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退休20年沒破產,還經常出國旅行...外商老總45歲離開職場:我不會理財「只是嚴守三原則」

提要

退休理財秉持3原則 年獲利5%為目標

圖/pixabay
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本文共2287字

經濟日報 金尉出版社

編按:作者是台灣第1代的FIRE實踐家,45歲退休,至今即將屆滿20年。然而,為什麼閱讀、寫作、旅遊……人人稱羡的生活,會遭遇憂鬱症的突襲?走出人生低谷,關於「退休」你沒想過的事有哪些?作者給準退休族的心裡話:退休不難,難的是生活!  

作者:老黑(田臨斌)

退休後風險承受能力低,重點不是累積財富,而是在不動用到老本下確保有錢可花。

說了這麼多,現在就來談談退休理財究竟該怎麼做 吧!首先聲明,我不是所謂的理財達人,無法教導各位理財撇步,讓財產快速累積,並且因而得以提早退休,從此過著幸福快樂的日子。

不但我做不到,我也不相信任何人做得到,坊間有太多教人如何在短時間內致富的方法,我一個都不信。因為如果真能如此,這些專家達人何必還要靠收版稅上媒體、開課程等方法辛苦賺錢,倒不是說他們都是騙子,他們只是利用人性貪婪吸引願者上鉤而已。

我相信的方法很老套,大致不出3件事:努力工作、異地退休、謹慎理財!針對理財這部分,退休後的做法顯然和退休前不一樣,因為工作有固定收入,投資可以大膽一些,越靠近退休年紀越需要保守穩健,退休之後承受風險能力不能說歸零,但很低。

退休理財必須掌握幾個原則,一是長期穩定、二是分散風險、三是不碰不懂的東西。在這幾個原則下,能夠選擇的理財方法其實相當有限,像期貨、虛擬貨幣、衍生性金融產品等,除非是鑽研這方面專家,否則最好別碰,即使是專家,因為不符合長期穩定原則,退休後 也最好別碰。

銀行定存風險很低,但除非利息能超過通貨膨脹,否則錢只會越存越薄;至於儲蓄險,之前提過不要把保險和理財混為一談,因為很可能兩邊的目的都達不到,剩下可以考慮的是債券、股票、基金、外匯,前3項有相當程度相通性,尤其考量到分散風險原則,個人認為可以簡化成 ETF(指數股票型基金)。

外匯部分,不是指外幣買賣,而是放定存。這點有其特殊性,個人因為曾經在海外不同國家工作生活,對當地政經環境有一定了解,而且因為薪水領外幣所以有開立銀行帳戶,並長期保持一定存款額度。我不建議不熟悉當地的人,只因利率較高就買外幣生利息。

ETF是近年很受歡迎的投資標的,其實它早就存在於市場,只是早幾年沒有受到足夠注意而已,原因是總有許多其他標的比它賺得又多又快。但隨著金融市場起起落落,尤其經歷幾次金融風暴後,人們開始發現ETF是在獲利和風險間一個相對平衡的產品,尤其適合對風險承受度不高的投資者。

上班族可以用定期定額方式投資ETF,是累積退休金的好方法,但對退休族來說,重點不是累積財富,而是在不動用到老本的前提下確保有錢可花,做法是放一筆資金在可配息的ETF上,然後就不要再三心二意,不要管市場如何變化,也不要管最新流行產品,乖乖長期領配息當生活費就好。

ETF的種類很多,除非對某種行業或市場特別了解,否則建議盡量分散,例如 50 大企業等。至於選擇何地市場,個人看法是選美國或世界,這樣說有點「不愛國」,但從獲利和風險角度看,海外市場畢竟較大,選擇較多,講到錢,人還是現實點好。

外幣定存除了有風險低、利息高的好處外,還有分散風險的功用。所有貨幣都有升值和貶值的時候,資產分散在不同貨幣,通常一個升另一個就貶,反之亦然,能夠抵消可能的匯兌損失。

一直沒有提到的投資方法是房地產,的確許多人靠此發家致富,但個人不建議退休後從事房產買賣,因為風險太大,當包租公太麻煩,且不能保證賺錢。有些人期待靠養房養地積累未來財富,所謂意外和明天不知哪個先來,為了未來的不確定而犧牲眼前幸福不值得。

說說我自己退休至今的理財做法吧!再次強調我不是專家,但退休至今快20年還沒破產,而且還能經常旅行,應該有些值得參考的地方。

2006年剛退休時我的資產大都放在外幣定存,小部分放基金。當時的澳幣和人民幣長年期定存利率都在5%左右或更高,符合我的需求,也因此當2008年遇上全球金融危機時我的損失相對較小,但是從那時開始各國採行貨幣擴張政策,利率大降,只好將部分定存資金轉入ETF。

眼前的資產布局以美國ETF和外幣定存為主,加上以台幣計價的房產,共有4種不同貨幣資產。剛退休時我的獲利目標是 6%,現在則調整為 5%,到目前為止都可以順利達成,不是每年,而是平均,這些回報形成被動收入,還記得嗎?財務自由就是「被動收入大於或等於生活支出」。

至於房地產,我過去一直認為老家台北房價過高,於是把房子買在當時工作的北京,退休回台把北京房子賣了,定居在房價低得多的高雄,自然多出一筆可以產生被動收入的資金。

過去10幾年經常有親友提醒我北京房價又漲了, 言下之意是我賣太早而蒙受損失,我聽完只是笑笑,心裡倒覺得還好賣得早,才有至今10幾年精彩豐富的退休生活,賺錢的目的不就是為了更好的生活嗎?如果等到現在或更晚才賣,確實能賺更多,但大概只能抱著一堆鈔票卻沒力氣花。

以上是我的理財方法,做個參考就好,不須拷貝貼上,但原則必須遵守:長期穩定,分散風險,不碰不懂的東西!

本文摘自金尉出版社的《FIRE,然後呢?:金錢、人際關係、健康……真實退休生活,老黑要告訴你的7件事!》

作者:老黑(田臨斌)

1960年生於台北,任職殼牌(Shell)石油22年, 曾外派澳洲和中國大陸等地。45歲事業頂峰之際,放下工作,移居南台灣,積極經營退休樂活人生。

離開職場後,除了找到對寫作的熱情,還考上街頭藝人證,在愛河邊以吉他彈唱英文老歌,並和另一半攜手從事包括郵輪在內的各種旅行,且將旅行經歷及生活體驗和讀者朋友分享。

著有《45歲退休,你準備好了?》、《懶人大旅行》、《老黑的FIRE生活實踐》、《一百則旅行諺語,一百個你該旅行的理由》等書。

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成立時間於2007年10月。以《Money錢》月刊為核心品牌,其他出版品包括《女人變有錢》雙月刊、理財類圖書和專刊。

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