先以醫療三保(日額、實支實付、手術險)打底基本保障,第二、透過一次性給付(重大疾病險、重大傷病險、嚴重特定傷病險)補強經濟保障,第三、建構長照保障(失能險、長照險),超前佈署保未來。此外,為因應近年大型公衛事件,民眾在規劃或補強自身和家人的醫療險保障時,應將「法定傳染病」一併思考,才能從容應對疾病突如其來的治療需求,減輕家庭經濟負擔。

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富邦人壽提供三要訣打造健康防護傘,防範醫不起的未來:

要訣一、「打基底」 健保不夠用,實支實付醫療險不能少

富邦人壽提醒,國人醫療保障的自費缺口越來越大,全民健保提供國人基本醫療照顧,但隨著醫療科技的進步,導致住院平均天數縮短、自費醫材及門診手術項目增加,建議除了基本的住院日額醫療險外,應加強實支實付醫療保障,及選擇涵蓋門診手術醫療保險金給付的商品。以「富邦人壽真心實意住院醫療健康保險附約」為例,具備三大特色,(1)住院給付提供實支實付型與日額給付型擇優,讓保戶安心療養少煩心;(2)保障範圍涵蓋住院及門診手術,多元保障提升醫療品質;(3)針對重大器官移植提供最高達10倍給付。

要訣二、「穩大局」 規畫重大疾病/重大傷病/嚴重特定傷病險,一次給付強化重症醫療保障

民眾常誤以為重大疾病的發生機會不高,故容易輕忽一旦重大疾病發生,所帶來沈重醫療負擔的風險。2020年國人10大死因中至少四項以上跟重大疾病有關係(癌症、心臟疾病、腦血管疾病、腎病變),占去年總死亡人數逾5成,也就是每10位就有5位是受重大疾病所困擾。

富邦人壽建議民眾可以善用重大疾病險、重大傷病險等一次性給付的保險商品有效轉嫁罹患重疾的風險,能讓保戶在得到需長期醫治的疾病時,先獲得一筆足夠的金額放心治療。以30歲富小姐透過『基富通保障型保險商品平台』網路投保50萬保額的「富邦人壽e真心重大疾病一年期健康保險(甲型)」為例,投保第一年保費僅690元,且保證續保至保險年齡屆滿70歲,保險期間若罹患保單條款所列七項重大疾病,且符合等待期間相關規定,即可給付50萬元保險金,幫助減輕罹病初期的大筆醫療費用負擔,保障家庭經濟免於重擊。

要訣三、「顧長遠」善用長照險,預防長壽風險

國人越來越長壽,但長壽≠好命,2019年國人「不健康生存年數」長達8.47年,意味著人生最後階段可能受限於失能、臥床、慢性病痛等折磨的年數也拉得更長。富邦人壽提醒,台灣已進入高齡社會,想要提昇高齡生活品質,在晚年有一定水準的醫療以及照護品質,並減少照護者的經濟壓力,就得要趁年輕做好保障規劃。

建議民眾可以善用長照險,保障因失能而導致長照需求,以 40 歲富小姐投保「富邦人壽連馨長期照顧終身健康保險」為例,保額 1 萬元、繳費年期 20 年,年繳保費 43,700 元,每日只約120元即可規劃長期照顧終身保障,若不幸致成長期照顧狀態或因疾病或意外導致完全失能,保戶可先領到一筆24萬元的長期照顧一次保險金或完全失能關懷保險金;若未來每年仍符合長期照顧或完全失能狀態,不僅豁免繳交續期保費,每月能再領到 2 萬元的長期照顧分期保險金或完全失能生活扶助保險金,最長可達 192個月 (無保證)、相當於16年,以補助長期照護所需開銷。

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