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母子基金投資術為理財加分

母子基金方式分批加碼股市,搭配自動停利停損機制。圖/路透
母子基金方式分批加碼股市,搭配自動停利停損機制。圖/路透

本文共1026字

經濟日報 記者夏淑賢

洪先生今年50歲,在傳產公司擔任主管,年收入約150萬元,自住房屋還有房貸約500萬元,由於太太也在工作,因此洪先生年收入扣掉房貸、生活費,每年還能攢下70萬元存款,理財除了定存300萬元,就是投資股票。

洪先生希望65歲退休後每月有約6萬元的生活費現金流入,但他除了有儲蓄險保單100萬元、定存,其他就是200萬元股票部位,多年來投資台股難有穩定績效,因此他找上台中銀行財富管理部協助,以確保退休期望順利達成。

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台中銀行財富管理部協理劉嫺芝表示,檢視洪先生資產狀況,房貸一年本息攤還約38萬餘元,剩下15年剛好退休時可繳清,想安享退休生活,重點在增加相對風險穩定、可創造長期被動式收入的理財工具配置,提高整體資產的穩定報酬,考量洪太太也在上班的有利條件,建議洪先生現在起到退休前這15年,將股票部位與定存、每年新增存款等,重新配置,等到退休時再調整搭配台幣現金存款,加上儲蓄險100萬元不動,足可做為緊急預備金傍身。

建議洪先生首先將200萬元股票部位,改投資以8%為目標報酬的「效率投資法」組合,用母子基金方式分批加碼股市,搭配自動停利停損機制,母基金可選擇波動較低、存續天期較短的債券基金,每月分批轉入以美國科技、中國市場等標的股票子基金,既可抵禦波動,又可分批布局機會市場,平抑單純投資股票的高風險。如此15年的複利效果,到退休時有機會累積到約630萬元資金。劉嫺芝表示,這筆累計收益等退休時就全數轉投入投資等級海外債券,因退休後風險承受度要更趨保守,因此調整。

原本存款300萬元,則建議投資短年期高收益債券基金,歷史報酬平均配息率約4%,如此每月有機會收取1萬元現金,這部分可以持續到退休後繼續不變。另外,洪先生每年攢下可存資金70萬元,則建議每年固定加碼投資級海外債券,同時擁有高信評及穩定金流。

劉嫺芝表示,如此調整後,洪先生退休時累積的投資級海外債券本金就有1,050萬元,累積債息也有200多萬元,此債息就轉作新台幣存款,充做緊急預備金。

她表示,加上退休前以「效率投資法」累積的630萬元收益轉入債券,洪先生退休時合計債券本金部位將可達到1,600萬元以上,如以歷史平均報酬3%推估,一年債息收益可望有四、五十萬元,再加上基金與存款息、勞保年金,則平均每月合計可望有約8萬元上下的現金流入,還高於洪先生原本的退休月收目標。

不過,理財規劃是以標的投報率歷史平均數據來預估,民眾還是須留意,投資不保證獲利,過往績效不代表未來績效,須自行承擔風險。

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