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當你開始理財,大多數獲利並非來自高明的投資策略,而是儲蓄率

提要

第2章 積少成多的力量

圖片來源:pixabay
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本文共2276字

時報出版 作者:班.卡爾森(Ben Carlson)

個人理財專家的許多建議,都會給人「何不食肉糜」的感覺。

.你為什麼就是不能賺多一點、花少一點,把剩餘的錢存起來?

推薦

.你為什麼還要每天去星巴克買拿鐵?

.你知道如果不訂網飛(Netflix),可以省下多少錢嗎?

.你只需要把錢投入股市,然後放著,就是這麼簡單!

大部分的理財建議都行不通,原因是這些建議讓人覺得自己有點糟。在你真正嘗試付諸實行之前,任何理財建議聽起來都很簡單。你的財務可以、也應該被簡化,但這絕非易事,因為涉及人性的因素在內,再加上選擇多到讓人難以招架,你不曉得什麼時候該開始做、該開立哪些帳戶、哪些是正確的投資標的,以及當你總算決定要儲蓄的時候,該怎麼處理你的錢。對許多人來說,光是下定決心存錢,就已經是整個過程中最困難的了。

.等我準備好,就開始存錢。

.存錢?在這種經濟狀況下?

.當制度想欺騙我時,存錢有什麼意義?

.你知道最近的利率嗎?存錢的意義何在?

人在不知所措的時候,經常會忽視自己的財務,或者刻意聚焦在小事情上,結果就永遠跨不出第一步。但是,「開始做」是關鍵,因為當你做對幾件小事,就能訓練你的頭腦看見正向結果,轉變成可長可久的習慣。

當游泳教練波曼(Bob Bowman)開始輔導傳奇游泳好手菲爾普斯(Michael Phelps)為進軍奧運做準備,他們便試驗從小處開始,讓菲爾普斯養成正確的心態。波曼向作家杜希格(Charles Duhigg)提到:「我們最後明白,最好的做法是專注在一些小成就上,當小成就積少成多,就會成為精神力的觸發點。我們把這變成一種例行的程序,每場比賽前,我們會做一連串的事,這些事的目的,是給菲爾普斯一種獲勝的感覺。」

給自己勝利感,使自己看到進步,從而啟動更多各式各樣的小成就,最終變成一種例行公事,這會使你成功,並轉變成巨大的成就。

開始存錢也是如此。有一群研究人員運用小成就的力量,幫助大家省下更多錢。他們發現,決定「每天省 5 美元」比決定「每個月省 150 美元」,更容易使消費者省錢。兩者基本上是相同的,但是,同意每天省 5 美元的人數,是承諾每個月省 150 美元的人數的四倍多。

如何措辭跟計劃存多少錢一樣重要,償還負債也是同樣道理。當你著手去做,小成就便會如雪球般滾成大成功。

我大學畢業後的第一份工作,年薪是 36,000 美元,扣除房租、為訂婚戒指存的錢、償還學貸和購買人生第一輛車後,沒有多少錢能用來存退休金。當時我受僱的小公司沒有 401(k),於是我在工作一年多後,開設了一個 IRA 帳戶(individual retirement account,個人退休帳戶),開始走上儲存退休金之路。

由於我能存的錢不多,因此只是每個月存 50 美元到一家收費低廉的基金公司所賣的目標日期基金(target date fund),50 美元並不多,我花了很長一段時間才看到成果,但我為自己的行為感到驕傲,錢也愈滾愈多。

隨著收入愈來愈多,我逐漸增加儲蓄金額。每當我獲得加薪,就提高儲蓄率,一來可避免養成奢侈的習性,二來能增加存款金額。我花了很多年才達到理想的儲蓄率,所得隨時間增加當然有幫助,然而,我為了養成良好的理財習慣所做過最棒的事,就是「開始存錢」。

一開始的小成就,能幫助你養成正確的習慣,為最終的目標儲蓄金額定調。克利爾(James Clear)在其著作《原子習慣》(Atomic Habits)中,說明微小進步的力量:

「微小的進步會隨時間帶來令人驚訝的大改變,原理如下:如果你在一年當中每天進步1%,在一年結束時,你會比以前好 37 倍,相反地,如果你在一年當中每天退步 1%,最後幾乎等於零。一開始的小進步或小挫敗,會累積成巨大的成功或失敗。」

一天只進步 1%,一年過後會使你進步 37 倍,這件事說得容易做得難,但也說明經年累月的微小進步,能夠帶來多大的成果。說到馬拉松訓練,沒有人是從一天跑 42 公里開始,儲蓄也是。

假設你從所得 3%的儲蓄率開始,以穩定提高儲蓄率為目標,當你從第一年的 3%提高到第二年的 4%,就相當於提高 33%的儲蓄率;從 4%到 5%,等於年增長25%;5%到 6%,則增加 20%。

剛開始存退休金時的目標,是每年儲蓄率的增加幅度要大於股市的歷史報酬(過去 90 年間平均 8%至10%),直到儲蓄率達到穩定狀態(詳見第 5 章)。

趁年輕時養成儲蓄的好習慣,也比較不痛苦,這點很重要。心理學家已證實,因為損失而感受到的「痛苦」,會是因為獲得而感到的「快樂」的兩倍。如果拖到年紀較長才開始存錢,而且還沒養成儲蓄的習慣,存錢會讓你覺得好像損失了收入。因此,年紀較大才開始儲蓄,會帶給你兩倍的不快感,你會覺得自己的所得變少了。

在理財生命週期之初,絕大多數的獲利並非來自高明的投資策略,而是儲蓄率。

本文摘自時報出版《把小錢滾成大財富:愈早看破愈早財務自由的存錢迷思》

作者:班.卡爾森(Ben Carlson)

特許金融分析師(CFA)。瑞斯霍茲財富管理(Ritholtz Wealth Management)公司的機構資產管理總監,致力於協助非營利組織、機構法人和一般家庭進行聰明的規劃與投資。

2017年獲選為「投資新聞」40位40歲以下精英(Investment News 40 Under 40)財務顧問之一。知名財經部落格「致富的常識」(A Wealth of Common Sense)的創辦人兼主筆,以及Podcast「動物本能」(Animal Spirits)的共同主持人。

著有四本書,包括《把小錢滾成大財富》(時報出版)、《投資前最重要的事》(商周出版)。

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2015年,時報出版邁入第40個年頭。出版品包括文學、人文社科、商業、生活、科普、漫畫、趨勢、心理勵志等,活躍於書市中,累積出版品五千多種,獲得國內外專家讀者、各種獎項的肯定,打造出無數的暢銷傳奇及和重量級作者,引爆一波波的閱讀議題及風潮。

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