若活到80歲，如何用30年工作時間，賺到夠花一輩子的錢？她從月光族到千萬資產「這10年是關鍵」

作者： 阿汝娜, 周劍銓

假設每個人平均壽命為80歲，一生中能工作賺錢的時間只有30多年，卻要承擔50～60年的開銷。一寸光陰一寸金，時間比你想像得更值錢。根據多年累積的經驗，我們認為絕大多數人一生都需要面臨以下幾個現實問題：

1.如何讓30多年工作的收入，承擔50～60年的生活開支？

2.家庭的重要經濟支柱忽然重病或去世怎麼辦？

3.不懂投資的你，把辛苦賺來的血汗錢投入了高風險產品，財產一夜之間歸零，怎麼辦？

4.當你接近退休年齡的時候，猛然發現你沒有存夠錢，你該如何面對未來幾十年的無收入狀態？　

劃分人生階段 逐步實現財富目標

「人生財富時鐘」來自國際知名財務顧問桑傑．托拉尼（Sanjay Tolani），我們做了更細緻的補充，希望你看看自己的人生財富時鐘指到了哪裡？

我們嘗試把人生財富時鐘依照年齡劃分為4個重要的階段，每個階段列出需要實現的重要人生目標和財富目標，你就會更清楚該做些什麼。

第一階段：22～30歲

【關鍵任務】人賺錢➡靠勤奮；錢賺錢➡先儲蓄。

22歲到30歲是初入社會建立事業基礎的階段，很多人在這個階段找了第一份工作，買了第一輛車、第一間房，還可能結婚生子、組建家庭。

這是你人生寶貴的紅利期，有著青春年華旺盛的精力和學習能力，還有剛入社會無限的可能性和潛力。年輕人是初升的太陽，但切記青春是有保鮮期的！工作幾年如果沒有進步，未來的機會就越來越少。

這個階段要勤奮工作、累積經驗，同時一定要從關注每個月的收入變為關注累積下來的現金。不要急著賺錢，要先學會儲蓄和自我增值。讓自己更值錢，才能夠進入下一個階段：從人賺錢變成錢賺錢。

第二階段：30～40歲

【關鍵任務】人賺錢➡靠技術；錢賺錢➡學投資。

30歲到40歲，這個階段是和其他隨波逐流的同齡人拉開距離的關鍵，是作為職場的中堅力量累積財富、提升收入的階段。很多人會在這個階段升職加薪、換工作或辭職創業，也有人用累積的第一桶金開始投資，買第二輛車、第二間房，為孩子準備教育基金。

這個階段，要從「人賺錢」的思維轉變到「錢賺錢」，最重要的投資目標，是要用現金換現金流。如何做到？記住1個原則：用賺到的錢來買資產，然後讓資產幫你賺錢，也就是錢換資產、資產生錢。

你應該從靠體力賺錢轉變為靠腦力賺錢，千萬不要再和年輕人拚體力，要思考自己是否能成為專家或未來的領導者。同時要學會「借力」，從靠自己變成借力團隊、借力平台、借力人脈。

第三階段：40～50歲

【關鍵任務】人賺錢➡靠資源；錢賺錢➡建系統。

40歲到50歲這個階段主要靠你之前的累積，建立更加多元化、攻守兼備的資產組合，並開始思考未來的退休問題。如果你的收入比起年輕時沒有顯著地增加，或者進入了瓶頸期，那麼你就要思考除了工作收入以外，還有什麼其他收入來源？你的被動收入能否超過你的主動收入？

你累積的財富很多，但需要花掉的錢也很多，除了負擔孩子的教育支出、年邁父母的養老支出，可能還面臨中年職業危機，在收入方面遭遇困境，更可怕的是，你距離退休的時間越來越近了。所以必須有一個系統化的投資思維，也就是建立一個兼顧保本、可持續回報、高收益的多元化投資系統。

第四階段：50～60歲及以上

【關鍵任務】保持開放，迎接共贏。

到了50～60歲及以上，你再也無法工作的時候，你有多少資產？存摺裡面還有多少錢？你還有哪些被動收入管道？有沒有足夠的現金流來支撐未來二、三十年低收入甚至無收入的生活呢？你有多少負債？有沒有為子女的未來做好準備呢？

人生不用非要一條路走到黑，只依靠一份薪水收入、只有一條現金流。這樣做大大局限了自己人生的可能性。保持開放心態，為累積財富增加不同的收入管道，就像一棵樹在地底深深地扎根、伸展出好幾條長長的根莖。一旦未來面對人生、家庭和工作的變化，才有強大的支撐和底氣。

先守下限，再搏上限；先向下扎根，再向上生長。時間無法倒流，但你可以調整跑道、加快累積財富的步伐，追回失去的時光和財富。

不論你身處哪個階段，請你回答以下3個問題：　　

1.現在你的所有收入可以維持生活多少年？如果你只有薪水這一項收入來源，那這份工作你能做多久，5年、10年，還是一輩子？

2.現在你的所有資產，包括房地產、流動資產（指變現性高的資產，如現金、定存等）、市場投資、股權資產等，能夠給你帶來多少被動收入？這些被動收入能持續多少年，5年、10年、30年，還是三代以上？當你不工作的時候，有沒有能幫你賺錢的資產？

3.現在你從生活所需要的支出推算一下：每個月有多少被動收入能讓你放心？你想用多少年去實現財務自由？

如果你不能很明確地回答以上問題，請閱讀本書，我們將分享財富管理的思維和知識，幫助你實現財富目標。

本文摘自金尉出版社的《上癮式存錢：邊賺邊存、越存越爽，一鍵刷新你對錢的概念！》

作者：阿汝娜

賓州大學華頓商學院MBA畢業，曾任滙豐香港投資銀行部前聯席總監，現為知名財經博主及財富管理顧問。

周劍銓

哥倫比亞大學國際金融及經濟碩士，曾任美國景順基金前副總裁，為亞洲傑出新晉保險顧問及財務策劃師之一。

阿汝娜與周劍銓是一對創業夫妻，均為高端客戶私董會創始人、全球財富管理資深顧問、「樊登讀書」及深圳電視台財經頻道特邀嘉賓，共有營運多年的財經自媒體「香港金融俠侶」品牌。兩人曾合著出版財經類暢銷書《財富自由從0到1》。