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退休後每月生活費3萬元夠嗎?她從母親看到70歲後的自己:老後花錢速度比退休前更快

圖/pixabay
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本文共2099字

經濟日報 幸福文化

編按:作者以ETF做為核心持股,目前年股息收入200萬,她從小窮苦度日,為錢所苦,她表示,「為了省錢,大賣場一條吐司,可以吃一個禮拜!」你無法選擇自己的出身,但你可以創造新的人生。「生活不會永遠一帆風順,但你永遠可以選擇成長;當你告別茫然,終結頹廢,知道自己要去哪裡時,全世界都會為你讓路。

即使沒有富爸爸,多次跌落谷底,依然能敗部復活,作者想告訴大家,月薪3萬的小資女,透過正確的理財方式及正念思維,一樣有機會透過刻意練習,重新開啟新的人生,過上自己想要的生活。

作者: 孫太

「財務自由」這四個字,相信大家都不陌生,據說最早出現在1992年。源自於《跟錢好好相處:幸福的關鍵,是找到金錢與人生的平衡點》這本書,無論是「Financial Independence Retire Early」(財務獨立,及早退休),還是「Financial Independence」(財務自由)都是常作為理財書籍討論的話題。

我認為「投資理財」及「財務配置」之間的關係密不可分,根據《富爸爸,窮爸爸》對財務自由的定義和說法,就是「被動收入」大於「支出」,所得替代率大於100%,即便無須工作,卻能到達「錢愈花愈多」的狀況,這才算真正進入「財務自由」的模式。

量化預計花費,算出退休時間

我曾在《存股輕鬆學2》書中提到,最初對退休的生活型態和想像非常單純,當時看完田臨斌(老黑)的《45歲退休,你準備好了?》,也期待在退休時和老黑一樣不用為經濟煩惱。於是先計算每月的基本開銷,來抓自己如果要維持最基本生活水準,每個月需要多少錢來供應生活?

當時列出來的答案是:每月只需3萬元,就足以維持最基本的生活開銷。由此反推一年只需達到36萬元的現金流,就達到退休的門檻,有了這個目標(36萬),將退休生活的花費全部數據化,這樣就能以理性的方式去估算出距離自己可以退休的時間。

若以投資報酬率6%計算,代表擁有60萬元的資產就可以退休了。

簡單算式:600萬元×6%=36萬元。最初只是先假設退休金需要600萬元,預計20年後退休,這樣反推每年至少存30萬元,換言之一個月就要存25,000元。

年老後的花錢速度比退休前更快

這些年,因陪伴母親的緣故,讓我深刻體認到,自己當初設定退休後的3萬元生活費實在過於保守。原本以為老了不太需要花到大錢,卻沒想到這幾年長輩進出醫院的頻率與花費,比實際預估的多更多。

退休的準備開銷

(A)基本生活開銷一年保守估算36萬元。

(B)休閒娛樂5,000元、健身房運動1,000元、旅遊5,000元、交際費3,000元,保健食品、醫藥費6,000元等,加總每月估計為2萬元,一年就是24萬元。

A+B的結果,一年要準備60萬元的退休金。

有一回長輩不小心發生車禍,造成肩膀骨折的情況,如果按2、30年前的醫療品質,肩膀骨折少說住院一到兩個禮拜。在醫療品質進步的同時,自費項目跟著增加,那時醫生建議自費,傷口小,醫療材料好,有利於術後修復。

就這樣,這些年長輩只要動個手術,一次自費5、6萬是非常基本的開銷,有鑑於此,完全打破我對醫療花費的觀念,發覺年老後的花錢速度真的比退休前更快,想要擁有好點的醫療品質,退休金自然得多準備些。

假設退休金需要1000萬元,預計20年後退休,以兩方案計算。

方案一是僅存錢,無投資,投資報酬率為零,換算下來每年需投入50萬元,換言之每月要存約42,000元。

方案二是將錢存入每年投資報酬率百分之六的標的,條件同樣是退休時需要1000萬元,預計20年後退休,換算下來每年需投入約26萬元,換言之每月要存約22,000元,詳細可參考以下算式。

方案1.僅存錢,無投資,投資報酬率0%

退休年齡目標:20年後退休

退休金目標:1000萬

每月需存下:4.2萬

算式:10,000,000÷(20╳12)=41666.67

方案2.存入投資報酬率6%的標的

退休年齡目標:20年後退休

退休金目標:1000萬

年收益率6%,每月利率:6%÷12=0.005

每月需存下:2.2萬

算式:10,000,000╳0.005=50,000

(1+0.005)240–1=2.3102

50,000÷2.3102=21,641

本文摘自幸福文化的《最美好的投資:36個關鍵思維,做長期主義者,孫太從底層翻轉人生,勾勒幸福藍圖的祕訣》

作者:孫太

《存股輕鬆學》系列作者。

孫悟天存股-孫太(粉絲團)版主,本身擁有美國催眠師證照。從小出身貧困,國小時就開始利用暑假打工幫忙分攤家計,國中畢業展開半工半讀的生活,16歲開啟理財之路、20歲存百萬,擁有20多年投資經驗。

2008年金融海嘯和先生悟天一起在股海受過傷,為此努力尋找賠錢的真正原因,踏上終身學習這條路,不僅在心理學下功夫,甚至取得美國心理學相關證照,也曾進入銀行工作,了解富人思維以及學習如何錢滾錢的方法。

人生哲理:「保守心,勝過保守一切,因為一生的果效是由心發出。」金錢是用來幫助生活變好的工具,但不是人生唯一目標,應該留更多時間給自己和家人,成為生活的主人。期許每一位看完書的讀者都能有所收穫,找出自己生命的閃光點,拿回生命主控權,運用投資理財工具,打造屬於你獨一無二的幸福人生。

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