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理財好望角/勞保老年給付不急著領,單身姑姑做對這兩件事,提早50歲就退休

A小姐從年輕時代開始,只要有多餘的年終獎金或紅利,就拿來買保險,不到50歲就發現,早年買的終身還本和儲蓄險,合計起來一年可以領回約50萬元的生存保險金,而且每年都可以領。 圖片來源:freepik.com
A小姐從年輕時代開始,只要有多餘的年終獎金或紅利,就拿來買保險,不到50歲就發現,早年買的終身還本和儲蓄險,合計起來一年可以領回約50萬元的生存保險金,而且每年都可以領。 圖片來源:freepik.com

本文共1747字

經濟日報 記者仝澤蓉/台北報導

根據美國精算協會調查顯示,54%退休族群最後悔的一件事是沒提早規畫退休金 。台灣有位單身姑姑A小姐,50歲就提早退休,多年來不急著請領勞保退休金,光靠著年輕時一個動作,每年就有50多萬元可花,她怎麼辦到的?

台灣老化速度比想像中的快,擺在眼前有兩大關卡,第一關是2026年進入超高齡社會(65歲以上老年人口占比超過20%),第二關2036年後進入極高齡社會(老年人口比達28%),屆時,捷運根本不用設置博愛座,因為滿車廂一眼望去都是白髮蒼蒼。

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根據健保統計,2020年全民健保門診住院療費用點數,儘管老年人口僅占16%,但是卻用掉了四成的點數,可以看出,長壽帶來的風險是,醫療支出會增加,退休後想要完全倚靠全民健保顯然會不足。

長壽帶來的風險是,醫療支出會增加,退休後想要完全倚靠全民健保顯然會不足。 圖片來...
長壽帶來的風險是,醫療支出會增加,退休後想要完全倚靠全民健保顯然會不足。 圖片來源:freepik.com

16%老年人口 用掉四成健保住院點數

在近日一場銀髮金融論壇上,行政院政務委員林萬億語重心長提醒,超高齡社會來臨 ,除了政府要針對社會安全、健康照護、友善環境、社會照顧、社會連結和永續發展等基礎建設進行調整,最重要的是面對平均餘命不斷延長,國人得建立透過商業保險來彌補健保不足和退休金缺口的意識。

林萬億解釋,「我常被問到,一個人要準備幾千萬元當退休金?我都說每個人條件不同,需要自己計算和規畫」;他認為最直接的方式是,算算自己最基本的勞保老年給付可以領多少,看看夠不夠?

國人平均壽命80歲,林萬億說,如果你現在50歲,這代表還有30年的預期壽命;以65歲請領勞保老年給付來說,年資40年,平均投保薪資4萬100元來算,每個月可以領取的勞保老年給付只有2.4萬元,這顯然是不太夠的。

政治大學金融系暨金融研究中心主任楊曉文也提醒,比銀髮更嚴重的課題是,「 我們不能太依賴現有退休金和健保制度」。

她說,1995年全民健保開辦之後,當時許多人都以為有健保就不需要商業保險了,甚至自己父母輩的那一代還認為,老了以後有政府的退休金保障就夠了,但現在看來,不論是健保或勞保,隨著人口老化和少子化,這些制度的財力源頭都有很大危機。

深度內容中心/製作
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不能只靠勞健保「裸退」 

楊曉文說,社會的走向是慢慢的退休要靠自己,美國精算協會調查結果也顯示,過半的人後悔當初沒有提早規畫;然而準備退休金這件事情又是不可逆的,甚至自己的一些老師同事,在面臨年改時很錯愕,無奈的說 ,退休後接下來要做代工 、開Uber。

任教於中興大學財務金融系的證券暨期貨市場發展基金會董事長林丙輝表示 ,許多人擔心勞、健保破產,自己也感同身受;因為他在7、8年前就先投保了年金險 ,後來面臨年改,公教退撫年金打折,這時發現自己當年買的保險,領回的生存保險金剛好彌補年改之後的資金缺口,但是這也花了他800多萬元的保費。

相較於林丙輝準備了800多萬元來彌補自己的退休金缺口,保險事業發展中心副總鄭淑芳則分享了一個自己同學A小姐的例子,更適合上班族提早規畫自己的退休準備。

鄭淑芳說,A小姐是一家民營公司的財務長,「我們這群老同學常常聚餐,每次見面都發現,她退休後竟然比當財務長時還要『忙』!不是去社區大學當義工,就是到郊外爬山,甚至她退休後才發現自己還有繪畫天份,不但重拾畫筆,還開了畫展,更不用講疫情爆發前,每年都出國旅遊」。

單身姑姑A小姐 成功做對2件事

上一次聚會,鄭淑芳終於忍不住問A小姐,「你到底準備了多少錢,才能這樣悠然自得的退休」?

A小姐後來說,自己能夠提早退休掌握兩大關鍵,第一、年輕時候就買了一間房子 ,雖然坪數不大,但是單身夠用。

第二、從年輕時代開始,只要有多餘的年終獎金或紅利,就拿來買保險,不到50歲就發現,早年買的終身還本和儲蓄險,合計起來一年可以領回約50萬元的生存保險金,而且每年都可以領,活得越久領得越多;因此她「 敢 」在50歲就提早退休,甚至到現在都還沒有去請領勞保老年給付 。

 一年50萬元夠不夠生活?答案見仁見智,不過,A小姐說,她單身,又沒有房貸壓力,每年50多萬元,就已經夠用了。

鄭淑芳說,統計顯示,台灣人很愛買兩種醫療險,日額型和實支實付型,以日額來說,額度都不高,逾五成不到2000元,隨著台灣人越來越長壽,長壽過程不健康餘命增加,單身的A小姐為自己打造的退休模式是,先領商業保險的還本金來過生活,等自己年紀更大,可能需要更多醫療照護等支出,這時候再加上勞保老年給付,可以讓自己的晚年獲得更好的照顧。

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