本文共3843字
作者:李紹鋒
退休生活準備金
二、三十年後的物價,雖然通常會受通貨膨脹影響而上升(但也有例外狀況,例如日本經歷了非常漫長的一段通貨緊縮)。不過,退休之後的生活,基本上屬於個人型態的通貨緊縮。
白話文來說,就是個人退休後的支出,更多會與自己熟年期的物欲衰退程度有關,這個衰退將會抵消客觀環境的物價上漲,出現兩相抵銷效應。除非有重大疾病或親人借錢等其他原因造成資金大筆流出。否則,大體上來說,可以您現在所處的物價水準,估算退休花費。
此外,破壞式創新也會阻止物價上漲。好比現在的智慧型手機,包含了過往數十種需要分別拆開來購買的電子產品的功能,幫我們省了不少錢。在可以預見的未來,AI與自動化科技,乃至商業模式的變革,也會讓某些商品的使用價格大幅下降。
物價原本就是一項很難預估的指數,更別說人們受物價指數波動影響的情況了。因此我們應該從自己的實際需要去估算退休生活準備金,而不是依據物價指數,而且影響物價指數高低的因素可能有很多跟我們毫無關係。舉例來說,如果你有自有住宅,那麼房價的飆漲對您支出面的影響,可說微乎其微。
人們退休前的生活支出,有很多其實不是花在自己身上。如子女教育經費、奉養父母的費用等。對比退休後我們大部分的花費都是花在自己身上,不用再為了別人的需求而賺錢或花錢,實際上的支出項目與金額會比現在少很多。
也就是說,如果您現在一個月的家庭月支出是10萬元,退休後的家庭月支出,大約也還是10萬元。
不過,實際上退休後的花費,很可能比現在還要再更低一些。
國外精算師佛瑞德列克•維斯特,在其著作《精算師給你做得到的安心退休指南》一書中做過計算,他發現人的一生中,開始工作之後到退休之前的收入,真正花在自己身上的比例,只有20%~50%之間。而退休後,雖然絕大部分開銷都花在自己身上,但物欲衰退,兩相加減,退休後所需的花費,大約只有工作時期的50%~70%。
兩成的差異,取決於是否需要繳房貸/房租。能在退休前繳完房貸者,退休後所需的生活開銷,大約只有工作時期的50%。
也就是說,如果您在工作時的家庭月開銷是10萬元,已經繳清房貸者退休後的家庭月開銷為5萬元,未繳清房貸或需租屋者,家庭月開銷為7萬元。
假設,您的退休月開銷是5萬元,一年就是60萬。如果65歲退休,平均餘命以85歲計,那麼,至少需要準備60×20=1200萬元的退休生活準備金。
粗估退休生活準備金=(平均餘命-退休年紀)×工作時的平均月家庭支出×12×(50%~70)
以上只是初步估算,個別家庭因為個別原因,可以自行針對需要準備的支出金額項目加權比重。有個具體的估算數字做為參考,比較方便之後財務規劃與投資理財的安排(為了討論方便,本書接下來後續章節的舉例也都採取一般論,再請讀者針對自己的狀況進行加權調整)。
此外,上述所估算的退休生活準備金,還可以再扣掉您能從公司退休後領到的退休金、勞保或國民年金的金額,最後剩下的部分,才是真正需要由您自己準備的退休生活準備金金額。
舉例來說,如果您是可以支領終身俸的退休軍、公、教,月退俸的金額超過了家庭月支出,那麼,基本上是可以不另行準備退休生活準備金(這或許也是軍、公、教鐵飯碗之所以迷人的地方)。
再舉個例子,如果您62歲退休後,能從公司領到200萬退休金,勞保每個月可以給您12000元的津貼,而每個月的家庭月開銷是5萬元。那麼,您需要自行準備的退休生活準備金就是(50000-12000)×12×20-2000000=7120000元。
如果您一年能夠存下50萬元,或者透過投資創造50萬元的收益,且能持續二十年,那麼退休後的花費就無需太過擔心。
之所以花如此多的心力,估算各種退休生活準備金數字,是想要跟大家說,退休生活準備金該如何設定因人而異。一定要根據自己的實際情況,進行估算。
此外,務必要先估算出一個具體的數字,就算是低估也無妨,日後可以再進行加權。總之,越能看清楚自己這輩子退休後真正需要的花費數字,越不會對退休該準備多少錢感到焦慮,也才能知道自己接下來該怎麼規劃與準備。
退休生活準備金的準備,還有幾件事情需要留意。
第一、如果有房貸,能夠在退休前繳清為佳。
有鑑於目前越來越多國人採用三十年期貸款,建議大家的起貸年齡加貸款年限不要超過65。也就是說,最晚35歲起貸,繳完貸款剛好退休。如果40歲才起貸,就要做好70歲才退休的心理準備,或是設法創造業外金流 協助自己提早還清款項,對退休生活財務狀況的規畫會比較好。
第二、退休初期,切莫過度消費。
剛退休的時候,有一些人很可能為了犒賞自己一輩子的辛勞,為自己和另外一半安排了一些犒賞行程,像是環遊世界,卻不小心花掉太多錢,影響日後的財務狀況。
當然不是說,不能犒賞自己。
工作了一輩子,子女也都長大離家,終於放鬆下來,如果體能和精力都不錯,當然會想要對自己好一點。不妨試著在規劃退休生活準備金時,額外開一個小計畫,跟主計畫分開,存一些打算用來犒賞自己的支出。也可以延緩退休年紀一到兩年,或改以強度較低的兼職、顧問、自雇工作型態繼續工作,將額外所得作為犒賞行程花費。
不過要記住,慶祝退休的犒賞行為是一時性的,結束後就要返回日常,不要從而拉高了消費等級,否則會讓原本的退休規畫爆掉。
退休後的生活,必要時得降低消費等級:選用同質性產品服務中價格較低廉的,並詳細記錄收支;與退休前的生活開支對比,盡可能降低生活中的固定成本支出。例如,手機費率可以換最低階的、衣服改買最便宜的品牌。
最好在退休前十年,就開始逐步設計退休生活型態。如果不再工作,原本工作的時間要拿來做什麼?千萬不要待在家裡當巨大垃圾,出去交朋友或上課,擔任志工或爬山,都比賴在家裡不動好。
財務狀況不錯的退休族,請認真思考聘請信得過的理財顧問,定期跟自己討論財務狀況與資產配置的問題。
第三、好好維持婚姻關係。
離婚會造成財務累積的折損,因為財產需與離婚的配偶均分、可能需要支付贍養費,而且離婚後的生活固定成本也許會上升。
總之,好好經營婚姻關係,不要走上離婚一途,對於退休財務規劃有百利而無一害。
第四、維持身體健康,盡可能縮短臥病在床與長照使用的時間。
人的一生,有過半的醫療支出發生在退休後的年歲。身體越健康者,越不用跑醫院;熟年期後的醫療開支越少,也可以降低讓人憂心的狀況。
有一些人並不是沒有做好退休財務規劃,只是沒想到,久病纏身,醫療支出超過原本預期,老本吞噬的情況遠超過當初所構想,錢花完了,人卻還在病榻上掙扎。
雖然台灣有全民健保,可以攤提不少醫療支出,不過,最好還是趁年輕購入適量的商業保險,特別是醫療險與人壽險,不要讓自己的身體狀況導致退休生活準備金超支,甚至成為家人的經濟負擔。
購買保險,也屬於退休財務規劃的一環。不過,本書並不打算花時間討論商業保險該如何購買,僅簡單說明比較適合的購買方法:「貨比三家不吃虧。」可以透過網路保險資料庫做比價,並找已經在保險產業工作多年的資深業務擔任自己的保險經紀人。保險買得好,病痛方面的開支,可以省掉很多不必要的煩惱。
第五、不宜過早過戶財產給子女,並事先規劃個人遺囑。
子孫不成材,是熟年期財務意外風險的重大原因之一。請不要幻想自己的子女一定能順利處理好財務問題、一定能夠成材、賺了錢一定會孝敬父母,實際上長大後還賴在家裡不肯走,需要父母協助解決財務狀況的子女可不少。
常見的熟年期親子財務問題,還有父母太早把自己名下的財產過戶給子女、給子女太多錢,子女一下就揮霍掉、沒有預留足夠的流動性資產以支付自己的老年後生活開銷、太早退休或被迫退出職場,造成家庭財務壓力上升等。
遺囑除了交代財產狀況與財務分配,還可以一併處理醫療護理委託書、放棄急救聲明書、授權書、信託書、個人數位帳號與密碼、保險資料、房產地契、車輛所有權文件、結婚證書、各類契約、銀行資料、重要聯絡人資料、股票、公司持有證明或其他法律文件等。
平常可以多想想身後事,寫下遺囑清單,盡早找個律師協助完成遺囑,並交付公證,因為長壽真的是現代人最大的財務風險。
制定合理的財務計畫,必須認真思考以下問題
.您打算何時退休?或者不退休?
.您是否知道自己能運用的社會保險有哪些?
.您是否有機會繼承遺產?金額大概多少?是否需要額外繳稅?
.除了退休生活能夠經濟寬裕無虞之外,您還希望退休生活能夠擁有什麼?
.退休之後,誰來照顧年邁父母?誰來支付照顧父母的支出?大約需要花多少錢?
.您是否打算協助孩子支付大學高等教育費用?
.您是否打算添購自住以外的房產?
.有無自己老年後的長期照護規劃?有無另一半的老年後長期照護規劃?
.若子孫背負債務,需要你幫忙,多了額外支出怎麼辦?
.若遭遇金融海嘯或新冠肺炎之類意料之外的系統性風險 ,您覺得需要額外準備多少資金,才能作為緩衝?
.若是因為離婚,造成財務分割/支出,導致財產縮水,剩下的財產是否足夠老年後生活支出?
上列的問題,都是進行熟年財務規劃需要考慮的實際面向。若計算後發現,退休實際需要準備的資金超過原本設定,那麼不妨考慮延後退休年齡,甚至放棄退休。
本文摘自三民書局出版的《我36歲就退休:靠被動收入達到財務自由》
作者:李紹鋒
現任:
•兆量投資股份有限公司投資董事
•大師資訊董事
曾任:
•Offshore Asset Management(HK)董事
•龍馳投顧副總
•伯瑞投顧副總
•眾鑫投顧副總
從1997年至今,財富管理經驗超過25年,管理資產間接直接超過20億,實務經驗橫跨國內外股票、期貨、保險、基金、證券、選擇權、ETF、債券、稅務,講座超過500場,最大場次超過500人。
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