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趨勢觀察/純網保邁步 可借鏡馬國

本文共986字

經濟日報 梁德源(OneDegree 共同創辦人)

台灣於去年底宣布開放設立純網保公司後,市場熱烈討論純網保的鯰魚效應。就在本月初,馬來西亞也發布純網保授權框架。細讀雙方規劃,我認為馬來西亞市場雖與台灣多有差異,其框架中仍有諸多項目可作為台灣業者或法規之參考。

馬國金融監管單位於討論文件中,瞄準傳統保險市場常見的痛點,提出純網保發展的三大價值主張,並以情境式引導鼓勵業者思考創新方向。

推薦

一、廣納(inclusion)

目前保險公司可能因缺乏足夠數據或經驗來支援風險定價,導致許多民眾被排除於傳統保險產品的保障範圍之外;也因傳統營運模式成本高,較無誘因針對特定受眾提供高度客製化的產品或小額保險。在純網保世代下,業者可藉由新興技術獲取更多資訊,並降低銷售營運成本,以更實惠的產品滿足利基市場需求。

當客戶沒有足夠的風險認知或管道來了解保險商品,主動投保的可能性就較低。業者可規劃更易理解且有助提高保險認知的產品,或藉由數位服務擴大可觸及的客戶範圍。

二、競爭力

目前多數保險定價機制未採納足夠的風險數據或考量客戶的實際使用行為,未來馬來西亞業者可藉車載資通訊系統或穿戴裝置,獲取即時資訊來輔助定價,催生更多按需、個人化的保險產品。

此外,客戶偏好能一站式滿足多樣化生活需求的服務。業者可將保險產品串接至健康醫療生態系,或提供即時監測居家產物狀態的服務,讓保險以更創意的形式存在於生活中。若客戶體驗發展因結構性挑戰而受阻,業者可思考如何讓客戶無縫升級或取消保單,以及減少第三方驗證流程的需求頻率。

三、效率

傳統保險系統的風險評估效率待改善;業者可透過數位科技優化投保流程及更完整地反映客戶樣貌。在客戶體驗方面,建議建置操作便利的網路保險平台,讓客戶一站式購買與管理保單,及藉由安全憑證機制減少紙本作業,或將理賠流程自動化以加速審核與減少詐欺風險。若要提供更客製化的服務,建議善用全通路客服平台或 AI 聊天機器人等工具。

此外,馬國在申請門檻、保險模式及資料共享上也給予較多空間,例如,金融機構非股東結構之必要單位、實收資本額最低僅須4,000萬令吉(低於新台幣3億元),且開放風險分攤的保險形式,以涵蓋許多過去不被承保的標的。為促進共榮,相關單位也將持續支持跨組織資料共享;這些都是台灣未來還有機會突破的方向。

值台灣純網保邁步之際,密切關注全球市場的政策走向必多有助益。期待持續透過分享和討論,與生態圈激盪出宏觀視野,助台灣純網保開創新藍海。

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