本文共1882字
作者：嫺人
40、50 歲之間，就是所謂的「三明治世代」─父母可能讓你放不下心，孩子正是花錢的年紀，而配偶的職涯發展、理財方式，可能是加分，也可能是共業。幸運的話，家人是神隊友，但也有可能是傷害最深的那個人，也可能影響到退休準備。
和父母的財務界線：公平留下紀錄
1.盡可能公平並且委婉地留下紀錄
曾經有位讀者來問我，兄姐來建議一起給父母孝親費，可是現在自己孩子正是花錢的時候，又想要存買房的基金，該不該因為手足的壓力一起給？
可以和父母談看看，是不是真的有財務方面的困難？如果不是有困難，基本上就是個人孝親心意。但也有另一個視角，就是為了避免日後爭議，是否可以協調出一個可以接受的數字一起給。
不跟大家一起給孝親費，有可能日後成為分財產時手足間爭執的點，例如「ＸＸ從來都沒拿錢回家，該分少一點」。雖然說民法有特留分等保護內容，實際的狀況是千奇百怪。
當父母年老時，寧願花錢請看護，也要慎重不要回家當看護，這是真實的考驗，不是人人都能夠獨自挺過單獨面對失智長輩不受控、或是長輩長期臥床的的黑暗歲月而從不氣餒。漫漫歲月，等走過之後，已經過了沒有自我的好幾年。
我的日文老師和先生回日本照顧失智的婆婆 6 年了，兩夫妻已經超過 70 歲，和小姑 3 個人接力顧一個老人家。老師說，有次婆婆感冒臥床不起幾天，得 3 個人合力才能移動其實體型瘦弱的婆婆。而當時以為婆婆可能會就此臥床，但後來又康復了，現年已經 95 歲。
長輩可能很長壽，即便自己 65 歲才退休，還是可能有照顧長輩的問題。盡量不要因此影響自己的勞保、勞退年資累積，因而最後只能期待著父母的遺產像天降甘霖。
蘇西．歐曼的《50+ 的退休規劃指南》中提到，美國人也有父母照顧的問題。她的建議是就算要回家當主要照顧者，也最好和手足一起到律師那邊留一份「父母照顧協議書」，寫清楚權利義務，其他子女應該要支付主要照顧者薪水，給予合理的薪水補償、一星期的假期時數、年休假等等；對於非主要照顧者來說，這樣做也可以避免主要照顧者主張「自己付出很多」的情緒勒索。
當然，我也很清楚以上這些說起來容易，但做起來真的難。
2.父母的照顧費用，以父母本身的資源優先
盡量用父母的資源去養老，盡量不影響自己的退休金儲蓄進度。
例如父母如果有房子，是不是可以考慮大房換小房，或是辦理以房養老。在我父親最後的那段時間，就有考慮當父親的存款用完時，長期請外籍看護費用的來源，除了兄弟姐妹的退休金之外，還有另一個可能性是從房子取得可用資金。
3.父母的債務問題，直接諮詢律師
曾有讀者希望我可以分享關於償還父母債務對自己存退休金的影響，我不具有足夠的法律知識，當時建議讀者，直接找律師以鐘點的方式諮詢關於身為子女該如何保護自己。
而我和兄弟姐妹就曾因為父母財產處理的事諮詢過律師，一小時2 千元，提醒到很多我們根本沒想到的事宜。
4.處理父母的投資宜保守
我那從不投資股票的父親到了 80 幾歲，才要我幫他也投資股票，那是他最後的一小筆錢，我當然沒敢答應。如果遇上父母理財方式太保守，有可能和我爸一樣無法對抗通膨，最後只剩下一點錢可以辦後事，萬一臥床時間超過時，就得要支用兄弟姐妹的退休金。經過這段經驗，的確覺得有需要關心一下父母的理財狀況，畢竟是命運共同體。
進行之前一定要和父母及兄弟姐妹溝通並達成共識，即便父母年邁，已交由你管理帳戶，也要在父母同意的前提下進行，此外，也要記得使用適合父母年紀的、較保守的資產配置，而不是用適合你的積極投資方式。
本文摘自幸福文化的《退休後，錢從哪裡來》
作者：嫺人
在金融界工作了20多年、當上高階主管，卻在49歲無奈選擇「被退休」，比她原本規劃的退休年齡還早了6年。一方面基於深怕錢不能撐到老的擔憂，一方面也不希望成為親友眼中的「閒人」，她開始整理財務，讓不工作後的現金流可以安心養老。
不僅僅依靠理財的被動收入，由於決定不再重回職場，退休不久，她嘗試各種上班族時期無暇完成的終身學習項目，包括開了部落格、跨出舒適圈設立了粉絲專頁。想經營小副業看看能不能賺到小零用錢補貼喜愛的自助旅遊的費用，讓退休財務更心安。原本只想當個確保錢夠用就好的「閒人」，結果卻比當上班族的時候還要忙碌，意外成為暢銷書作者、更成為熟齡理財的專門講師！
除了重新調整規劃自己退休後的資產配比，並成功實踐了退休後依然能有現金流的安心生活，同時也收到許多40幾歲的三明治青壯年和50出頭的理財晚鳥，來訊提問關於退休的理財和人生；希望這本書能讓有心規劃退休的讀者「從不同的角度再次確認、穩固自己對退休理財被動收入的規劃想法、也在長壽化、高通膨的大環境下重新看待工作的主動收入」。
※ 歡迎用「轉貼」或「分享」的方式轉傳文章連結；未經授權，請勿複製轉貼文章內容
留言