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「媽，別擔心，醫藥費我們有保險。」這句話，是我們在病床前，最常說的安慰。
我們總以為，那張年輕時買的保單，是一輩子的護身符。但你是否，真的打開那份保單，仔細翻到記載著「最高續保年齡」的那一頁？
一個你從沒注意過的「最高續保年齡」
在台灣，絕大多數的「醫療險附約」，（也就是你住院、手術、實支實付的主要理賠來源）其實，都有年齡上限。最常見的，是到 75歲。有些早期的保單，甚至只到 65歲。這代表，當你和家人，進入了最需要醫療保障的年紀時，那張繳了二、三十年的保單，會自動、合法地，跟你說再見。這就是長照路上，最多人忽略，也最讓人心寒的，「高齡保單懸崖」。
為什麼，會有這個「75歲天花板」？
這其實是一個，帶有歷史眼淚的制度設計。1. 時代的平均壽命：
在二、三十年前，台灣人的平均壽命，大約就是75歲上下。對當時的社會來說，「75歲」已經是高壽。保單設計到75歲，符合當時對「終身」的想像。
2. 醫療技術的限制：
過去的醫療技術，不像現在這麼進步。很多疾病，在75歲之前，就已決定了終點。保險的風險計算，自然也是基於當時的醫療水平。
3. 風險控管的策略：
在一個數據不夠充足的年代，將續保年齡定在一個相對保守的「75歲」，是當時保險業，為了確保能「永續經營」，所採取的共同策略。簡單來說，這不是誰的錯。而是整個社會的「長壽腳步」，走得太快，快到把二、三十年前的「保險制度」，遠遠地甩在了身後。
那張舊時代的保單，就像一張來不及更新的地圖。它只是，跟不上我們這個，越來越長壽的時代了。面對這個懸崖，我們能做什麼？
1.立刻拿出保單，做總體檢
現在就去找出你和爸媽的保單，翻到「附約」，找到「最高續保年齡」。確認那張最重要的醫療實支實付，到底能陪你，走到幾歲？
2.重新思考保險的意義
如果醫療險，註定在高齡時離開，那它就只是「青壯年時期」的風險轉嫁。
真正能陪你到老的，是那些有「資產累積」性質的保險，才是你未來真正的「醫療預備金」。
3.尋找市場上的稀有選擇
市面上，依然有極少數，願意「保證續保至80歲以上」的醫療險。
但它們通常保費極高，且核保嚴格。這需要你主動去詢問、比較。
這篇文章，不是要你對保險失望。而是希望你，能提早認清這個「不保證」的真相。保險，從來就不是買了就沒事。它需要你，像對待家人一樣，定期關心，時時檢視。你家的保單，體檢過了嗎？或是你也是那個，站在懸崖邊，才發現沒有路的人？
📚 資料來源
・內政部統計處《歷年國人生命表》(1991-2021)
・財團法人保險事業發展中心《各類保險商品統計》
・各大保險公司公開說明書與條款 (1990-2025)
・粉絲留言與照顧者回饋整理 (2024-2025)
本文由《蘇哲永 藍鯨營養師》授權轉載，原文請點此
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