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針對如何存退休金,第一銀行建議可以先計算退休時資金缺口,再以資金缺口推算目前每年需儲蓄金額。(本報系資料庫)
針對如何存退休金,第一銀行建議可以先計算退休時資金缺口,再以資金缺口推算目前每年需儲蓄金額。(本報系資料庫)

本文共1060字

經濟日報 記者 陳芝瑄

今年55歲的方太太月薪有6萬元,加上年終及績效獎金等年收入約可達到85萬元,而他的先生今年55歲為月薪10萬元,年薪約有150萬元,他們的子女則各自經濟獨立。

目前方太太名下有兩間房且無貸款,一間規劃是自住用,另一間作為出租用,房屋月租3萬元。方太太與先生兩人存款約有800萬元,且預計在65歲時退休,為了謹慎規劃退休生活與金錢開銷,因此找上銀行做財務規劃諮詢,夫妻退休後希望每月可領兩人月薪合計16萬元的六成,也就是說每月合計領10萬元。

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針對如何存退休金,第一銀行建議可以先計算退休時資金缺口,再以資金缺口推算目前每年需儲蓄金額。

以內政部2021年8月公布的國人平均壽命為81.3歲,其中男性78.1歲、女性為84.7歲,因此,以85歲來看,預計退休後有20年餘命需要支付,先不考慮通貨膨脹率之下,利率用接近定存1%來算且退休後每月需領取10萬元,約需準備新台幣2,200萬的退休資金缺口。

第一銀行表示,方氏夫婦預計十年後退休,目前存款800萬,若以利率1%計算,十年後終值約884萬,扣除後每年尚須儲蓄126萬,方能達成退休資金缺口。

第一銀行指出,目前國人平均儲蓄率為24.5%,以此預估來看方氏夫婦儲蓄率約在46.5%(126/150+85+36(租金))雖然偏高,但以其子女經濟獨立及無貸款狀況下是可接受,建議在考量通貨膨脹率的影響,可尋找4%至6%投資報酬率的商品來因應,可規劃選擇穩健的債券或平衡型基金做為標的。

至於如何做資產配置,規劃股票、基金部位,第一銀行表示,800萬部分建議先扣除供六個月生活緊急預備金後,可以運用各銀行都有的「效率投資法」,投資在穩健的母基金,並約定每月定期由母基金轉申購波動度較高的子基金,再由系統每日計算母子基金投資組合的報酬率。

若報酬率達自行設定的停利點時,系統將於次一營業日執行自動停利機制,適合長期資金運用規劃,若每年年終時有額外儲蓄資金也可以加入母基金投資。

另外,第一銀行建議每月3萬租金收入部分,以定期定額方式投入全球股票或科技AI產業類型,參與定期定額投資法的成長節奏,在退休前積極參與具長期成長趨勢的股票型基金,並以定期定額分批投入的方式分散風險,兼具成長與穩健的效果。

第一銀行表示,目前不少銀行針對退休理財都設定智能理財專區,結合全球最具權威性投資公司的研究成果與演算法,除了原有的退休規劃之外,透過試算及協助客戶量身訂作方案,讓客戶退休時每月有固定的現金收入,補足退休三大支柱(社會保險、職業退休金、個人儲蓄與投資)中個人儲蓄與投資的不足,進一步提高所得替代率。

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