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讓別人幫你養小孩?高職老師花20年,幫女兒存股年領120萬股息,還能節稅和補充保費

提要

未來的搖錢樹是如何種植的?培養理財的富腦袋,讓資產為孩子持續生長!

圖/pixabay
圖/pixabay

本文共1380字

經濟日報 時報出版

文/陳重銘、吳淡如

台灣的出生率直直下降,真的是國安危機,但是年輕人普遍認為自己都快要活不起了,怎麼還養得起小孩?那麼扶養一個小孩長大,直到出社會工作,要花多少錢?學費、生活費、補習費、零用錢等,二十幾年加起來,幾百萬應該是跑不掉的,甚至有人從幼稚園到小學就花了幾百萬!

結果,因為父母不會理財,孩子的教育費在小學、中學花完,讀大學時很多孩子只能辦助學貸款,我看過不少家長,還告訴小孩,反正「沒利息」,不貸白不貸!助學貸款不是不用還,是一筆會跟著你到老的債務,如果還要栽培到國外讀書,恐怕就要上千萬了!

乍看之下,恐怕更不想生小孩了吧。那麼,如果你生小孩,別人幫你養小孩呢?不就生得起、養得起了?在存股高手陳重銘和知名作家吳淡如的著作《人生實用商學院:培養理財的富腦袋》中,來看看陳重銘的故事吧!

種下未來的搖錢樹,為孩子拓展金字塔之外的天地

陳重銘一直都是個薪水幾萬塊錢的上班族,發現社會是一個大金字塔,底部有很多低薪、工作繁重的上班族,而金字塔尖端上高薪、工作輕鬆的人卻很少。

隨著孩子一一誕生,我不禁思考起一個問題:萬一我的孩子將來不會讀書,或是找不到好工作,要是他們在金字塔的底部要怎麼辦?

孩子會不會讀書要看天賦跟努力,有沒有高薪的工作則是要看機遇,未來不是我能夠掌控的!但是,我可以掌控現在,先幫孩子種一棵搖錢樹,陪伴他們長大,孩子長大後工作的收入可以負擔生活開銷,搖錢樹產生的股利則會幫他繳房貸,人生應該會輕鬆很多。

我在孩子很小的時候就幫他們開戶,但是要有錢才能夠買股票,於是很仔細研究善用合法贈與的方法。

幫孩子存股票的好處:節省補充保費與節稅的雙重優勢

記得當時一年可以免稅贈與100萬,我就先贈與大女兒兩年,在她的戶頭內買股票,往後就不再贈與金錢,而是用每年的股利持續買回,2022年時股票總額已經突破2千萬,如果用一年6%的殖利率計算,每年會產生120萬的股利,可以幫助她升學、留學、繳房貸、創業,股票這棵搖錢樹都會幫她買單。各位家長一定要幫孩子存股票,因為有下面的好處。

1.節省補充保費

健保補充保費有一個門檻,就是「單筆達到2萬」才要課徵2.11 %。拿中信金(2891)舉例說明,2022年每張發放1,250 元現金股利,如果持有60 張就會領到75,000 元,因為超過2 萬的門檻,就要繳交75,000×2.11%= 1,583 元(會直接扣走)。但是如果將股票分散在4 個家人身上,每個人的股利都沒有超過2 萬,就都不用繳交補充保費,可以省下1,583 元,拿來聚餐吃飯也不錯。

2.節稅

因為一開始是把資金「合法贈與」給小孩,如果將來投資順利變成了大錢,這筆資金都是合法的,不會被課徵贈與稅跟遺產稅。但是如果因為孩子長大後要買房,想要一次給他2 千萬,這筆錢就必須要繳交贈與稅,如果逃稅的話還會被罰錢。

台灣的遺產稅過去多年來本來非常地高,之前曾高達40%以上。曾經調低到10%,幾年前又變成20%。我想應該沒有人希望自己努力了半輩子,有很多都分給政府吧。如果你不懂得每一年用贈與節稅,那麼政府會變成你的親生兒子,肯定來分你的錢!

不過,比較尷尬的是,你要用贈與來節稅恐怕也不要讓孩子知道,可能要每年祕密進行,用分散持股是很好的方法,否則他們也不用努力,每天都在那裡「等」,等著命運交響曲在他面前演奏就好。

本文節錄:《人生實用商學院:培養理財的富腦袋》

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2015年,時報出版邁入第40個年頭。出版品包括文學、人文社科、商業、生活、科普、漫畫、趨勢、心理勵志等,活躍於書市中,累積出版品五千多種,獲得國內外專家讀者、各種獎項的肯定,打造出無數的暢銷傳奇及和重量級作者,引爆一波波的閱讀議題及風潮。

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