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預防失智買保險,怎樣規劃才能顧你到最後?

目前國內已經有連結實物給付的失智保單,讓失智者受到更實質的照顧。 圖片來源:freepik
目前國內已經有連結實物給付的失智保單,讓失智者受到更實質的照顧。 圖片來源:freepik

本文共1915字

經濟日報 記者仝澤蓉/台北報導

照顧失智後的生活,保險能幫上忙嗎?專家表示,長期照顧險、失能險和近年推出的失智險都可以提供協助,差別在於長照險和失能險,需要到中度失智才能理賠;失智險則是輕度失智,就可以啟動理賠。

當確認失智狀況符合保單約定,長照險會開始給付保險金,不過,失智者通常無法妥善使用金錢,萬一家人把錢領走又不照顧,那豈不更慘?後來保險公司就有了實物給付型商品,也就是把保險理賠項目,從現金改為失智所需照護服務。

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實務上,通常是保險公司篩選合作機構,由保險金支付機構費用,機構提供服務給保戶,保險金若有剩餘,保戶還可拿回餘額。

國泰人壽副總經理凃薏如表示,長照保險的支付,可以部份現金、部分實物給付,實物給付...
國泰人壽副總經理凃薏如表示,長照保險的支付,可以部份現金、部分實物給付,實物給付的好處是,可以確保保險金一定會用在保戶身上。 國泰人壽/提供

實物給付 讓失智者獲得更好照顧

國泰人壽副總經理凃薏如解釋,如果長照保險金額是每個月2萬元,保戶所需要的服務價值只要1萬元,另外1萬元就是現金給付給保戶。實物給付的好處是可以確保保險金一定會用在保戶身上,而且啟動實物給付之前,會由專業的個管師協助判斷這位失智的被保險人所需服務內容是什麼。

錠嵂保險經紀人經理趙玉堂表示,在純失智險問世以前,市面上的長期照顧險與失能扶助險(以下簡稱長照險與失能險),均能對失智引發所需的長期照護進行理賠,特定傷病或重大傷病險也能保障到一部分。

差別在於,長照險以需要長期照顧狀態為給付條件,分為身體和精神上的障礙,失能認定根據巴氏量表、臨床失智量表,而且需要每年複檢,重新評估。失能險則以失能等級表作為給付標準,且一次開立診斷證明之後不需每年複檢。 特定傷病或重大傷病險則是保障內容包含阿茲海默氏症、巴金森氏症等,可能導致失智的慢性退化疾病。

失能險保費較低,理賠更為明確,因此被認為CP值較高,先前也曾熱賣過一陣子,後來保險公司因未來損失率恐過高,陸續停售後,目前規劃保障失智風險以長照險為主 。

根據金管會統計,截至2021年12月底,長照險有效契約達87萬6,570 件,當年度新契約9萬3,350件,對應台灣總人口數,投保率仍不到4%。

國內長照險投保率仍低

錠嵂保險經紀人經理趙玉堂表示,在純失智險問世以前,長照險、失能險,及特定傷病或重...
錠嵂保險經紀人經理趙玉堂表示,在純失智險問世以前,長照險、失能險,及特定傷病或重大傷病險,都能保障到一部份失智者的需求。 錠嵂保險經紀人/提供

長照險推動遲緩,涂薏如認為,雖然國人逐漸意識到高齡化帶來的失智風險,但是選擇保障時「失智」不會是優先順位,一定是壽險、醫療險等基本保障都有了 ,才會考慮失智和長照;體認到國人不會什麼都還沒買,就先買長照險,國泰人壽設立的目標是,長照人口占台灣人口比率多少,希望也有同樣比率的客戶投保長照險 。

啟動失能給付是大筆且長期的金額,保險公司理賠會格外謹慎,投保之後的理賠 是否合理,要特別留意。趙玉堂分享了一個實際案例,曾經有位保戶才59歲就被台北榮總診斷為失智症,包括社會功能退化,記憶力退化 ,日常生活能力下降等 ,中樞神經系統機能遺存障害。

保險公司審核後以失能等級7理賠,細心的同仁發現,保戶的狀況應該是更嚴重,又幫保戶重新申請理賠,後來保險公司才以失能等級3理賠。

「理賠金額差很多,7級只能拿到失能理賠一次金,為投保金額40%,而且沒有失能扶助金;3級除了一次金提高到80%之外,還有每年12個月的失能扶助金補償」,趙玉堂說。

為什麼會有這麽大的差別?趙玉堂說,原因在失能程度與保險金給付表中「神經障害」項目,依照中樞神經系統機能遺存障害不同情況,失能等級從1級到7級都有。

醫生的診斷證明是「 中樞神經系統機能遺存顯著障礙 ,終身無法從事工作,但為了維持生命必要之日常活動尚可自理」,遠比7級「中樞神經系統機能遺存顯著障害,終身祇能從事輕便工作者」嚴重;但保險公司第一次審核理賠時,以7級來理賠,經過重新爭取,才獲得較高的3級理賠。

保險金+信託  失智者更有保障

投保之後,保險一定能把你顧牢牢嗎?萬一失智了保險金又被家人拿走,怎麼辦 ?還有另一個選擇「保險金信託」,這是一種結合「保險」與「信託」的金融服務商品,主要目的在於藉由信託與保險制度的結合,將保險理賠金交付信託 ,按照信託約定內容執行後續的保險金運用。

保險金信託有多重要?遠東商銀信託部協理田念昕舉了一個她目睹的悲劇,前年分行有位客人罹患漸凍症,一開始每個月的看護費用和醫療費都由失能險支付,但有一天外籍看護工表示沒有領到薪水,這才發現,先生領走了保險金,卻沒有幫她付外籍看護的薪水。

田念昕說,「很多東西雖然有保障,但最後要用到,除非你身邊都是好人,不然親人都變仇人」,如果有保險金信託,在你需要的時候,會有公正的第三者站出來幫助你,由信託來代替你保管保險理賠,並按月替你支付看護費等支出。

現行保險金信託的做法分兩階段進行,保戶先投保,然後再至信託機構辦理保險金信託 。為簡便措施,金管會2021年開放金控子公司可共同行銷「保險金信託 」。

凃薏如表示,國泰已向金管會送件申請保險金信託共銷,金控集團旗下有信託證照同仁超過8500人,主管機關核准之後即可上路,提供保險、信託一站式的服務。

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