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最踏實的「暴力存錢法」 理財達人的三步驟:我吃美食打電動 還能買房當包租公

圖片來源:pixabay
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本文共5719字

先覺出版社 作者:A大(ameryu)

現在「辦不到」,並不代表未來「辦不到」

現在「辦不到」,並不代表未來「辦不到」 這句話是支持我一路走來,堅持不懈的寫書信念。現在出不了書,可能是我太弱了,知識高度還不到專業的水平,但是,這並不代表我不會成長,也不代表未來出不了書。

像劉墉、侯文詠一樣寫書賺錢,曾是我人生的夢想之一,如果各位看到這本書問世,那就代表A大的美夢之一成真了。你可以比照這個句子的結構,自行替換引號中的詞,改寫成鼓勵自己的話語,甚至是引導自己人生方向的金句。例如:現在考不上研究所,並不代表未來考不上。

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現在「存不到錢」,並不代表未來「存不到錢」

根據A大接觸到的理財諮詢案例,上班族會存不到錢,多數是因為還沒找到適合自己的方法,以及尚未建立良好的理財習慣。如果你想要變有錢,就必須先學會存錢。這並不難,你只需要在理財手法上做一點小改變。

存不到錢,最常見的困擾就是「不知道錢花到哪裡去」。有九成九的書都會告訴你「要記帳」,才能知道錢是怎麼被花掉的、現金流是怎麼跑的。但也有人說,記帳根本是浪費生命,我沒空跟一堆數字搏鬥,不僅浪費時間,還會殺死一堆腦細胞,萬一沒記到帳,事後還要去回想,豈不是更浪費我追劇嗑零食的時間?

不想記帳,就先學會「列帳」,把你的錢好好分類

A大建議,如果不想記帳,就要學會「列帳」:條列自己的生活基本支出,並且在領到薪水的當天,就把「錢」分類得一清二楚,做好分配與儲備。大家都看過日本漫畫《航海王》吧?

我常用一個比喻,來說明如何把金錢分類:如果你想從台灣本島搭船航行到夏威夷群島,該怎麼分配自己在海上的糧食與儲水?你要如何確保自己不會在海上餓死?就算海中有魚可以捕撈,你至少也要有捕魚工具和廚具吧?航向下個月的發薪日之前,我們該如何好好照顧自己?

首先,你要學會把錢分類,一部分是給現在的自己花的,另一部分則是要留給未來的自己。現在要花的叫「生活費」,未來要花的叫「儲備」。

把「生活、儲蓄、投資」分開,採用最踏實的「暴力存錢法」

拿到薪水後的第一件事,不是去吃大餐犒賞自己,而是先確保收入的一部分可以留起來,並且去做一點規畫,像是為「儲蓄」與「投資」設立專款專用的帳戶。等到未來的自己在某一天有需求時,就有錢可以運用。

「請問你每個月的生活費大概是多少?」A大對理財初學者提出這個問題的時候,很多人都會「當機」,因為心中真的完全沒有概念,想學習分配收入,卻連自己每個月的生活費是多少都不曉得。

我每個月到底要存多少才夠?關於這個問題,A大先告訴你一個祕訣:「存錢不要有壓力。」然後要學會跟自己對話,評估自己的存錢能力。就算現在收入不多,甚至低於基本工資也沒關係,重點在於,你願意為自己設想,把錢留給未來的自己,這就是一個好的開始。

比較務實的方法是,自己決定一個內心深處可以接受的金額,開始進行「測試」:一拿到薪水就把金錢分配好,把「要存起來的錢」放在一個不會輕易動用的地方,讓自己每個月可花用的錢比薪水還要少,學會習慣沒有這筆錢的生活,想辦法過完這個月,直到下一個發薪日。

你一開始可能會不太適應,但是要慢慢習慣,等到上手了以後,就能開始實踐「習慣致富」的生活了。

強迫自己每個月都存下一筆錢,是A大認為最踏實有效的「暴力存錢法」,執行流程有四個步驟。開始進行之前,請你先準備好薪資轉帳戶、生活費帳戶、儲蓄與投資專用帳戶等三個戶頭。接下來,就是拿到薪水後的「第一個步驟」。

→暴力存錢法Step 1: 先決定「預計要把多少錢轉到儲蓄專用帳戶」

這個步驟超級重要,千萬別小看。A大就是靠這招存到錢買了房子。如果你還沒決定好,沒關係,A大會等你一下。還沒想出來之前,建議暫時別往下一個步驟前進。

你可能會問:「A大,我真的完全沒有概念,怎麼辦?」 最簡單的方式就是參考專家曾提出的理論、方法。在此先推薦三個可參考的方法,再來分享實例。

方法① 存下月收入的10%:

這是《讓錢為你工作的自動理財法》作者大衛.巴哈提出的觀念,建議從存下月收入的10%開始,逐步往上調整到自己沒有壓力的金額。

方法② 存下月收入的三分之一:

以月收入的三分之一為存錢目標,可以為日後買房做準備。貸款月繳金額不宜超過月收入的三分之一,是許多買房專家的建議。

方法③ 用月收入的一半來生活,另一半儲蓄起來:

這是《生活簡單就是享受》作者愛琳.詹姆絲提出的觀念,也是A大在理財新手時期曾試過的方法。

三個方法,總結起來就是「設法拉高自己的儲蓄率」。

A大在十六歲左右就想過買房,但是當時打工的時薪很低,一小時大約60元(不過那已經是1996年的事了)。後來,A大在二十四歲開始真正接觸理財,先參考上述的方法③,存下月收入的一半,用另一半的錢來過生活。可是沒多久,我就發現根本撐不到下一個發薪日。

當時我也沒有記帳,只是把半個月的薪水都帶在身上,然後自然地花用,沒錢了就去郵局ATM領錢。其實這是不太好的習慣,加上我沒有把儲蓄和生活費的帳戶分開,就這麼自然地花用,也就很自然地吃掉了儲蓄。

我想修正自己的理財習慣,於是重新思考了在月初就把金錢依不同用途、放入不同信封的「信封理財法」,據此來區分我的銀行帳戶。既然方法③行不通,那就套用方法②,存下月收入的三分之一。因為我想要買房,正好也早點開始練習正在繳貸款的理財模式。

起初我並沒有自信能存到頭期款,畢竟當年一間2、3百萬的公寓,頭期款至少也要60到90萬,這金額對我來說有點龐大,所以就心想順其自然,如果真的買不到房子,不妨先租便宜的。

早期薪水都是領現金,當時A大的月收入僅有21,000元,我領到薪水,就先從薪水的信封袋裡拆分7,000元出來,放進另一個綠色信封,跟郵局存摺放在一起,然後隔天中午花五分鐘嗑掉一個便當,再去郵局排隊存錢;再來就是每三個月存一筆2萬元的定存。

至於剩下的三分之二,我是這樣分配的:每個禮拜一從薪水的信封袋取2,000元出來用,這招叫做「以週為單位的信封理財法」。一個月最多會碰到五個禮拜一,分配剩餘後,我大概還有4,000元可以運用。

那時候我住在家裡,但是在外面還跟大學同學分租一間小雅房來打線上遊戲,因為我覺得每天去網咖花150元太貴了。房租含水電一個月大約是3,000元,剩下的1,000元剛好可以支付手機月租費,還有機車換機油的費用。

我上班工作、下班打電動、等待《RO仙境傳說》的BOSS復活時間的空檔,就念書準備考試或是看理財書。那時生活很簡單,每個月的帳單只有一筆手機月租費;租屋則是固定開銷,我領到薪水的時候就會趕快付給同學,這樣就不會花過頭,錢也就自然被存下來了。

用剩餘的薪水來過生活,算是一種自然理財法,不需要認真記帳也能存到錢,推薦給大家試看看,不需要特別的紀律就能執行。

→暴力存錢法Step 2: 在「月初/剛領薪水」的時候就把帳單付清

在這個步驟,請花點時間想一下,每個月有多少帳單等著你去繳?別忘了還有年度支出,像是所得稅、機車燃料稅和機車保險費等,搭配年度支出列表,以及三點一理財法記帳表來徹底檢視,就能讓你輕鬆理財。

每個月的發薪日,請練習檢視這個月有沒有確定的支出和額外支出,例如:情侶紀念日、重要節慶、汽機車保險費、親友生日賀禮、婚禮紅包、畢旅(看完本書後的「畢業」旅行)。

→暴力存錢法Step 3: 發零用錢給自己,安排生活費的花用

A大小時候,總會羨慕有錢人家的小孩有零用錢可以花。零用錢可能有日領(包含早餐錢)、週領(一個星期的吃飯錢)、月領(一整個月的生活費)等方式。

很微妙的是,學校並不會特別開課教我們怎麼分配零用錢,大部分的人都是靠著原生家庭給的理財觀念來支配零用錢。很多小朋友應該都是拿去買玩具或零食點心,僅有少數會願意採取「儲蓄」的方式。

A大認為,初學者很適合用「發零用錢給自己」的概念來學理財。零用錢的特性,就是每個固定週期都會拿到錢,久了會讓人養成不好的潛藏消費慣性:花光了沒關係,反正下次的零用錢很快就會進口袋。但是出了社會以後,沒有人給我們零用錢,必須學會自己安排零用錢的花用。

你不能像以前一樣衝動購物,畢竟薪水是認真工作換來的收入,不像零用錢是家人無條件給予的。 如果你的零用錢是打工賺來的,那就更應該學習金錢的分配與支配。自制力不太好的人,可以採用日領或週領;自制能力若非常好,不妨採用雙週領、半月領,或是月領。

重點在於要有所節制,不要過度消費,也不要隨便刷卡,甚至是經常性使用分期零利率。沒有節制的消費習慣,可能會在未來引發財務缺口,造成財務災難。萬一演變成卡債,那就不太好處理了。

習慣,可以讓一個人富裕,但也可能造就一生的貧窮潦倒,A大寧可在這邊先點破,也不願讓你出事之後再四處尋求解決方案。要預見一個人未來能不能變有錢人,其實從他的理財習慣與用錢習慣,就能大致窺見。習慣,能夠造就富裕人生。

→暴力存錢法Step 4: 運用結餘,設置「亂花基金」來善待自己

剛開始練習分配收入的時候,你可能會有點痛苦,如果把錢分配得太緊,感覺好像沒有額外的錢可供花用,就會生活得很無力。如果你已經採用每月儲蓄固定金額的「暴力存錢法」來執行自己的致富計畫,在每個月的月初固定儲蓄、留下生活費之後,就會有一筆額外的結餘,A大建議可以拿來設置為「亂花基金」,有助於在拚命理財與享受人生之間找到平衡點。

以月收入4萬出頭為例,假設我一個月存1萬是沒有壓力的,那就還剩下3萬元可以支配。由於A大是在台南生活,所以每週3,000元的生活費,通常還會有結餘。但,實際狀況要視每個人所能接受的生活品質而定,假若你住在大城市或是美食沙漠,光是餐費可能就會比其他縣市貴不少。

固定金額儲蓄的好處

其實一整個年度下來,我們不太可能十二個月份領的薪水都一樣,實際上會有一個浮動範圍,尤其是不定期的加班費。再者,很多人工作了一、兩年就會加薪,那麼請務必記得,在年度加薪之後,調高自己的固定儲蓄金額。

由於我們的收入會浮動,但「固定儲蓄」的金額不會變動,因此多的錢就可以直接分配給「亂花基金」這個信封。每個禮拜沒有花完的生活費,一樣放進「亂花基金」,A大推薦買一個厚拉鏈袋,出門隨身攜帶,如果看到很想買的東西,就打開亂花基金,看裡面的錢夠不夠用,只要付得起,把亂花基金花光都沒關係。

接下來,每週拿3,000元當生活費,若有結餘,一樣可以放到亂花基金,累積久了就會有一筆可觀的金額。這筆錢甚至可以留到要出國玩的時候,換成外幣,到國外隨便亂花,慰勞自己平常省吃儉用、精打細算的辛勞。

A大犒賞自己的方式是去吃燒肉或牛肉湯,至於是吃燒肉套餐還是牛肉湯配肉燥飯,就看那個禮拜有多少結餘來決定。這方法雖然不用記帳,但在消費時還是能夠稍微撙節支出,讓拚命理財與享受人生之間取得平衡。

A大覺得最不健康的方式就是一直存死錢,沒有把錢花在身上好好照顧自己。既然你今天讀到這篇文章了,那就開始好好照顧自己吧!

現在存不到錢別煩惱,只要你願意改變一個理財小動作,把生活要用的錢,和儲蓄要用的錢,認真拆開來分配到不同的信封、存到不同的帳戶,就能獲得不錯的成效。當你開始這麼做,下一個月就可以告別月光族的行列,轉職成為有存到錢的小資族。

如果你是在書店讀完這個段落,而你在一個月過後有存到錢,下次再見面時,記得把我買回家喔!

實戰技巧:用銀行帳戶來建立理財系統,實踐信封理財法

最後,A大要帶你實際演練一次「未來一定存得到錢」的理財法。 信封理財法的概念原型是「收入-支出=可支配餘額」,以此延伸,就能建立一套專屬自己的理財系統。從可支配餘額中,我們要再拆分出「儲蓄與投資」。

這裡最重要的觀念是「專款專戶」,一定要把生活支出與儲蓄分開,再來就能將信封理財法的公式改寫為「收入-支出=儲蓄+投資」,並以此為基礎,來建立理財系統。

在理財系統中,最重要的概念就是設立一個「資金轉運站」的帳戶,作為資金總管,它的主要功能是「分配收入,逐筆支出」,以及方便自己提領生活費。這個帳戶,最理想的就是採用具有高活存利率的數位帳戶,以及具備跨行轉帳免手續費與跨行提領免手續費的帳戶。

當你建立好自己的理財系統之後,理財流程其實非常簡單:

① 把這個月的薪水先全部轉到資金轉運站。

② 把固定儲蓄金額轉到儲蓄專用帳戶(此為理財初期的重點)。

③ 若投資為不同帳戶,再把固定投資金額轉帳到指定帳戶。

④ 再回頭來清點這個月應該支付的帳單,一共有幾筆?例如:房租、房貸、信貸、紓困貸款、信用卡帳單、手機月租費、通勤月費、稅金、保險費……等。如果帳單已經收到,那就直接先付清,盡量避免讓帳單過期。如果是等待扣款的錢,也請盡早轉出到專用扣款帳戶,等待扣繳本期應繳金額。

⑤ 理論上,支付完帳單後,剩下的就是生活費(零用錢)與亂花基金,如果怕自己會亂掉,可以把亂花基金提領出來,存放在夾鏈袋裡,或新增一個帳戶來專門管理亂花基金。或者存回原本的薪轉戶也可以。

⑥ 盡量養成固定時間週期領取一次生活費的習慣,別花過頭。例如:每週領取一次、雙週領、半月領……等等。

⑦ 出門時要帶著「亂花基金」,以防臨時產生的意外支出。

如果你是把薪轉戶當成資金轉運站,那就直接執行步驟②到⑤。

開始存得到錢之後,就會進入累積財富的階段,接下來,A大會逐步引導你學習增加財富、用錢賺錢。

本文摘自先覺出版社的 《A大的理財金律:從零存款開始也能越過越好》

作者:A大(ameryu)

台南人,A大是PTT鄉民對他的簡稱,擅長將難懂的理財知識,轉述成理財新手能輕鬆理解的文章,並將不同網友所遇到的理財問題做系統規畫及分析。撰文風格親切務實,能幫助讀者有效率地自由應用,適合理財初學者、小資族、想好好學習投資理財的人群。

七年前開始在PTT寫文章,為網友解答理財難題,無心插柳,卻因為總是把別人的問題當成自己的問題,提供溫暖又規畫周全的建議,讓提問的鄉民有更加明確的方向,能朝著自己的理財目標前進,因此受到廣大網友支持,至今PTT信箱累積的理財諮詢信件破千。

A大擅長以最貼近當事人需求的方式,協助其運用金融市場上提供的工具,做長遠的理財規畫。他認為每個人的財務狀況都是獨一無二的,能夠引導大家為自己進行財務健檢,就是他所擁有的獨到本事。

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