家庭財務狀況是否良好？每月和每年必須檢查的三個數字

編按：作者6年內從失業欠債，到成功財務自由！不只是空間的整理提案，更是全方位重整人生的財務計畫。整理的過程，就是不斷的「找出浪費」。以極簡的「不堆積、不亂買」原則檢視理財計畫，立刻發現會漏財的消費慣性，存款增加、資產累積超有感！

作者： 極簡Takeru

首先，請你要掌握三個數字，來了解現在個人和家庭財務的狀況。這三個數字就是一個指標，能告訴你目前家庭財務狀況是否良好，我個人也會固定每個月和每一年檢查這三個數字。

（1）收支：支出有沒有少於收入

為了掌握目前家庭財務狀況是有盈餘還是虧損，第一步就是檢視每個月的收支。如果每個月的收支都有盈餘（正數）那就沒問題，假如是虧損（負數）的話，就必須找出原因並改善。

你的首要目標，就是讓每個月的收支有盈餘，先從這點開始做起。若是負數的話，一定是在某些項目有超出能力負擔的支出，要把這些內容找出來。具體的改善方法，我會在後面說明。

現在我每個月留意收支，是為了確認有沒有浪費的花費。雖然目前每個月都有盈餘，但是也有可能下個月的收入就大幅減少。所以我才會每月固定檢查，就能在收支呈現負數時得以立即改善家庭財務的問題。

我也和太太取得共識，如果當我的收入大幅減少時，就要搬家來降低支出，並調整成過當時能夠負擔得起的生活。

（2）儲蓄率：從收入的10%或20%開始

接下來，在了解每月的收支狀況之後，就是計算儲蓄率（儲蓄金額÷實際收入×100）。收支有盈餘的人，請以10∼20%的儲蓄率為目標。

在這世上，有些人擅長存錢和省錢，卻不善於賺錢，也有一些人是反過來，很會賺錢卻不太懂得節省，而你的儲蓄率會反映出現在的家庭財務狀態能否讓人安心。

有些人即使收入不高，但儲蓄率超過了30%，有些人縱使收入很高，卻花了太多錢在提升生活水準上，因此儲蓄率不到10%。儲蓄率低於10%的家庭財務狀況會加劇財務上的焦慮，希望你能盡量以10%為目標。

如果你現在已經十分懂得節約又很會賺錢的話，試著以20∼50%的儲蓄率為目標。不過，如果儲蓄率太高也可能會讓你感到負擔很重，或是為此工作過度而導致健康出問題，因此最重要的就是找到一個對你而言剛剛好的平衡點。

起初，我家的儲蓄率也是從10%開始。隨著我們慢慢掌握節約的竅門，工作也上了軌道之後，儲蓄率才從50%↓75%↓90%逐步提升。以我個人而言，在儲蓄率超過50%的當下，我對於家庭財務狀況確實能感受到安全感和寬裕感。

即使我未來可能因健康狀況不佳導致下個月的收入減半，或者將正職的工作減少一半、去挑戰新的副業，家中的財務也不會出現赤字。當家庭財務寬裕時，就會有餘裕去思考新的事務，因此我一直認為以「 50%的儲蓄率」為目標是很值得的數字。

用實際收入的一半以下來過生活是非常困難的，但是當你能夠徹底節約並提升賺錢能力，這絕對是有可能達到的，不過絕對不要太過勉強自己。

（3）資產總額：確認努力的成果，更有拚勁！

第三個每個月要確認的數字，就是資產總額，同時也會檢視資產變動和資產配置。為什麼每個月都要查看資產總額呢？因為這是我至今認真節約和努力工作後的證明，還有就是，我單純喜歡看到錢都存下來的樣子（笑）。

檢視資產變動是為了確認家庭財務有沒有問題、資產是否正在穩健增長。當然，如果是在整個市場下滑的期間就沒辦法，但是只要資產比一年前或二年前增長得更加穩定，就會讓人很開心，並且也會激發我節約和工作的動力。

如果每月或每年的資產總額持續減少的話，就必須立即查明原因並採取對策。此外，檢視資產配置也是不可或缺的一環。

這是為了調整存款和投資金額的比例，進而管理風險。舉例來說，如果你有1千萬日圓的存款，投資金額為零日圓的話，現金比例就太高了，只會讓錢變成死錢；若存款有10萬日圓，投資金額卻高達990萬日圓的話，則是太偏重投資，容易患得患失、對心理健康並不好。

關於資產配置，最重要的就是要找到一個剛剛好的平衡點。不要對股價波動時而歡喜、時而憂愁，遇到股價跌的時候，不要因一時的恐慌而拋售，指數型投資的目標在於長期投資，因此要調整資產配置，才能用穩定的心情進行長期投資。

本文摘自幸福文化出版的 《召喚錢錢來我家：從失業零存款到30歲FIRE！以斷捨離原則重整生活和財務的全方位創富提案》

作者：極簡Takeru

在2015年、出社會第二年時，因壓力過大、罹患難以根治的潰瘍性大腸炎，進而失業，隨後一年中他專心養病，存款花光、只能借錢過日子。

這段人生谷底的生活卻成為他生命的轉機，這一年中Takeru接觸到極簡生活並開始實踐，了解到「東西越少，越能自由富裕的生活」。斷捨離原本生活中99%的物品，每個月只花10萬日幣（約台幣2～3萬）。2017年開設了YT頻道，致力推廣「極簡生活理財法」，開始增加儲蓄率，財務狀況緩解後，他依然維持原本的生活方式，目前已經成功FIRE，持續推廣以極簡主義理財的方法，希望有更多人能重整人生。

著作｜《每個月只花3萬元的極簡整理術》、《不再月光！只是斷捨離，居然就存得了錢了》、《60天內斷捨離9成物品》（以上皆為暫譯）