美元短期高利定存年息5％好誘人？外商老總拆解銀行盤算：你要他的皮，他卻想你的骨

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銀行為什麼要推美元短期高利率定存？

本文共2471字

2023/03/24 16:05:04

專欄作家雨果的投資理財生活觀

過去一年很常可以看到銀行推出短期與限額的高利率定存，而且是要新轉入的資金才符合資格，或許你曾有過疑問，為什麼銀行要給出這麼高的利率來吸引客戶換成美金存入呢？

我查了一下各家銀行的美元一年期定存資料，利率大約介於3.8%至3.9%，money101的資料，2023年的渣打銀行「玉兔迎春美元優存」方案，優先理財客戶單筆存滿5萬美元，存款年息可達4.59%；私人理財客戶單筆存滿10萬美元，利率可達5.01%。加碼計息的期間，則從登錄當月起算「3個月內」。

不少人看到這超過4%甚至5%的定存利率，心動將資金換成美元存入，雖然計算時間只有3個月，但能多賺的機會就不要錯過，你可以看第2張圖由ETtoday整理出來的存款利率方案。你可能也有疑問，為什麼短期優惠的定存利率可以比一年期的利率高出1%以上呢？

如果你認為銀行是想要用高利來吸引更多資金存入銀行，那你就猜錯了，銀行最怕的就是大量資金存入銀行放定存，因為利息支出這是他們的成本，銀行的獲利是靠貸款出去的利息，與販售金融商品的管理費與手續費等收入。

央行公布2021年4月的國內存款餘額超過50兆台幣，其實這是銀行的痛，因為他收了一堆存款要付利息，但他能借錢出去賺利息的金額卻少很多，我們從銀行定存利率就可知道，一年期定存固定利率有1.4%，但300萬以上大額的定存利率就只有0.43%，這表示，請民眾不要存太多錢在我這裡。還有，不時會接到銀行打來問你要不要低利率借錢，就知道銀行有多努力在推展它們的貸款業務。

除了借款收利息，銀行的另一項收入來源就是販售金融商品，他可以賣保險賺佣金、賣債券賺手續費與管理費、證券部透過股票交易賺手續費，基本上，只要你在銀行做越多事情，用越多服務，他們賺的錢就越多。

為什麼銀行要用高利率來吸引用戶存入更多美金呢？因為他想賣給你商品，而且是美元計價的商品。

美元計價商品有哪些？基本常會被詢問的就是美元儲蓄險、投資型保單、利變型終身壽險與公司債券等，透過販售金融商品，銀行可以從客戶身上賺到佣金、管理費、手續費。

我們來試算一下，以我查詢國泰世華的美金即期匯率為例，銀行買進與賣出價差是0.1元，意思是，假設你用10萬台幣換成美元可以換成3240.44美金（假設銀行賣出匯率是30.86），如果你當下馬上要再換回台幣，則你只能拿回99,676元（銀行買進匯率是30.76），匯損324元台幣，所以正常人會等銀行買進匯率高於30.86時才會將美金換回台幣。

假設你可以存到4.5%的3個月短期美金高利率，3個月後實際能拿到的利息是36.45美元，假設匯率在3個月後不變，你可以換回台幣100,797元，你的實際獲利是797元，銀行這個操作的成本就是797元，招募到你這一位客戶，把錢換成美元存進他們銀行。但銀行的3個月定存利率本來就要給3.25%，所以實際多付出的成本只有10.13美金，312塊台幣。

銀行付出這312塊，又或是797塊的高利率成本，能獲得甚麼呢？

如果3個月的定存到期後，銀行美元買進匯率低於30.86，或是更低，看到賺了利息卻虧了匯差，你應該會捨不得換回台幣吧，這時行員就可以介紹你其他美元金融產品，建議你等之後匯率好時再換回來，這段期間先賺其他利率也很好的商品。就算匯率漲了，他也一定會推薦你其他賺錢的商品的。

就以美元債券為例，現在買債正夯，銀行會拿出幾家到期殖利率還不錯的公司債券給你看，現在可以買在低於票面的價格，又可以領4%以上的配息，比美元定存還好。而銀行賣出的債券可以賺價格價差（約3%），還有管理費與手續費可以賺，獲利肯定比797元台幣多很多很多，10個人只要有1個人願意買單就有賺了。

美元債券的最低門檻為1萬美元，他們通常會優先找擁有10萬美元以上資產的客戶做銷售，所以我們看一下渣打銀行的美元優存方案，門檻條件就是要你先存5萬或10萬美元進帳戶，才可以賺這4.59%或5.01%的高利率短期定存，他要先確認你有足夠的資產讓他推銷商品，當然也有其他銀行的門檻比較低。

當然你也可以美金放著不做任何投資，繼續放美元定存，但始終你都還是要面對美元匯率這道關卡，如果你碰到需要動用這筆錢的時候，即使匯率不好你還是要換回台幣，如果是定存還沒到期，你還要面臨中途解約利息打8折的情況，這些你應該都要先考慮進去。

就好像你會看到購物網站讓你加入會員送100元購物金，但站上的商品單價都是破千的，或是消費滿1200免運費，他敢送你100元，就表示他的商品銷售利潤遠大於100元，這100元也是他的會員招募成本，取得你的Email可以持續推銷你。