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火線話題/善用團險、責任險 轉嫁風險

本文共1035字

經濟日報 謝克群(知名壽險顧問)

國內疫情日趨嚴重,漸漸演變成要與病毒共存的狀態。這段期間我也陸續接到一些企業主客戶的電話,詢問是否應該幫員工購買防疫保單。我除了讚賞他們肯幫員工著想,也提醒他們應從以下不同面向評估疫情對企業經營的風險。

這兩年在市場上熱賣的防疫保單主要理賠這幾個狀況:

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一、收到政府的隔離通知理賠幾萬元關懷金;二、因確診新冠肺炎而住院治療理賠定額的醫療費;三、打疫苗若產生不良反應住院治療理賠部分的醫療費。

第一種狀況最受大家歡迎,也對員工最有意義,因為一旦被隔離員工可能就沒有收入,這些錢是他能拿到最真實的補貼。至於後兩者,也可給員工部分的保障,但面對較極端的病情,除非該保單有實支實付型的醫療費用理賠,否則在面對可能需要大量健保不理賠的自費手術或藥物時,防疫保單幫上忙的機會就有限。

重要的是,近期國內確診人數大爆發,幾乎所有的保險公司都停賣第一種防疫保單,所以如果最近才思考是否要幫員工投保防疫保單,不只選擇少很多,也愈來愈沒有意義了。不過,想在「與病毒共存」的世界裡,還是能透過公司的協助保障員工,作法就是「員工團體保險」。

有制度的公司都會幫員工投保團體保險,除了視為員工福利之外,雇主也享有每人每月2,000元保費可列入營業費用,抵減公司營業稅的好處。但大部分的團體保險都只停留在只有發生意外才能啟動的階段,並無法理賠員工染疫後的情況。因此,在團體保險裡增加「醫療型的實支實付險」是最能夠幫助到同仁對抗疫情的員工福利了。

這樣的保障比一般團保中的意外實支實付險,更多了發生疾病方面的理賠,對員工的保障範圍大幅增加,同樣也能應對嚴重新冠病情時,可能產生的高額醫藥費。

接下來要提到「雇主責任險」,這是屬於經營者要思考的經營風險層次。勞動部職業安全署認為,即使公司已經做好防疫措施,但員工如果在工作過程或工作場所中染疫,幾乎都會被從寬認定為「職業災害」。

根據《勞基法》第59條規定,這種情況下,雇主就得負起職災補償責任,除了在員工不能工作期間須補償原領工資,也要補償員工因為染疫而產生的醫療,甚至失能或死亡費用。

這種可能一次動輒幾十萬到幾百萬的補償責任,對任何企業都是揮之不去的陰影。因此建議經營者要思考透過「雇主責任險」,轉嫁因雇主有連帶責任所帶來損害。一個規畫正確的「雇主責任險」,可以在員工因為職業災害時協助給付職災給付,甚至在與員工對簿公堂時所產生的補償責任。

在勞工意識抬頭和與疫情共存的兩大趨勢交錯的世界,呼籲所有企業主應利用團體保險和雇主責任險,為自己的企業打造更安心的經營環境。

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