買一堆保險，出車禍卻沒辦法理賠？「定期」做保單健檢超重要！

作者：李雪慈

現年66歲的梅姐是客戶陳老師轉介紹來諮詢的退休人士。某天我和梅姐約在陳老師家見面，我才剛遞完名片，請她也一起坐下來，就聽見梅姐一肚子氣滿腹的抱怨說著：「買了那麼多家的保險，結果要用到時卻不能賠？！」

我便安撫說：「發生什麼事情了？沒關係！保險不管買得多或少，最重要的是您要知道自己到底買了什麼？保障有什麼?我先來幫您看看您買了什麼保單？了解一下保障內容有哪些後，我們再來打算。」

原來梅姐的兒子今年已25歲，目前在英國工作，在寒假期間回來台灣度假而已，沒想到突然發生車禍受傷，在療程結束後想要申請理賠，卻因為服務人員說兒子沒有意外險而感到納悶且生氣。

於是，我便請梅姐將她帶來的所有保單資料拿出來，好方便來逐一檢視。把每個保單翻閱過後，心中有個底，其實這些保單不外乎有壽險、萬能變額壽險、醫療險、年金險，而其中一個保單裡有附加一個家庭型的意外險，如果照兒子的年紀推算，這張家庭型的子女意外險應該已經到期了！

接著我問梅姐：「您之前有固定在做保單健檢嗎？」

這時，梅姐拿出另一個資料夾並回覆說：「是這個嗎？這裡有一份105年那時候整理的資料。」

我高興地說：「對！就是這個。很好，之前您就有整理保單過了◦不過，保單健檢其實要每隔幾年就要整理一次，是需要更新的，這樣您才會知道現階段保障有什麼。隨著年齡增長、職業變更，部分內容如保額、職業等級、保價、保費等也會有所變動，甚至我們還能知道這個保險保障到什麼時候？！」

「從這些保單來看，您兒子的意外險雖然沒有了，但還有另外一家的醫療險有住院和手術可以申請，看起來可能不多， 但這次的意外並不是全都沒有賠。」

另外，為了更確定保單現有的內容，還可以透過各家保險公司的官網會員，或是保險存摺APP來查看我們現有的保單狀況會更準確！

什麼是保單健檢？

說白點就是全面檢查和分析自己的保單內容並且確認每一項保障。定期檢視保單，確認保單內容並增加現階段實際需求的保障項目，讓保障更完整。

一般來說，定期每三年保單健檢一次，而比較頻繁下每年健檢一次是最好。

要做保單健檢的3個時機

假如有以下情況也是適合健檢時機

一、人生每階段的改變：結婚、當爸媽

二、變更職業：畢業、退休、換工作

三、保單內容變更

保單健檢要注意看哪一些項目？

1.保障內容：有什麼保險

2.保費狀況：繳多少錢

3.保障年期：保障到幾歲

4.繳費年期：繳多久

5.保額：保障額度多少

6.要被保人與受益人：誰為關係人

7.繳別：多久繳費

8.職業等級：職業的類別

保單健檢為什麼那麼重要？

隨著人口老化及科技的發展，醫療的花費和需求逐漸攀升，民眾應定期檢視保單內容，了解保障和實際需求是否與時俱進？有些人甚至買了重複的保單而其他的保障卻沒有還不知道。甚至隨著婚姻或家庭狀況的改變，受益人也是需要調整。

除保單健檢外，記得也要配合保單的條款來看，這樣對於這份保單的保障內容才能更準確唷！

定期確認保險是否「買對、買足、用得到」

從一開始梅姐的故事中，我們知道了「即使買了多張保單，若沒有定期檢視與更新，保障也可能早已悄悄失效。」

顧名思義，保單健檢就像健康檢查，定期確認保險是否「買對、買足、用得到」。

也特別提醒，最好每三年檢查一次保單。如果有人生階段轉變、職業調整，也都需要進行保單健診。當風險真的來臨時，才能真的確保保險能夠規避風險，避免沒有理賠的囧境。

本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與李雪慈合作優化產出。

【作者】李雪慈

CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問

專長：風險管理、保險規劃、金融理財、財務規劃、退休金規劃

本文由《理財好聲音》授權轉載，原文請點此