有車買房養孩子，預計65歲退休！三件事檢視：你存的退休金到底夠不夠？

作者： 洪哲茗, 邱茂恒

小方是一個工業區的作業員，念完大學當完兵後，就一直努力工作。工作5年後買了人生第一台車，並在30歲時跟廠區的同事結婚，隔年生了一對雙胞胎。他們想要有一間自己的小窩，買了一間3房的大樓＋1個車位及2個機車位。預計65歲退休，但退休前除了讓小朋友能夠唸個好大學之外，也希望每年能夠出國走走。

3件事檢視，你存的退休金到底夠不夠？

小方家庭收入狀態及各種目標，其實跟台灣絕大多數人相似。透過下面三張圖表討論收支、儲蓄、平均壽命的問題，我們可以發現大多數人可能面臨相同的困境。

1.收入和收入成長是關鍵

我們來看目前台灣受僱員工全年總薪資中位數。因為收入及收入成長，是能不能存下錢的關鍵，有些食衣住行的基本支出，其實不太容易調整，如果收入太低，要拼命節省支出是不太現實的。我們可以看到下表薪資中位數的增長，只維持跟通貨膨脹差不多的成長速度，雖然看起來收入變高，但生活支出其實也變高，並不太有實質的增長。

2.通膨不能忽略

再來看一下平均每戶家庭可支配所得、消費及儲蓄狀態。我們會發現國人收入跟支出成長的幅度差不多，儲蓄率大約都在20％出頭。雖說看起來存下的錢變多，但尚未實現的人生各項目標，其實也會隨著通貨膨脹成長，譬如現在一台100萬的車，10年後等值的車需要約120萬左右。因此，儲蓄金額這樣的成長速度，並未讓未來的目標實現更輕鬆。

3.退休後餘命也得考量

雖說最新的資料有受到疫情及人口老化影響，但目前台灣國人的平均壽命，男性大約為 76∼77歲，女性則約為84∼85歲。這也表示，如果我們65歲退休，至少還有10年以上到20年左右的餘命。因此，我們還需要評估退休後餘命，推估至少準備幾年的退休金比較有保障。

4.綜上所述，評估財務缺口

收支、儲蓄、平均壽命的問題，讓我們發現了什麼？假設參考「平均每戶家庭可支配所得、消費及儲蓄表」，111年家庭消費支出是834,537元，每年可以存下274,032元。我們試想於65歲退休，如果以準備到85歲計算，還有20年的退休生活。因人的消費價值觀比較少有太大的變化（有的消費會有不同的週期，如小朋友長大後，可能會將省下來的錢轉為自己的休閒旅遊花費，因此可以用統一金額考慮），我們可以預估家庭消費支出834,537元×20年，所以假定退休後至少需要16,690,740元（約1,670萬）。

而他們以23歲開始工作到退休約有42年的準備期，照每年可以存下274,032元的話，可以存下11,509,344元（約1,151萬）。這樣還有約500萬的財務缺口，需要靠退休金準備去彌補。還需要考量各種風險，以及實際上通貨膨脹的計算，以避免低估退休金的準備。而且，人生不是只有退休這個目標而已。

2個關鍵，提前準備好退休金

為了避免快要退休時，才開始面臨退休金不足的問題，我們應該及早開始準備。準備退休金有兩個關鍵，第一個是讓複利開始滾存；第二個是設定好具體的退休目標。

1.複利滾存的變化

★每月定期定額10,000元，在複利報酬率7％下，不同時間累積金額的變化

如上表所示，如果25歲開始工作，每個月定期定額1萬元，投資複利報酬率7％的投資組合，預計 65歲退休，累積40年，可達到約2,400萬元。但如果是35歲才開始定期定額的話，到65歲退休只有30年，每個月定期定額需要2.1萬元左右，才能接近2,400萬元，這也表示，晚10年開始投資，每個月需要多存1.1萬元。

我們要知道，每個月多存1.1萬元不單是數字問題，如果在收入很難大幅提升的情況下，每月要多存錢，就會排擠到現在的生活品質。所以越早開始投資，承擔風險能力比較強，並且生活壓力也不會這麼大。

2.設定具體的退休目標

我們可以先運用記帳軟體，記錄一下目前生活的消費型態。接著，思考自己退休後的生活會有怎樣的改變，像是，有可能醫療預算要提高？治裝費用會不會下降？退休後會不會有幾年去哪個國家旅遊？諸如此類，就可以得出一個退休預算。

然後，再以平均餘命去計算，就會得出一個大致需要多少退休金的結論。我們再去設定需要多少報酬率的投資組合，及定期定額、單筆投入，才能達成目標。如果無法達成的話，就需要開始調整收入、支出、目標，讓自己從中取捨現在與未來生活的平衡。

因為人的價值觀比較少有南轅北轍的改變，所以不用擔心數字是否得精準，我們可以每年定期重新思考這些問題，如果發現有些價值觀及消費產生變化，都還有時間調整。也會隨著每一次的思考及調整，越來越清楚自己想要的生活到底是什麼樣貌。

重點摘要

1.個人退休金考量需要從生活型態、收支、儲蓄、平均壽命出發。

2.開始記帳計算自己消費型態，大致估算退休金需要多少金額。

思考練習

●思考自己退休後會過著什麼類型的生活？

●想想看退休後，在身體健康與不健康的狀態下，花費會有哪些地方不一樣？

本文摘自幸福文化的《頂尖財務顧問的48堂財商素養課：收支X保險X投資，人生4階段富足全攻略》

作者：

洪哲茗／財務顧問˙作家

目前是定方股份有限公司的財務顧問，擁有國際特許財務分析師CFA證照，曾經擔任過銀行交易室主管。從理工科系轉攻商科，重視數據分析，已協助上百人進行財務規劃與諮詢。　　

邱茂恒（查爾獅）／財務顧問˙講師˙作家

我是定方股份有限公司的財務顧問，也是國際認證理財規劃師CFP，專長為個人與家庭的收支、保險、投資、財務諮詢與規劃，並擔任相關講座講師，致力於財商觀念的推廣。