從小地方開始增加儲蓄金額，一個致富練習：如何每月多「存」3,400元？

編按：2015年，43歲的銘傳大學企管系助理教授江季芸，開始正視高齡化和少子化的影響，以及對教育界未來無可避免的衝擊。她的危機意識引發預做準備的念頭，超前部署退休金，目標是「10年後離開校園，每年領到100萬元的股利，當作退休金」。

投入股市的第一年，她買進穩定配息、配股的金融股，隔年，185張股票變200張，但沒想到，第三年股利政策改成配息、不配股，股利縮水，股價波動也讓資產起伏，原本的計畫趕不上變化，為了確保她的10年退休計畫能成功，她稍稍調整了作法，讓她提高了目標達成率！

身為股市開心農場的主人，她了解農作物與養殖業具有生產週期，一旦供需失衡，就會引發市場價格的波動，她把投資方法調整成「波段存股法」，也就是「雙管齊下」的策略：「波段價差」+「股利再投入」，5年的投資成效，300萬元變成1,300萬元，提早滾出千萬退休金，2020年，股利年領60萬元，朝向股利年領100萬元的目標邁進。

作者： 江季芸

在「賺錢→花錢→賺錢→花錢→賺錢→花錢⋯⋯」的循環模式中，想要存錢的基本前提，是必須要有「剩下的錢」，所以儲蓄是處於一種「被動」的狀態，有剩餘的錢才有辦法儲蓄，沒有剩餘的錢就沒有辦法儲蓄。

先花錢、再存錢的順序，不容易成功。所以古代的巴比倫富翁教導大家，要先存錢、再花錢，把原本的順序調換過來。也就是當你一領到薪水或有收入進帳時，就「先」把一部分的錢提撥出來，自己「主動」把它存起來。由於你主動加入了儲蓄這個動作，便形成了「賺錢→儲蓄→花錢→賺錢→儲蓄→花錢⋯⋯」的新循環模式。

不少人常哀號自己不想再這樣惡性循環下去了，想要跳脫循環，你有沒有發現，這不就是一種「跳脫循環」、「斷除循環」的改變嗎？

一領到薪水或有收入進帳時，要先把一部分的錢優先付給自己！古代巴比倫富翁的建議是，先把10％的錢存起來，再用剩下的錢支付生活開銷。有些人可能會質疑，原本薪水的100％都不夠花了，存下10％後，薪水只剩下90％，有辦法過活嗎？

不知道你是否有這樣的經驗：突然飛來一筆必須花錢的意外，讓帳戶裡可用的錢頓時變少了。這時你只好這邊節省一點、那邊少花一點，最後還是勉強度過了那次的金錢危機。其實人擁有應變能力，當你遇到困難是具有彈性的，通常會根據帳戶裡還剩下多少可支配的金額，想辦法調整支出，讓生活可以撐過去。

要每個月自動自發把錢存起來，必須有堅強的恆心與意志力，因為除了不時會忘記，偶爾也會賴皮，或以各種理由來搪塞略過。最好的辦法，就是讓儲蓄以簡單、不費力、自動化的方式進行。

為了達到這樣的目標，每個月領固定薪資的上班族，可以開設一個新的銀行帳戶，做為儲蓄的專門帳戶；再到薪水入帳的銀行，申請每個月發薪日的隔天，把預定的金額轉帳到你指定的儲蓄專門帳戶。之後每個月一發薪，就會啟動儲蓄的功能，達成自動存錢的任務。帳戶裡剩下來的錢，就是這個月可以花費的金額，你可以在這個額度裡分配各項支出的預算。

至於工作屬於兼職、打工、接案、生意買賣等，不是每個月固定收入的人，則可以準備一個專屬信封，在每次領到酬勞的時候，把10％的錢拿出來，放到信封裡。同樣要開設一個儲蓄專門帳戶，等累積到一定金額時，再把錢存到這個帳戶裡。

例如：領到1,000 元，10％是100 元，取出100 元放進信封裡，剩下的900 元再做為生活費。花1000 元和花900元，其實沒有太大差異吧？如果領到10,000 元，10％是1,000 元，取出1,000 元放進信封裡，剩下的9,000 元做為生活費，花10,000 元和花9,000 元，其實也不會對生活造成重大影響。

以前想要把每個月花剩的錢存下來，卻總是失敗的月光族，必須認清「先花錢、再存錢」的模式是行不通的，不改變的話，就只能在存不到錢的無限輪迴中打轉。千萬別覺得把一部分的錢存起來是一種犧牲，為了讓自己跳脫過去的輪迴，你願意做出改變嗎？已經有儲蓄習慣的朋友，恭喜你，請繼續保持下去哦！

致富練習：檢視每月儲蓄

Q1. 你每個月有在儲蓄嗎？

□ 是。我每個月有固定儲蓄，金額是_______元。

□ 是。我每個月會儲蓄，但金額不固定，大概介於_______～_______元。

□ 否。我目前沒有儲蓄習慣，但如果從現在開始「優先支付給自己」10％收入的話，每個月的儲蓄金額應該是_______元。

□ 否。我目前沒有儲蓄習慣。我是屬於收入不固定的族群，我願意從現在開始，每收到一筆錢時，就把10％的金額放到專屬信封裡。

Q2. 你有在儲蓄，並擁有一個專門做為儲蓄用途的銀行帳戶嗎？

□ 是。太棒了，請維持儲蓄的良好習慣哦！

□ 否。我預計_______月_______日去銀行，開立一個儲蓄的專門帳戶。

持續增加儲蓄的比例

當你開始儲蓄一段時間，慢慢適應把收入的10％存下來，用剩餘的90％金額支應日常生活所需的費用後，就可以繼續練習把儲蓄的比例往上增加至15％、20％。這樣就能為將來累積更多的資金，做為投資的用途。

然而，在收入不變的狀況下，必須以犧牲日常生活中的其他支出，縮衣節食、省吃儉用，才有辦法達到目的。一旦儲蓄變成一種壓力來源時，就會讓人陷入緊繃的狀態，反而容易導致失敗。

還記得致富組合包含了「開源＋節流」和「儲蓄＋投資」嗎？除了「節流」，我們還可以透過「開源」，也就是增加收入的方式，產生多餘資金來儲蓄。舉例來說，一個月薪水30,000 元，儲蓄10％為3,000 元，剩下來的可支配所得為27,000 元；儲蓄20％為6,000 元，剩下來的可支配所得為24,000 元。

但是，如果能努力讓每個月薪水提高為40,000 元，或是透過兼差打工等方式，再多賺取10,000 元的收入，此時，把40,000 元的30％儲蓄下來，將可以存到12,000 元，而剩餘70％的可支配所得則有28,000 元（見圖表2-1）。由此可發現，透過提高收入的辦法，不論儲蓄金額或可支配所得都能同步增加。因此若能讓「節流」和「開源」雙管齊下，將可以提升財富增加的速度哦！

致富練習：從小地方開始增加儲蓄金額

只要賺越多（開源）、花越少（節流）、儲蓄越多、投資越多，財富就會逐漸累積，甚至可以善用複利效果來加速資產的成長。

Q1. 想想看，你能透過什麼方法來增加收入？有哪些是短期內就可以開始做的？

例如：短期來說，每週假日打工4 小時，時薪190 元。190 元×4 小時＝ 760 元。

Q2. 有哪些方法也許需要先努力一段時間，成果才會顯現出來？

例如：長期來說，考取○○證照，公司可以加薪2,000 元。

Q3. 想想看，生活中有哪些浪費的行為？如果進行改善，將可以省下多少錢？有哪些花費其實是可有可無的，就算不花也不會對生活造成影響？

例如：每週少轉一顆扭蛋，省下金額100 元。

Q4. 透過以上的「開源」＋「節流」，每個月將可以增加多少的「儲蓄」金額？

例如：每週增加760 元（開源）＋ 100 元（節流）＝ 860 元。一個月（4 週）可以增加的儲蓄總金額為860×4 ＝ 3,440 元

你的試算金額：

本文摘自采實文化的《5分鐘致富練習：每天一個小覺察，預約財務自由的未來！》