買名牌包、聽昂貴演唱會、出國坐商務艙是浪費嗎？理財專家說NO：這種流失，才是漏財

作者： 謝宗博

你的財庫漏水了嗎？

刷信用卡消費，選擇分期付款，會漏財嗎？

學別人炒黃金，買了一堆小金豆（按：多為重量1公克，鎔鑄成如豆子般圓潤的黃金。由於購入價較低，在中國年輕人之間掀起投資熱潮），會漏財嗎？

買了很多年的意外險，從來沒用到，是漏財嗎？

下載免費試用的應用程式，忘了解除到期自動扣款，是漏財嗎？

我經常被問到此類問題。網路上也充斥著各種標題為「害你漏財的10個習慣」、「8個祕訣改變你漏財的習慣」等的文章，其給出改正習慣的方法更是千奇百怪，不乏坐著不抖腳、善待招財植物之類的玄幻奇招。

漏財，以及如何避免漏財，在當前這個時期，似乎成了年輕人最關心的話題。於是，編輯請我寫一本關於「漏財」的書，從經濟學的角度分析，如何養成好的習慣，以防止漏財。

我思索良久，接下這個任務。經過兩個多月痛苦的資料準備，卻發現實在無從下手，因為生活中會導致漏財的行為太多了，沒辦法一一窮舉並給出建議。

即使整理、歸納一些典型的做法，那又如何？只不過是避免某些具體行為的影響罷了，還是無法從根本上規避漏財。

正當我準備找理由「開溜」時，才突然領悟：讓你漏財的，根本就不是習慣！

為什麼這麼說？

相信你也看過這樣的數學題：一個蓄水池，進水口五個小時可以讓池子蓄滿水，出水口三個小時可以排完水，請問進出水口同時打開的情況下，滿池的水多久能排完？

讀到這裡，你是不是已經開始計算了？不過，怎麼算、答案是什麼都不重要，我們在這裡不談數學，算對算錯無所謂。

如果將這個概念運用到個人或家庭的開銷上，相信你很容易聯想到，這個蓄水池其實就是自己的「財庫」，進水口是收入，出水口是支出，進進出出，湧動不止。

如果出水口的流速明顯大於進水口，就是漏財嗎？

我的答案是：不是。這個被設定好的出水口，是我們人生中必然的開支，都是我們自主決策的，即使不見得是生活必需，哪怕開支大於收入，最多只能說是入不敷出，並不能說是漏財。

很多人經常疑惑：我喜歡買名牌包是漏財嗎？喜歡花錢聽昂貴的演唱會是漏財嗎？出行必坐商務艙是漏財嗎？

在經濟學中，有個名詞叫作「心理帳戶」，每個人的消費觀不同，看重的消費習慣不同，即使是生活比較奢侈，只要花出去的錢為自己帶來回報，讓自己覺得這筆錢花得值得，那就無可非議。

例如：買名牌包讓自己能夠更有動力賺錢，聽演唱會讓自己心情愉悅，坐商務艙使自己能保持良好的精神等，花這些錢自己覺得值得就行。別人可以說他花錢大手大腳、不懂勤儉節約、存不了錢，但「有錢難買他開心」，這些錢對於他來說花得值得、花得有回報，這就不能算漏財。

接下來換個角度：怎麼樣才算是漏財？

蓄水池破裂，水悄無聲息漏掉，沒有為我們的生活帶來任何好處。這種流失，才是漏財。

舉例而言，每年春節，來回三亞（按：位於海南島最南端，為中國熱門的旅遊城市）的機票都很貴，若不提前訂票，等到回程才發現只剩下高價的頭等艙機票。因為缺少對機票定價規律的認知，導致平白多花的這幾千元，就是漏財。

再舉幾個例子：買來的衣服從沒穿過，健身房繳年費卻沒去過幾次，因為不懂投資被「割韭菜」（按：形容在股市被大戶欺壓的散戶，亦比喻憑藉資訊不對等而處於優勢地位的人剝削劣勢地位的人）等，這些流失的金錢沒有為你帶來任何回報，不論是物質或精神上都沒有實現消費的價值，就如同你財庫上有滲水處，悄無聲息的漏財。

你一定很想問：該如何堵住這些漏財的缺口呢？

你也許期待這本書能幫你找到最快捷的漏水探測器、以絕後患的修補劑。不過，這其實就只是想透過改正生活習慣防止漏財而已。

然而，一位精通園藝的設計師告訴我，漏水真正的解決方案，是從蓄水池材質及所處地質著手，查找漏水的原因，而不僅是堵漏。如果只是簡單的堵一下、補一下，這個蓄水池的其他地方還會一直出現新的漏水口。總是等水漏完了再補救，何時才是盡頭？

他這段話帶給我極大的啟發：蓄水池出現一處處漏水，是補漏重要，還是找到出現漏水的原因更重要？是三不五時的檢查、做防漏工程有效，還是徹底重建一個不會再漏的蓄水池有效？

人生的財庫，也是如此。

總是漏財，你當然可以怪罪於商家太壞、誘惑太大，但自己的財庫還是要自己守護，只有提高自己對財富、投資、風險等一系列因素的認知，才能構築起堅固的財庫，防範漏財發生。

更進一步來看，漏財不僅表現在財富的白白流失。如果因為自己對理財認知不足，錯失了投資機會，甚至被誤導而錯誤投資，本來可以增加流量的進水口不僅沒有新的入帳，反倒讓它萎縮了，這是不是也是財富的流失？

所以，漏財的根本原因不在於你花錢的習慣，而是因為你沒算清人生的這本帳：你這個人就像是一間獨資公司，收入來自哪裡？有哪些成本？收益如何持續流入？遇到風險如何應對？責任如何承擔？怎麼選擇自己的主要業務？業務怎麼才能持續並發展壯大？時代改變了你如何不被拋棄？

你或許聽過這句話：你永遠賺不到超出你認知範圍的錢，除非靠運氣；但靠運氣賺到的錢，最後往往又會靠實力虧掉，這是一種必然。

這個社會最大的公平，就在於當一個人的財富大於自己認知時，社會有100種方法收割你，直到你的認知和財富相匹配為止。

也就是說，提升自己的認知，才是防止漏財的最好方式，才能從源頭免繳「財商稅」（按：化用自網路流行語「智商稅」，指由於購物時缺乏判斷能力，導致花了冤枉錢。此處「財商稅」指缺乏對於財富的認知，而導致不必要的金錢損失），甚至能幫助自己擴大進水口，實現財富收支平衡，甚至達到財富自由的境界。

當你有了足夠認知，自然也就不再漏財了；當你避免漏財的習慣，財富也就自然累積起來了。

本文節錄自任性出版的《你漏財了！用錢致富的底層邏輯：漏財≠很會花。從消費到投資，有錢人想的、做的跟你哪裡不一樣！》

作者:謝宗博

財經作家。

先後取得香港中文大學會計學碩士、公共管理學碩士學位，擁有澳洲資深註冊會計師、美國註冊管理會計師資格，並入選財新傳媒「全球青年領袖論壇」成員。

曾以公務員考試第一名的成績入職，在政府部門從事宏觀財經政策研究十餘年，主導亞洲開發銀行等國際組織財經課題研究，多次獲得省、部級「先進個人」稱號，被公派至英國曼徹斯特大學深造。

所著財經科普書籍被翻譯成數種語言出版發行，暢銷多國。