夫婦25歲開始打拚，62歲考慮退休卻發現錢沒存夠：萬一退休時光和職場時間一樣長怎辦？

作者： 勞倫斯．克里寇夫

我花了數年時間透過自己的財務規劃軟體公司打造這台機器。這台機器運用尖端科技，克服過去難以處理的技術障礙。這台機器充滿了各種細節，這些細節與我們的收入、工資和州稅系統相關，當然還包含美國最複雜的財政制度規定：社會安全福利（Social Security）。

我的生活水準機器能完成四件事。首先，它計算出你應該花多少錢，也就是你的可持續生活水準。經濟學家稱之為消費平滑（consumption smoothing）：將你的生活水準維持在一個平衡點上，或在你的現金流限制下儘可能達到這個狀態。第二，機器找出提高你的生活水準的安全方法。第三，它計算你生活水準的風險，並找出使其更安穩的方法，包含投資的最佳方式。第四，它在你實際做出各種人生抉擇之前，幫你計算這些決定的成本，讓你用手上的錢買到更多幸福。

雖然我們的大腦不比電腦，但多年來的經濟學相關研究以及開發和操作這套軟體，讓我學到各種金融財務方面的經驗，我將在書中一一分享。我會跟軟體一樣把重點擺在以下三個優先事項上：讓你賺更多錢、減少風險、提高你從你花的錢當中得到的幸福感。

讓你賺更多錢

我的首要任務很簡單：讓你賺更多錢。這裡有個例子能激起你的好奇。這個例子的主角是史密斯夫婦，他們來自波士頓，同一天生日，上週剛滿62歲。（史密斯夫婦是一個假設家庭，是本書中第一個假設的案例。書中還有很多其他實際存在的家庭人口實例，但為了保護隱私，我把他們的名字都改掉了。）

史密斯夫婦從25歲起就從事非常辛苦、有挑戰性的工作。他們跟同齡人一樣操勞到不行，所以上週舉辦盛大的生日派對時，他們也同時宣布即將退休。不過，史密斯夫婦現在心碎了。他們終於坐下來審視自己的財務狀況，發現自己儲蓄太少，無法負擔有可能比工作時間還要長的退休生活。每年的歐洲之旅、夏季別墅、豪華汽車和波士頓塞爾提克隊（Celtics）季票的美夢在一個小時內全部化為泡影。

為什麼史密斯夫婦沒有在幾年前檢視自己的財務狀況呢？他們認為社會安全福利與401(k）退休福利計畫的最高額度繳款就夠了。跟多數人一樣，他們認為山姆大叔（Uncle Sam）和他們的雇主——引領我們財務行為的指標性人物——會把事情做對，會讓他們走上安全的財務道路。除了這種一廂情願的想法，史密斯夫婦也根本不敢檢視自己的財務狀況。

幸好，史密斯夫婦有五種簡單和安全的方式，能夠拯救他們的退休生活。首先，他們應該等到70歲再開始領社會安全福利金，而不是在62歲時立即領取。再來，他們應該現在就開始從401(k）帳戶中提款，而不是等到70歲。他們還應該以連生及遺屬年金（joint survivor annuities）的形式來提領。接著，他們應該將格局為四房的房子規模縮小一半。最後，他們應該搬到新罕布夏（New Hampshire），那裡沒有州所得稅。

這種退休大改造會帶來驚人的變化。事實上，這將使史密斯夫婦的可持續退休支出增加一倍以上！根據原本的計畫，史密斯夫婦除了支付住房費用和稅款之外，每月還能負擔5,337美元的支出。在新的計畫之下，他們每月可花費11,819美元的費用。這是個非常大的成長幅度。以現值計算，終生支出總共增加1,578,374美元。

換句話說，新計畫等於給了史密斯夫婦一個裝滿約150萬美元現金的袋子。這就是金錢的魔法，純粹而簡單。

降低你的風險

我的第二件優先事項是幫你降低風險。風險的定義是，你的生活水準能在多大程度上高於或低於平均值。上行風險指的是體驗到高於平均水準的生活水準，這是好事。但下行風險是個很大的問題，這裡的意思是指與你預期相比，生活水準可能會下降很多。

我們都會面臨各式各樣的風險。有些我們能控制，有些則無法掌控。在這本書中，我會特別聚焦於以下幾種重要的不確定因素：

●收入風險（職業或工作期望無法達成的風險）

●死亡風險（英年早逝的風險）

●長壽風險（過了預期壽命後還活了很長一段時間的風險）

●通貨膨脹風險（高物價使你的收入和資產購買力下降的風險），

●投資風險（你在市場上遭受重大損失的風險）

這些風險光想到就讓人害怕，但我們能用一些超級有效的方法來降低每一種風險。

本文摘自寶鼎出版社的《金錢魔法：個人財務終極實用指南，經濟學家教你如何管理和最大化你的錢》

作者：勞倫斯．克里寇夫（Laurence Kotlikoff）

波士頓大學經濟學教授，美國藝術與科學院院士，計量經濟學會士，美國國家經濟研究局研究聯盟成員，經濟安全計畫公司總裁，以及財政分析中心主任。

克里寇夫教授已經出版20本書籍和數百篇專業文章和專欄。他是紐約時報暢銷書作家，經常出現在電視和廣播節目中。他的專欄曾刊登在《紐約時報》、《華爾街日報》、《金融時報》、《波士頓環球報》、彭博社、富比士、Yahoo.com、財富等主要出版物上。2014年，《經濟學人》把他列為全球25位最具影響力的經濟學家之一。