趨勢觀察/打造金融數位化生態系

作為全球經濟的支柱，金融機構正面臨前所未有的挑戰。 不但需要保護客戶數據和遵守新的監管條例，還要與更靈活的 金融科技註 小詞典 金融科技 金融科技（Financial technology，FinTech）是指一群企業運用科技手段使得金融服務變得更有效率，並因而形成的一種經濟產業。廣泛的定義為一種「金融服務創新」，也可說是一種新型的解決方案，這種方案對於金融服務業的業務模式、產品、流程及應用系統的開發，具有強烈顛覆性創新的特性，實際上也已引發了許多破壞式創新。 新創和跨界的科技龍頭抗衡。在消費者層面，數位金融正在超越傳統的實體銀行和保險業務；消費者可以隨時透過行動應用滿足自己的金融需求。

近兩年疫情反覆延燒，投資銀行允許交易員在家工作，許多金融機構正評估「混合上班制」或「衛星辦公室」的可行性。 為了保持競爭力，金融業必須將仰賴人工操作的業務自動化，以騰出寶貴的人力和科技資源，並積極投資新技術。

金融機構需要開發易於使用、穩定度高的應用程式，並與其他應用程式整合，這表示金融業正朝向以「平台為中心」的新型商業模式轉變；而擁有一個強大的生態系，正是這個新商業模式轉型能否成功的關鍵之一。

通過創造新興的數位資產來推動產業變革也很重要。 這些新興資產包括 加密貨幣註 小詞典 加密貨幣 加密貨幣是指可替代傳統貨幣的數位貨幣，屬於一種去中心化貨幣，可進行投機或交換以賺取利潤。加密貨幣最早在90年代後期即出現，近年由於比特幣在全球熱烈交易，加密貨幣交易正逐漸普及。 、非同質化代幣（NFTs）和中央銀行數位貨幣（CBDC）等，而這一切的基礎是平台經濟。 平台也是一種產品和服務，使用者可以通過 API（應用程式程式設計介面）來取得其他平台產品或服務。

這種平台型的商業模式被稱為「開放式銀行」，它為金融機構創造了新的收入來源，同時提升對客戶的服務價值。 開放式銀行向受監管的供應商提供數據服務，讓他們取用和分享這些數據，讓客戶可以與不同的支付服務供應商無縫式的互動。另一種類型是打造「創新平台」，提供一個共通的技術框架，讓其他人可以在上面開發應用。

金融企業也必須考慮生態系統——集結正確的合作夥伴對金融服務的發展十分重要。2017年，星展銀行推出了一個銀行API開發者平台，其上擁有20個類別、155個API，包括資金轉移、獎勵、即時支付和PayLah應用，並有超過50家公司將其服務放在這個平台。

從宏觀角度來看，最熱門的討論則是關於中央銀行數位貨幣（CBDCs）。根據國際貨幣基金組織的報告，目前有110個國家正在考慮發行CBDCs。

IBM產業研究院近期發表的《2022年全球銀行及金融市場展望》指出，「數位化從客戶接口端擴展到中後台營運，並在整個組織和生態系統中發揮價值」。 那麼，金融機構還能做些什麼，以抓住平台經濟帶來的商機？

首先，透過端到端的數位化來重塑營運，並推動創新。部署人工智慧和數據環境，將數據的價值極大化以加速轉型，並透過尋找新的商業模式，來推動漸進式收入的成長。

此外，建立新的平台商業模式，在開放的環境中，整合生態系統裡所有參與者的需求。還要重新定義員工工作的方式、地點和時間，擁抱「新常態」。

最後，銀行與金融機構需要找到永續發展模式，採取滿足客戶期待和監管要求的行動，並實現企業的社會責任目標。