未來30年生活不縮水！年領200萬股息，她拆解神奇退休公式：4%法則真的管用嗎？

編按：作者以ETF做為核心持股，目前年股息收入200萬，她從小窮苦度日，為錢所苦，她表示，「為了省錢，大賣場一條吐司，可以吃一個禮拜！」你無法選擇自己的出身，但你可以創造新的人生。「生活不會永遠一帆風順，但你永遠可以選擇成長；當你告別茫然，終結頹廢，知道自己要去哪裡時，全世界都會為你讓路。

即使沒有富爸爸，多次跌落谷底，依然能敗部復活，作者想告訴大家，月薪3萬的小資女，透過正確的理財方式及正念思維，一樣有機會透過刻意練習，重新開啟新的人生，過上自己想要的生活。

作者： 孫太

若你真的沒時間去統計自己退休後到底要擁有多少現金流？那有一個方式更簡單，就是使用百分之四法則（Four percent rule），簡單來說，就是你提領出退休帳戶中百分之四的金額，可以維持一整年開銷，那你就達標了！

百分之四法則最早起源於一九七○年代，有人將退休金以相對保守的金融商品（債券）長期報酬去計算，發現：如果每年固定只領出百分之四，根據長期報酬去計算，連續提領至五十年，帳戶裡的資金也不會被領完。

後來知名的美國財務規劃師威廉．P．班根（William P. Bengen），在一九九四年發表了一篇題為《從歷史數據決定提領率》（Determining　Withdrawal Rates Using Historical Data） 的研究報告， 以一九二六年到一九九○年之間的實際經驗值實證過，退休金相對安全的提領比例是百分之四，因為這篇論文在引起社會大眾相當廣泛的關注，進而成為許多人在研擬自己退休金計畫的重要準則之一。

具備百分之四法則的條件

前提是你必須持續身體健康，每年提領的金額就隨通貨膨脹進行調整，幫自己年年加薪，剩餘的本金繼續投資理財，讓它錢滾錢，就能保證自己未來三十年的退休生活維持一定的生活水準。

當然，我只是舉最簡單的例子，主要是幫助大家理解百分之四法則，並沒有將未來可能發生的大筆金錢支出（例如：醫療支出、失能、癌症等重大傷病等）或龐大的單筆花費（例如：小孩結婚、房子頭期款、出國遊學的費用等）估算進去。

因為每個人的價值觀都不盡相同，所以主要談的是一個大方向而已，而百分之四法則這個條件要成立，也是需要符合幾個前提要件：每年提領百分之四出來當生活費，是最大安全提領率，即便每年可以提撥六十萬當生活費，但實務上還是會建議花費需要低於百分之四這個數值。

而《提早退休說明書》作者嫺人在書中以二○二○年台灣人的平均每月消費為台幣兩萬三千二百六十二元實際演算，去推估一個人的年度花費約為二十八萬。若以百分之四法則之下神奇的退休金數字等於「二十八萬相當於退休金的百分之四」，也就是「二十八萬／百分之四= 七百萬」。

當中若遇到通貨膨脹導致物價上漲以及投資報酬率不如預期，得透過降低消費水平藉此確保退休生活無虞，然而這些都是最理想的狀態，因為沒人可以確保未來投資市場是好是壞？誰又能料到前幾年的covid-19 造成全球長達幾年的災難？許多投資人光股票帳面價值就縮水百分之二十至百分之三十。我也不例外，當時不要說百分之四領不出來，帳面價值縮水的同時，還要將手邊閒置資金趁機進場逢低加碼。

因為書中篇幅有限，因此本章節先談一個概念，幫助大家透過一些數字和案例對退休生活更清晰，由此可見，有明確的財務目標是非常重要的事。

本文摘自幸福文化的《最美好的投資：36個關鍵思維，做長期主義者，孫太從底層翻轉人生，勾勒幸福藍圖的祕訣》

作者：孫太

《存股輕鬆學》系列作者。

孫悟天存股-孫太（粉絲團）版主，本身擁有美國催眠師證照。從小出身貧困，國小時就開始利用暑假打工幫忙分攤家計，國中畢業展開半工半讀的生活，16歲開啟理財之路、20歲存百萬，擁有20多年投資經驗。

2008年金融海嘯和先生悟天一起在股海受過傷，為此努力尋找賠錢的真正原因，踏上終身學習這條路，不僅在心理學下功夫，甚至取得美國心理學相關證照，也曾進入銀行工作，了解富人思維以及學習如何錢滾錢的方法。

人生哲理：「保守心，勝過保守一切，因為一生的果效是由心發出。」金錢是用來幫助生活變好的工具，但不是人生唯一目標，應該留更多時間給自己和家人，成為生活的主人。期許每一位看完書的讀者都能有所收穫，找出自己生命的閃光點，拿回生命主控權，運用投資理財工具，打造屬於你獨一無二的幸福人生。