他30歲年收150萬，盤點支出開始擔心75歲花光資產：明明有賺錢，為何存不住？

作者： 洪哲茗, 邱茂恒

年近30歲的阿偉，因為學有專精，有著120∼150萬的年收入。此外，阿偉的父母也還在工作，不需要阿偉提供生活費。兩年前在家人的建議下，他買下了人生第一間房，成為有巢一族。

「一人飽，全家飽」的阿偉，由於先前還沒有穩定交往的對象，因此常與朋友出遊聯誼，所以買一台車代步也是不可少的。另外，愛玩手遊的阿偉，也是位重量級「課長」，貢獻給手遊的課金一點也不少。

近來阿偉終於有了心儀的對象，本來應該是一件令人欣喜的事情。只是一想到結婚、生兒育女等需要的開支，銀行帳戶沒存太多錢的阿偉，不禁開始煩惱了起來，過去逍遙自在的生活，很可能一去不回頭了。

明明有賺錢，為何存不住？

雖然新聞媒體常常渲染年輕人被壓榨、薪資低，但事實上像阿偉這樣的例子也不在少數，像是醫護人員、工程師等等。這類人通常有兩個共通的特徵：

1.工作忙碌，時間寶貴。

2.工作壓力大。

在這樣的情況下，需要各種不同方式的紓壓管道，像是與朋友同事聚餐、出遊等一定不會少。再者，「只要錢能解決的事，都是小事」，消費習慣往往不自覺地改變，像是工作忙碌，變成餐餐叫外送、出國玩要犒賞自己，所以選擇商務艙。如果平常沒什麼時間打理自己的財務，財富往往來得快，去得也快。等到像阿偉一樣，意識到開始要為新的人生階段做準備時，才驚覺沒有存下太多本錢。

或許有人會說，「阿偉們」就像是伊索寓言裡的蚱蜢，只顧著當下的享樂，沒有為未來準備，這樣的說法我覺得並不完全正確。寓言裡的蚱蜢，內在的價值觀是「及時行樂」，所以既不願意工作，更不願意儲備糧食過冬。然而，「阿偉們」並非如此，努力工作仍是他們重要的任務，之所以沒有存下錢，只是沒有找到「現在」與「未來」之間的平衡而已。

此時此刻的「阿偉們」，常見的反應包括：

1.開始找各式各樣的投資方式：但是在沒有太多時間做功課、急就章的情況下，往往投資的成果跟預期有落差。

2.極端控制支出，造成適應不良：就像原本飲食習慣比較口味的人，為了減重強迫自己吃超清淡的食物，初期容易適應不良，甚至報復性飲食。

所以，阿偉們可以怎麼做呢？

做法①先盤點錢都跑到哪裡去了

「阿偉們」雖然現在沒有錢，但是仍然占有很大的優勢：年紀輕、相對高的薪資收入，只要能夠找到平衡點，適當地調整，理財成果就可以開始快速累積。相對來說，投資需要長時間累積本金，讓複利發酵，成果才會比較明顯。

此時的阿偉，首先要做的事情應該是：盤點過往的收入都跑哪裡去了？

重新盤點資產後發現，阿偉的存款雖然不多，但是當初買房時，阿偉選擇不使用寬限期，且因為收入還不錯，希望盡早還完貸款，所以選擇20年期的房貸。有一大部分的錢，阿偉是「存到」房子裡了。

另外，阿偉每月會給父親1萬元，由父親代為投資，預計在阿偉結婚時返還，做為成家立業的基金，隨著時間的累積，也有30、40萬元之譜。所以，阿偉的帳戶雖然沒有太多現金，但並不等於沒有資產。

做法②設定具體的財務目標

光是和阿偉盤點完現況，建立初步的資產負債表，阿偉的心情就已經輕鬆了不少，其實狀況沒有如想像中的糟。接著，我和阿偉逐一設定了未來的一些重要人生目標，如下表：

目標金額經過通膨調整計算，再加上估計的薪資成長率等數值試算後，可能沒有辦法如期在65歲時退休，累積的資產可能會在75歲耗盡。此時阿偉必須做出抉擇：不是減少現在的花費或是提高收入，不然就是要調降部分目標，來完成85歲「破產上天堂」的計畫。

經過討論，阿偉選擇的人生財務策略是：每月降低1萬元支出、延長車子的使用年限，並且小幅調降退休金的目標金額。對於阿偉來說，每年和家人出國是重要的行程，因此他不希望減少旅遊的花費；另外，孩子的教育以及退休的時間，也是阿偉不願意妥協的目標。

對於阿偉來說，減少每月的課金金額，反而變成理所當然的決定。因為此時阿偉清楚知道，他花在手遊上的課金，是用和家人出遊的快樂、孩子的教育，以及自己的退休金所換來的。所以，減少課金的決定，對阿偉來說就不會是痛苦，而是相當踏實的。

雖然未來的變數還相當多，但是有了大致的財務輪廓後，要再做大幅調整的可能性其實不高，每年定期檢視、動態調整，就能按部就班將理財計畫逐步落地，但前提是要找到現在與未來的平衡點，才能安心理財。

忙碌賺錢，樂享當下。

未來規劃，永不嫌晚。

不曉得你和阿偉的情況是不是相似？如果你是阿偉，又會做什麼樣的選擇？理財的起點，是要從了解自己的財務現況與價值觀出發，而非急著找藥吃，病急亂投醫的結果，反而可能蹉跎了更多的時間。

重點摘要

1.收入高不代表財務幸福：許多高收入的年輕人，因為沒有良好的理財習慣，過度消費，導致存款不足。

2.目標模糊，缺乏規劃：沒有明確的財務目標，很容易在消費時失去方向，導致財務狀況不穩定。

3.找到平衡點，兼顧現在與未來：忙碌工作之餘，仍需規劃未來，找到消費與儲蓄之間的平衡點，才能實現財務幸福。

思考練習

你是否認真思考過自己的人生財務目標？試著寫下來，並且設定具體的時間與金額。最後，請排序各項目標的重要性。

本文摘自幸福文化的《頂尖財務顧問的48堂財商素養課：收支X保險X投資，人生4階段富足全攻略》

作者：

洪哲茗／財務顧問˙作家

目前是定方股份有限公司的財務顧問，擁有國際特許財務分析師CFA證照，曾經擔任過銀行交易室主管。從理工科系轉攻商科，重視數據分析，已協助上百人進行財務規劃與諮詢。　　

邱茂恒（查爾獅）／財務顧問˙講師˙作家

我是定方股份有限公司的財務顧問，也是國際認證理財規劃師CFP，專長為個人與家庭的收支、保險、投資、財務諮詢與規劃，並擔任相關講座講師，致力於財商觀念的推廣。